近期，全球股市遭遇了两年来最大血洗，哀嚎声一片（相关阅读）。为了分散风险，小帮在上一篇文章中也提醒大家应该探寻多元化的资产配置方式，其中美国保险也是不错的选择。于是就有很多朋友后台留言：美国保险安全吗？美国保险如何帮助我们分散风险？今天小帮就来为大家答疑解惑。

美国保险安全吗？

首先很客观的讲，美国的法律上也没有规定美国的保险公司不可以倒闭。但是，美国的保险公司几乎都是市场化的，是不牵涉到政府投入的公司。而且，美国保险公司的监督体系和规章制度是非常完善和健全的。下面是一个表，大家可以看一下：

　　从上图中可以看到，每个州会有相关的保险部门，来制定一系列的监管措施，给到购买本州保险的人一定的保障。然后到NAIC（美国保险委员会），制定每个州的标准。最后是联邦保险局，从宏观角度来监督每一个保险公司实际的情况。

　　要知道，购买美国保险，保险公司在收到了保费之后，第一个动作需要把一定比例的钱，直接上缴到政府，因为州政府和联邦政府对你的保单是起到一定的托底作用的。所以，对于美国整个市场而言，虽然保险公司可能会倒闭，但是在各个层次，都有相应的法律法规来保护投资人，并持续监督和完善保险行业的体制。

　　如果真的发生比较重大的金融事故或经济危机，比如2008年经济危机，怎么办？兼并重组永远是美国保险公司选择的第一种方式。虽然政府并没有入股到保险公司，但保险在美国也是民生问题，如同所有国家一样，美国也会担心民生问题一旦动荡之后所引起的社会稳定性问题。所以，大公司兼并小公司，这是通常的做法。

美国保险如何帮助我们分散投资风险？

其实，美国保险中能帮助我们分散投资风险的是人寿保险，其中最主要的工具是指数型万能寿险。指数型万能寿险有一个最显著的特点：保底。它既可以满足我们的投资需求，又让我们不用承担市场下跌的风险。

比如今年的市场是亏损的，那么你今年的保单回报率就是0%或1%，不同的保险公司会有些差别，但不会亏损。

美国经历过两次大的金融危机：一次是2000年高科技的泡沫，一次是2008年的次贷危机。经历过金融危机的美国人发现和投资连在一起的保险，不单投资亏了本，最后连带保险也不能单独地存在。所以增值虽然重要，但保本更重要，于是指数型万能寿险应用而生，成为目前美国市场上占据份额最多的一个险种。

而且，指数型万能寿险不仅能帮我们分散投资风险，还有以下优势：

1.高杠杆的保障

因为毕竟还是一个保险产品，不管投资做的多厉害，最基本的功能还是保险。就像苹果手机一样，虽然我们现在很少用它打电话了，但通话功能是它最基础的功能，不管你用不用，这个功能依然会存在。

说到杠杆，美国保险真的是高杠杆，目前还没有见过比美国保险更便宜的。之前的文章中，我们也拿美国保险跟国内、香港、韩国、日本等做过对比，如果是同一个类型的保险，美国的保费是香港、台湾、韩国的1/3，日本的1/5，内地的1/6（相关阅读）。

2.保底锁利

很多人都有这样的想法：我不想等到我死了也花不到这笔钱，而是留给别人花，我想活着的时候就能用到这笔钱。所以，很多人现在买保险不仅注重保障功能，同时也很关注投资功能。

而且我们做投资时，经常会有这样的错觉：100块钱做投资跌了50%，又涨了50%，就回本了。其实仔细算起来根本就没有回本，因为下跌的时候，本金也缩水了。

这也是为什么很多人做投资没有做到抗跌，完全跟着市场走，虽然涨幅、跌幅都一样，结果到最后还是亏损的。

而指数型万能寿险不仅满足了我们的投资需求，让我们能够更早地享受到投资所得，而且还能保底锁利，不用承担市场下跌的风险。

这里我们可以举一个简单的例子：

假设同样是1000块钱，我放到标普500指数，第一年标普500指数涨到12%的时候，我的1000块钱就跟着涨到了1120块。第二年标普500下跌了12%，我保本锁利，维持在1120块不跟着往下跌。第三年标普500又涨了12%，我也从1120块接着往上涨，这其实就呈现一个阶梯状的趋势了，只要标普500涨了，我就跟着涨，标普500亏损了，我就持平。

3.指数收益

下图显示的是指数型万能保险（IUL）跟标普500的对比，选取的是1997年到2016年将近19年的数据。深蓝色的是标普500每年实际的投资回报率情况，可以看到过去的十年，如果算净复利回报，平均每年是3.87%。而指数型万能寿险，则是一直往上，最后的复利可到7.31%。

那指数型万能寿险的优势究竟能够有多明显呢？我们选取一个相对更加疲软的指数，也就是日经指数，并且选取了表现最差的20年，从1990年到2009年将近20年间的表现：

　　上图中浅蓝色的是日经的真实表现，可以看到每年的净复利回报率是-7.17%，而指数型万能保险（IUL），则是缓慢增加，在同样的时间段里，最后得到的投资回报率是3.54%，两者相差将近10%。

　　总的来说，指数型万能寿险最大的优势就是在市场特别动荡时，它的抗跌性能是很好的。不过，客观的讲如果说持续大牛市的情况下，IUL也有其劣势，因为它的上涨永远是有限制的。任何事情都是有两面性的，具体如何选择保险类型，还是要结合自己的实际情况来进行分析。

美国的指数型万能寿险安全吗？中国人如何购买？任何美国保险相关问题，可拨打400-085-6660，专业顾问将在24小时之内与您联系。

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