马上就要迎来春节小长假了，很多客户打算趁着出国旅游的时间，顺便去美国把选好的人寿保险保单签了。为了大家赴美办理人寿保险的过程顺利，今天小帮就再跟大家一起梳理下美国人寿保险的基本常识、办理流程等。

介绍之前，部分对美国人寿保险不是很了解的朋友可能会有疑问：国内也有人寿保险，为什么要舍近求远去美国买呢？所以，小帮先列举一下美国人寿保险的优势。

美国的人寿保险有什么好处？

1.美国的保险公司重信誉

人死了是一定会赔钱的（当然头两年自杀除外，其它均赔付，包括：酒驾、吸毒、自然灾害、战争、犯罪过程中死亡等等），美国从来没有发生过保险公司找借口不赔或是故意拖延理赔的，而在中国大陆买的保险免责条款比较多，尤其是大额保单。

2.人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场，保费在全世界来说也是最便宜的

有公司专门做过比较，发现在美、中国大陆、香港和台湾买同样的保险，美国的保费只有中国大陛的五分之一，香港的三分之一、台湾的二分之一。也就是说，买同样的保险，在中国大陆所花费的钱是美国的5倍。

3.美国人寿保险具有避债避险功能

利用美国人寿保险可以使财富与个人分离，规避政治、婚姻破裂、企业经营等债务风险；美国的保单不容易被其它国家的司法机构执行；配合家族信托使用，可以给财产最大保护，避免现金价值被债权人追索。

4.美国人寿保险可以免税

根据美国国税局规定，寿险保单内收益免资本利得税，死亡赔付免收入税，不可撤销信托内的保单免遗产税。因此，不可撤销信托+大额寿险保单是美国绿卡、护照持有者以及美国税务居民天然的避税工具。

5.可以帮助高净值人群进行海外资产配置

举个例子：35岁的女性，每年只需要花费10万美金，连续缴费10年，即可获得高达1000万美金的大额保单，10倍的高杠杆是国内保险，乃至香港保险不能达到的。

购买美国人寿保险，你需要知道的基本常识

1.被保险人、受益人、保单所有人

人寿保险保单（Policy）中包括：被保险人（Insured）、受益人（Beneficiary）和保单所有人（Owner）三项。

被保险人（Insured)是以自己的生命作保，死后受益人拿到死亡理赔。

受益人（Beneficiary）一般是被保险人的配偶、子女或亲属，也可以是某个信托（trust）、组织或机构。

受益人分为第一受益人（Primary）和继任受益人（Secondary or Contingent）两类，被保人死后，赔偿先付给Primary第一受益人，只有在第一受益人（Primary）已经死亡的情况下才付给继任受益人（Secondary or Contingent）。

保单所有人（Owner）一般是被保人，但也可以是不同的人，甚至可以是非自然人。保单所有人拥有该份保险，可以随时更改受益人，可以从保险的现金价值中借钱，也有权出售、延续或取消该保单。

2.保费

人寿保险是根据投保人死亡的概率来评估保险公司会承担多少风险，并依照风险的大小来决定是否给你承保，以及以你什么样的费率承保。

保险公司评估申请人的死亡概率主要是根据申请人的年纪、现在和过去的身体健康状况、生活方式，比如是否从事危险性的活动，以及家族遗传因素等。

保费判断的基本规律是：

年龄越大，保费越贵；

相同年龄，男性保费比女性贵；

吸烟者比不吸烟者贵很多；

身体不太健康比身体健康的贵。

3.购买流程

虽然美国保险是公认的性价比高，但美国保险公司是非常谨慎的。以前，必须是美国的居民才能够购买，现在政策在不断地放开，只要和美国有紧密的联系或有资产在美国的外国人都可以购买。当然，在美国没有任何资产的外国人，仍是有一到两家保险公司的产品是可以购买的。

首先你要赴美接受体检（某些保险公司可接受中国大陆客户赴香港体检，详情可以拨打文尾电话咨询），主要是测量身高、体重、血压、验血、验尿、静态心电图，询问过往病史等一些简单的问题。有些被保险人超过一定年龄（如55或60岁），且保额超过一定数额，需要做动态心电图。

同时填写人寿保险申请表，并准备核保文件。

保险公司将根据你提交的申请以及核保文件，评估你与美国之间是否有紧密联系，你的资产和收入是否足以匹配和支撑你所购买的保额，你提交的过往体检报告中有没有什么值得关注的病史，如果有值得关注的既往病史，保险公司会要求你提供过往就医记录，以及现在的检测报告，看就医后是否有好转，还有可能要求你提供专项检查的报告。

在一切核实之后，保险公司就会给你一个结论，会告知你给不给你保，给你保多少，给你什么级别的身体健康评定，最终的报价如何（即保费多少）。这个过程如果顺利的话，自文件全部递交到核保通过，一般需要3-8个星期时间。

关于美国人寿保险的赔付问题

1.哪些情况保险公司不会赔付？

美国人寿保险的免责条款比较简单：2年内自杀不赔付。从承保日期（policy date) 算起，保单生效后2年内自杀保险公司不会赔钱，但会把你这2年付的保费扣除成本及退保费用返还给你的家人，也算是一种人道。过了2年，自杀也要赔钱。

所以买保险的人如果2年内过世，保险公司如果觉得可疑，就会进行调查以了解死亡的真正原因。如果2年之后过世，受益人按要求提供死亡证明等理赔文件，保险公司一般不会再纠结死亡原因而是马上赔钱。

2年之后死亡，保险公司如果拒赔，家人可以打官司。事情一旦闹大，就会路人皆知，影响到保险公司的声誉，甚至会影响到评级（这是保险公司的命门所在）。所以，如果不是有非常充足的理由，保险公司不会拒赔。

　　2.如何赔付？

美国人寿保险的理赔可分为两种情况：

• 如果被保险人在美国身故，保险公司可以直接看到死亡记录，就会启动理赔程序；

• 如果被保险人在美国以外地区身故，这个很简单，因为即便是美国公民，也有可能在其他国家发生意外的，所以美国保险的理赔流程是非常标准化和规范的。

这种情况由被保险人身故当地出具死亡证明，然后去做中英文的公证，只要把死亡证明和公证原件，寄到美国的保险公司。在收到证明后的一定天数之内，保险公司就会把身故赔偿金用支票的方式邮寄给受益人，具体天数在美国法律上是根据各个州自己的规定，超过预订天数就需要弥补你每天一定的活期利息。

哪些人需要配置美国人寿保险？赴美签单时有哪些注意事项？如何安排自己的行程？任何美国保险相关问题，可拨打400-085-6660，专业顾问将在24小时之内与您联系。

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