上一期，移民帮加拿大理财专家刘睿劼Richard为大家分享了精彩的加拿大个人理财专题（相关阅读），得到移民帮用户的一致认可，同时，大家普遍都比较关注加拿大的福利政策，所以，在大家的满心期待下，刘睿劼又给大家带来了加拿大福利专题。

　　众所周知加拿大是一个福利大国，覆盖的方面有很多。有哪些是跟我们新移民关系最大的呢?我把这些对我们新移民影响最大的福利分为三类：儿童福利、医疗福利和养老福利。

　　加拿大的儿童福利

　　在加拿大，和移民相关的儿童福利大致分为两类，直接送钱的和间接送钱的。

　　1.直接送钱：加拿大儿童福利金(CCB)

　　这是2016年新上任的自由党政府整合以往福利以后，推出的新福利。之所以说它是直接送钱，就是因为只要孩子和家长符合条件，政府就直接给孩子的家长寄钱，每个月寄一次，数量多少取决于孩子的年龄和家长的总收入。一个孩子每年最多可以拿到$6,400的福利，这是完全不用交税的，这个福利还不会随着孩子的增加而减少。每个孩子最多都可以拿到这么多。

　　直接送钱，这个福利简直不要太诱人啦！这么棒的福利是不是特别难申请呢？需要满足什么条件呢？其实，这个福利很好申请，一般的新移民都能达到申请条件，CCB申请条件如下：

○孩子必须得是18岁以下，而申请人也必须得是孩子的主要监护人，和孩子住一块，并且是加拿大的税务居民。

○申请人或者配偶至少有一个得是加拿大公民、永久居民、或者至少在过去的18个月待在加拿大。

○这个$6,400是6岁以前孩子可以拿到的最高额度，6岁到17岁之间每年最多也只有$5,400。

　　加拿大这个福利金虽说是发给有孩子的家庭，但也是会差别对待的。最优先的自然是低收入家庭，低于$30,000家庭收入的时候就可以拿到最大福利。随着家庭收入的上升，儿童福利金也会按一定比例下降，当收入接近$20万一年的时候，这个福利就全面停止了。

　　2.间接送钱：教育基金

和上面的孩子一落地钱就到手相比，这个福利就要稍微“波折”一些。

　　首先，这个钱只有一个用途，就是给孩子读大学用。

　　其次，孩子的家长需要自己先存钱，政府才会给钱。

虽然想拿到这个福利有一些小“波折”，但是仍然掩盖不了它的优点：

○不论家长收入多少，政府给的补贴完全只取决于家长存了多少钱。每一个孩子政府最多就给$7,200的总补贴，只是收入低的可以早点给，收入高的就正常速度给，一年不会超过$500.

○无论孩子将来在哪上大学这钱都能用。许多移民朋友担心，孩子如果将来不在加拿大念书，这钱还能不能用，答案是肯定的。只要孩子上了高等院校，大专大学都可以，并且学校是合法合理的，能够给出官方就读证明，这个钱孩子就可以拿出来用。

○就算孩子将来真的没有上大学或者大专，父母的钱也不会有任何损失。政府的福利自然是要还给政府，但父母存的本金还是可以全部拿回来的。再加上投资期间都是免税增长，总体上，教育基金的补贴还是一笔不错的福利的。

　　加拿大的医疗福利

　　首先，加拿大的免费医疗，是真的。但加拿大每个省都有自己的医疗福利系统，在系统里面会清楚地定义福利的范围和保障的具体内容。

我人在安大略省，就以安大略省的医疗福利作为例子。在安省，这种医疗福利叫做OHIP，是由省政府拨款，免费为安省居民提供的医疗保险。想要获得被保障的资格，受保人必须满足以下条件：

1.主要居住地是安大略省，居住者本人每年必须至少在安大略省生活153天。

2.居住者还得符合领福利的身份。这个身份包括加拿大公民、永久居民(枫叶卡)、有工签并同时拥有全职工作的人。

3.新移民登陆三个月以后，才可以获得安省医疗保险，但政府也强烈推荐在这三个月的等待时间里新移民应该购买足够的旅游保险来应对突发状况。

　　加拿大的医疗福利属于“报销型”福利，也就是产生了医疗成本以后政府可以直接给居民报销。不过但凡“报销型”福利，所提供的保障都必须取决于人为定义的范围。比如安省政府说，去医生那里问诊，这个咨询费是包的，但是处方药基本上是不包的;开刀和住院是包的，但是独立病房是不包的;急诊的费用是包的，但送病人去急诊的救护车费用是不全包的。

　　这个基本免费的医疗制度，最大的优点就是解决了很大一部分居民看病的经济压力。但是它的缺点也很明显。

加拿大“报销型”医疗福利的缺点：

1.等待时间长

由于大家都是凭着健康卡去看病，医疗费用并不会区别出疾病的轻重缓急，大病小病一样排队，不能插队(除非特别紧急的情况)。

所以在加拿大看病，等待的时间是非常漫长的。小到感冒发烧体检，基本都要等待个数小时才能见到医生;稍微大一点的疾病，又要通过和专科医院的专科医生预约才能够做更加深入的检查，这种等候动辄数周，等客人见到医生的时候，病情可能都已经发生了变化，那样还要重新预约。1993年的时候手术的平均等待时间是9.3周，到了2016年这个等待时间已经超过了20周。

2.人为定义保障范围

这也是加拿大医疗制度最大的弊端，它可以报销居民基本的看病费用，而人们往往无法承担的高昂的药物费用，却通常不在保障的范围内。OHIP只报销大部分看病的支出，可是一个人因为生病造成的收入损失是不会得到任何形式的补贴的。

这些不足也是为什么加拿大人有了免费医疗保险，还是喜欢购买重大疾病保险。相对于报销制度，重大疾病保险是根据疾病特征进行一次性现金赔付的。受保人不仅可以拿着这笔钱去不需要排队或者医疗条件更好的国家看病，这也从极大程度上弥补了收入损失。对于长期的政府医疗保险不能够报销的药物，重疾险也第一时间为病人提供了资金上的支持。

加拿大的养老福利

　　和儿童福利相似，加拿大养老福利大致也分为两类，直接给钱和间接给钱。

　　1.直接给钱：老人金(OAS)

　　这个老人金发放条件比较简单，主要条件是，老就行了。65岁开始，加拿大的老人就可以开始申请领每月一次的老人金了。今年的上限是每个月$578.53。

然而并不是每一位人在加拿大的老人都可以拿到这个上限。这个老人金机制规定了，18岁以后，65岁以前，必须在加拿大居住了至少40年，才能拿到满额的老人金。每少住一年，就必须按比例减少相应的福利数量。另外在65岁以前必须有至少连续十年是住在加拿大的，若是不够连续，每缺一年还需要用之前居住的三年来抵。想要多少获得一些老人金的话，18岁以后也至少要在加拿大住满10年。

OAS本质上是补贴穷人，歧视富人的一项政策。若是65岁以后的退休收入太高，OAS还会相应减少。当退休税前收入达到119,615的时候，这个老人金就会完全消失。

　　2.间接给钱：加拿大养老计划（CPP）

　　这种福利，本质上就是工作的人给钱，退休的人拿钱。拿钱的人最早可以60岁开始拿钱，但政策规定的年龄是65岁，而最迟开始拿钱的年龄是70岁。2017年的时候65岁可以拿的上限是$1,114.17/月，每比65岁提前一个月拿钱，这个额度就会永久下降0.6%，每推迟一个月拿钱，这个额度就会永久上升0.7%。

然而和上面的RESP不同的是，CPP不是一种自愿给钱的间接福利，而是一种强制给钱的福利。每一个在加拿大工作的人，只要拿的不是现金收入，那每一年就一定要交CPP的贡献。这个贡献额度是年收入的固定比例，且有上限。每个人直接把CPP的贡献理解为交税，而CPP的取钱理解为退税就可以了。

其实即使是土生土长的加拿大人，也很难拿到满额的CPP($1,114.17)。因为想要拿到满额的CPP福利，一个人必须至少在加拿大工作40年，然后每一年的收入都不低于最高贡献额度对应的税前收入。40年的工作加高收入，并不是那么容易做到的，尤其对于移民来说，更是较为困难的。这也是为什么2017年的平均CPP福利，是每个人每月$685.11，比最高值少了将近一半。而CPP制度本质上还是一边有人往里面放钱，一边有人从里面取钱，所以人口老龄化给CPP的未来也带来了很大的挑战。

　　总体上，对于生活在加拿大的居民来说，加拿大是一个儿童、医疗和养老福利都还算不错的国家，但是仅仅依靠政府福利也确实是不够的。每一个加拿大家庭还是需要在各方面进行一些额外的理财规划(相关阅读：加拿大特色的个人理财及选择理财师的途径)，来达到自己预期的生活质量。而对于不经常生活在加拿大的移民来说，大多数福利就不对他们开放了。