小帮过年回老家，真真的感受到家乡的变化。附近几条街道上停的车也明显更多了，路上堵车也频繁出现。一个小县城，5家大型商超天天爆满，人贴人，人挤人。

每当走在这拥挤人潮，看着大爷大妈脸上写满的购物欲，都不禁感慨：有钱！中国人是真有钱，13亿人口强劲的消费能力真不敢小觑。   

国人年年喊着节日不出门，结果今年春节旅游人次又增长12.1%，收入又增长12.6%。这种扎扎实实的感受，相信不仅仅来源于数据，各位过年时应该感触更深。

与此同时，今年回家给小帮更深的感触是：陨落。人们有钱后各种折腾，结果又把钱造没的故事：

　　赌博；

　　小厂关停后再投资失败；

　　被保险骗、被理财骗；

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这种事情真是太多太多了，随便和街坊四邻聊会儿，简直人间悲喜剧，而且是连续剧，除了有钱后各种折腾，把钱造没了，还有一些中产则是遭遇到了其他变故，导致自己辛辛苦苦积累的资本一夜间化为乌有，例如：

　　高位接盘比特币的，腰斩亏损；

　　炒股买了一堆中小创的；

　　中年面临失业危机，跳楼身亡；

　　家里老人生病，花掉了辛苦积攒了多年的积蓄，一夜回到解放前；

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年前，《流感下的北京中年》一文刷屏了，北京中年焦虑现象充斥整个网络。

表面看来，这是一篇描写近期流感肆虐的日记体白描文章，一个中产白领家庭的60岁岳父，从开窗患上感冒，到肺部感染，再到进ICU(重症护理病房)，直到最后去世，全程29天。

这个家庭，在北京有房有车有存款，孩子只有一个，岳父岳母条件都还不错。但就是这样一个中产家庭，家庭财富却几乎被岳父的一场感冒掏空，卖房都被提上了议事日程。 

人工肺、ICU的烧钱模式下，每个人都不禁脊背发凉，暗自掂量：如果发生在我家，这样的花销我能支撑几天？

深入发掘这个案例的背后，展示的其实是中产家庭的焦虑，对家人健康的焦虑，对自身财富无法给家人筑起安全线的恐惧。

所以，对于很多人来说，在没有医疗、保险等保障的前提下，中产都只是有房的穷人而已。就算你像作者一样有足够的流动资金，可以维持30天的ICU费用，但是如果没有一定的人脉、关系资源，也会在5家医院反复辗转的过程中，错失掉一次次就医治愈的机会，最终落得人财两空的下场。

如果你对这此有切身体会，或许你已经和绝大多数中产家庭一样，陷入了“中等收入陷阱”。每个人、每个家族，如何保持不陨落不沦为“中惨”，能够跨越这个“中等收入陷阱”，这件事真的很有必要摆上台面来讨论一番。

关于如何防止中产陨落沦为中惨，并跨越中等收入陷阱这个问题？首先需要搞清楚中产陨落的来路。

哪些因素导致中产落入“中等收入”陷阱

一、来自宏观经济层面的压力

自2010年我国人均GDP迈过4000美元，正式成为中等收入国家之后，短短几年时间就翻了一倍有余，2017年我国人均GDP突破了9100美元，基于当前的中国经济发展速度和内外条件，突破“中等收入陷阱”的上限12000美元已成必然。

然而，回归到普通居民身上，情况却不是这般乐观。虽然人们的收入水平在不断提高，但是进度却赶不上人均GDP这一指标；而近年来的经济形势低迷与下行压力的与日俱增，也直接削弱了居民收入增长的势头。

从数据上看，从2012年“三期叠加”开始，我国城镇居民人均可支配收入的增速便进入下行通道，2016年更是仅仅同比增长了5.74%（参见图1、图2）。相信很多人都有切身感受，那便是钱越来越难赚了。

此外，一直以来，金融、IT和房地产都是人们公认的高薪行业。从这三个行业从业者的平均工资变化来看，情况也不是想象中那般乐观（参见图3）。

特别是金融业的平均工资水平，近三年其增速持续大幅下滑，2016年仅增长了2.3%，这与“新常态”下宏观经济低迷以及行业监管趋严不无关系。

对房地产来说，其“黄金时代”的过去已经成为既定事实，而最近的“房住不炒”理念持续发酵并深入人心，这在抑制行业中投机行为的同时，也间接注定了从业者平均工资再难有暴涨。再看IT行业，虽说整体上看平均工资增幅并无大幅度下跌迹象，但未来走势将如何，还有待进一步观察。

综合来看，国民经济下行压力的与日俱增，制约了居民收入水平的快速上涨，可以认为来自宏观经济层面的压力，是给中产家庭挖下的 “中等收入陷阱”的第一个坑。

二、每个家庭都有 “收入天花板”

在本部分讨论之前，先来分享一则真人真事：

笔者有个朋友，研究生毕业已经近10年。刚开始工作时，较为出众的个人能力让他的收入上涨的很快，三年不到便从月薪8k涨至15k，平均每年能有2k多的涨幅，还算令人满意。但之后的几年里，他无奈地发现，自己的收入增长几乎陷入停滞，到今天也只有月薪20k，每年涨幅尚且不到1k。为此，朋友很是困惑与迷茫。

看完这个经历，相信很多人都会感到似曾相识——是的，这并不是特例，很多人都会碰到类似的问题。

有一点工作经验的人都会知道对于大多数人来说，往往工作前几年的涨薪会比较快。像之前的例子，刚毕业起薪为8000元，只需提高1600元就达到20%的幅度了。

但是，倘若这个人月薪达到30000元的时候，如果再涨20%，就意味着要多付给他6000元。这时，公司可能就会考虑了：这个人的市场价值是否真的足以覆盖其人力成本？

也正因为如此，工作年限越久，可能涨薪越慢，久而久之平均下来，每升一级的薪资涨幅可能会远低于20%。再加上不同城市经济发达程度不同，不同行业的收入待遇有所差别，多重因素叠加必然导致人们收入差距的扩大。中低收入群体占大多数，真正步入中产阶级的家庭并不如预期的那么高，至于高收入群体，简直就是凤毛麟角。

至此，我们可以看到：不同群体对应的收入上限，便是他们头上的“收入天花板”。对于社会上的每个人来说，都有一条属于自己的向上通道，在这条通道上，薪资水平是随着职位层级的提高而不断上涨的。

然而，对于每个个体来说，很多人并未达到理论上的收入水平，因此也很难突破自己的收入瓶颈。

所以说，不可避免的“收入天花板”，是给人们挖的“中等收入陷阱”的第二个坑。

三、中产家庭焦虑的四座“大山”

除了前文所述的两方面因素外，日常开销同样也是非常重要的一环，毕竟，开销的多少决定了生活质量的高低，也直接影响着人们的财富积累速度。

对于普罗大众来说，最不可避免的刚性支出包括四方面内容：房贷、子女教育、医疗和养老，这些也是让中产家庭焦虑不已的四座“大山”。

首先，房贷挤压消费与储蓄，且增加了财富缩水风险。

对于很多自诩“中产”的人来说，即便已经身为有房一族，但在高昂的负债面前也会一声叹息。在每个月收入的一多半都用于还房贷之后，不少人的“中产梦”也会随之惊醒，因为再减去其他方面的日常开销，基本就攒不下什么钱了。

更为重要的是，中产家庭的房贷还款期限都是动辄长达30年，并且每月还款额都是参照职业黄金期的最高收入，这使得按揭贷款的后半程，中产家庭收入覆盖按揭贷款的难度将可能越来越大。

其次，不算留学和二胎，子女教育支出动辄几十万甚至上百万。

随着社会竞争的日益激烈，不少父母都会将“教育是最好的投资”这一理念奉为真理，也因此不遗余力地增加孩子教育方面的支出，这无形中抬高了子女的教育成本。孩子的教育总成本大概是多少，不少人都粗略地计算过。

综合来看，从孩子学前班到大学毕业，花费三五十万是比较普遍的，北上广深等一线城市甚至要突破百万大关。这尚且没有将出国留学、择校（如购买学区房）以及二胎方面的费用计算在内。

再次，医疗支出从来都是难以预估。

“不敢生病”已经成为大多数中产人士的心声，因为目前的医疗支出费用高昂已经是不争的事实。

尤其是大部分重大疾病的治疗费用从来都是难以预估，动辄十万至数十万，这尚且没包括因为患病而遭受的收入损失，以及求医、护理、康复等各环节相关费用。可以说，一旦家庭出现一位重病患者，很可能会重创整个家庭的经济状况，进而使其失去中产地位。

最后，人到暮年，养老或成压倒中产的最后一根稻草。

2016年，我国65岁以上的老年人占据总人口数的10.8%（参见图5），日益严重的老龄化社会已经到来，而人们的预期寿命也在不断提高。

目前的基本养老保险只能保障最基本的生活，这对生活品质有要求的中产人群来说是远远不够的。

根据汇丰银行发布的一份全球退休生活调研报告，中国内地居民平均需要约16.61万元的年收入，才能确保舒适的退休生活，这意味着如果预期寿命为74岁，则共需要赚到大约230万元。

而渣打银行对中国177位精英人士的调查表明，平均需要挣得370万美元（约2400万元人民币）方可富足退休。可以说，即便事业上功成名就退隐江湖，中产人群也难保不会落入焦虑的怪圈。

如此看来，这四个方面的支出，加重了中产家庭的负担和压力，也是新时代中产家庭掉入“中等收入陷阱”的四座大山。

如何跨越“中等收入陷阱”？

之所以会有“中等收入陷阱”一说，最根本的原因在于人们的收入往往只能徘徊在中等水平却无法跨越，倘若能够突破收入瓶颈，成功跻身高收入行列，那一切压力也就不再是压力。

一、有备无患，重视商业医疗保险

在当前医疗产业化的大背景下，医院的门难进。一场大病，击垮一个富裕的中产家庭基本上是分分钟的事。所以，不管是医保还是商业重大疾病险，家庭成员必须每人配备，以小博大，防患未然。未配备的人，随时可能都是一颗定时炸弹，一旦爆炸，必会将整个家庭炸得灰飞烟灭。

所以，当前唯一防止因病返贫、因病破产的有效对抗工具只有商业重疾险了。当然，市场上这样的产品良莠不齐，一定要擦亮眼睛，买到对的品种。

二、广开财源进行投资理财，增加被动收入

对于家庭来说，风险常有，但防御措施不常有。如果要想以不变应万变，唯一的办法是减少主动收入在家庭中的占比，增加被动收入占比。所谓财大气粗，只有收入上去了，你才能坦然面对那些潜在的风险。

所谓主动收入，就是指你去上班才有的收入，如果不上班就没有了。在这种收入分配体系中，你投入的只是劳动力，处于分配环节的末端。这种收入的分配权掌握在你老板的手中，通过绩效考核来衡量，看人脸色，增长的空间有限。

相反，被动收入则是完全相反，你靠的不仅是投入劳动力，而是你的固定资产、资本、独特的技能等投入市场参与分配，比如房产出租的收入，创业成立公司的收入，股权投资收入，或者根据独特技能，比如在股票、外汇、理财、心理咨询、教育方面的独特能力，在市场上变现产生的收益等。

“鸡蛋不要放在一个篮子里”，这是基本的投资哲学。不管是公务员、事业单位人员，还是私企、外企员工，将自己的收入全部放在工资收入上是危险的，如果家庭成员都在同一个单位工作更是危险。

只有不断开源，发掘自身潜能，开拓被动收入，并不断提升其在家庭收入中的占比，才能从财务上不断提高对抗风险的能力。

三、另辟新径带家人去海外，确保赢在教育的起跑线和医疗的终点线

当前中产的两大焦虑点，无非是教育和医疗。下一代良好的教育，能确保子女不输在起跑线，在不掉出你目前所在阶层的同时，增加家庭阶层跃进的概率，老人和自己的医疗保障，能为子女健康成长、完成阶层跃进的使命提供保障，二者相辅相成，缺一不可。

目前，大城市不管是优质的教育资源还是医疗资源，都是极度紧缺的，就算你有钱，负担得起，可能也拿不到这些极度紧缺的资源，所以也就注定了你既赢不了起跑线，也赢不了终点线。

就像文章作者一样，没找医生朋友之前，就算是一瓶常见的抗流感药达菲都买不到，一个三甲医院的床位都得不到，就算你有钱，你挂不了号、住不了院。

这个时候就需要中产阶层去另辟新径，例如提前为家人办理海外身份，带全家人去到一个医疗教育水平非常顶尖的国家，不让他们在国内和13亿人去争抢有限的教育和医疗资源。让他们在海外接受教育，安心养老也不失为一个明智的选择！

在小帮看来，当前中国的中产看起来有房子有车，但是很多是高负债，没有现金流，都是拥有房子的穷人。一场大病（流感下的北京中年作者的岳父）、一次失业（中兴跳楼员工）、一次创业失败（茅侃侃）……都有可能将一个中产家庭瓦解，所有的财富和梦想顿时灰飞烟灭！

如果每一个中产家庭都能够参考小帮说的以上三点，保证家庭成员的身体安全和财富安全，基本没问题！

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