美国保险历史悠久，这一点是毋庸置疑的，至今美国保险已经有超过一百多年的历史了，甚至有些老牌的保险公司都是成立上百年的保险公司。不仅是移民去美国的人必备美国保险，近年来，国内的高净值人群也喜欢配置美国保险。

由于发展时间长，美国保险的产品种类自然也非常丰富，几乎大家听到过的保险类型，美国都有，比如现在香港卖的比较好的传统分红型保险，美国也有，只不过现在这种保险的分红率比较低，而且保费也很贵，在美国已经属于比较过时的产品了，并非主流。

总是听说美国保险好，但是在种类繁多的成百上千种美国保险中，究竟如何选择适合自己的那款呢？不同的人，买保险的目的不同，答案自然也不一样。但如果有一款美国保险，不仅能保底，还有很不错的投资回报率，我相信大部分人都会很感兴趣。

今天小帮要重点介绍的，就是这样一款“人见人爱”的美国保险：指数型万能寿险，简称IUL。

指数型万能寿险（IUL）

指数型万能寿险最显著的一个特点就是保底，既可以满足我们的投资需求，又不用承担市场下跌的风险。比如今年的市场是亏损的，那么你今年的保单回报率就是0%或1%，不同的保险公司会有些差别，但不会亏损。

指数型万能寿险是美国目前最流行的一个险种，也是一个比较新的险种。2001年以后，经过两次大的金融危机：一次是2000年高科技的泡沫，一次是2008年整个的金融危机。美国人发现和投资连在一起的保险，不单投资亏了本，最后连带保险也不能单独地存在。所以增值虽然重要，但保本更重要，于是指数型万能寿险应用而生，成为目前美国市场上占据份额最多的一个险种。

其实，指数型万能寿险听着好像很复杂，但它的产品结构并不复杂，可以同时满足我们三个方面的需求：

1.高杠杆的保障

因为毕竟还是一个保险产品，不管投资做的多厉害，最基本的功能还是保险。就像苹果手机一样，虽然我们现在很少用它打电话了，但通话功能是它最基础的功能，不管你用不用，这个功能依然会存在。

说到杠杆，美国保险真的是高杠杆，目前还没有见过比美国保险更便宜的。之前的文章中，我们也拿美国保险跟国内、香港、韩国、日本等做过对比，如果是同一个类型的保险，美国的保费是香港、台湾、韩国的1/3，日本的1/5，内地的1/6（相关阅读）。

2.保底锁利

很多人都有这样的想法：我不想等到我死了也花不到这笔钱，而是留给别人花，我想活着的时候就能用到这笔钱。所以，很多人现在买保险不仅注重保障功能，同时也很关注投资功能。

而且我们做投资时，经常会有这样的错觉：100块钱做投资跌了50%，又涨了50%，就回本了。其实仔细算起来根本就没有回本，因为下跌的时候，本金也缩水了。这也是为什么很多人做投资没有做到抗跌，完全跟着市场走，虽然涨幅、跌幅都一样，结果到最后还是亏损的。

而指数型万能寿险不仅满足了我们的投资需求，让我们能够更早地享受到投资所得，而且还能保底锁利，不用承担市场下跌的风险。这里我们可以举一个简单的例子：

假设同样是1000块钱，我放到标普500指数，第一年标普500指数涨到12%的时候，我的1000块钱就跟着涨到了1120块。第二年标普500下跌了12%，我保本锁利，维持在1120块不跟着往下跌。第三年标普500又涨了12%，我也从1120块接着往上涨，这其实就呈现一个阶梯状的趋势了，只要标普500涨了，我就跟着涨，标普500亏损了，我就持平。

3.指数收益

指数型万能寿险的保费和现金值随着既定的指数变动，通常参照的指数有美国标准普尔、香港恒生、欧洲斯托克Stoxx50、纳斯达克等。只要指数涨了，你的保险就会跟着涨。美国做指数型万能寿险的公司很多，大部分都是挂钩美国境内指数的，比如标普500指数。

标普500是美国标杆性指数，美国前五百强的保险公司都在这个指数里面。同时，标普500也是一个比较稳健的指数，过去二十年的回报率在6.5%-7.5%之间。但不同的保险公司或多或少都会有些差别。而且美国保险公司都有自己的指数保险计息方式，是受专利保护的。

什么叫专利保护？美国保险和国内不太一样，在国内，如果某家保险公司的产品，你买了之后觉得回报率不高或者保险公司不好，不想要了，唯一能做的只能是退保或者减额缴清。但在美国，所有买的东西都是可退可换的，保险也一样。买了这家公司的保险觉得回报率不高，你可以随时填一个1035交换表格，直接换到另一家回报率更高的公司。

这时候就能体现专利保护的价值了。比如A公司有了专利保护，别的保险公司就不能照抄A公司的计息方式，回报率比不过A公司，这样A公司就可以用有优势的计息方式留住客户，不仅客户拿到的回报率更高，A公司的盈利也会更好。

投资指数型万能寿险免税吗？

我们知道指数型万能寿险有两个金额的计算，一个是身故理赔金，一个是现金值，也就是投资收益。从所得税的角度来说，身故理赔金是完全免税的，因为它是一种补偿，而不是收入。

而现金值则不同，现金值里唯一免税的部分是投资人已付保费的总额。比如投资人已付5万美元保费，现在想从现金值里支取6万美元， 那么这6万美元中的5万美元是不再交税的，而剩下的1万美元是需要缴纳所得税的。如何解决这部分收益免税的问题？

常规的做法是以贷款的形势将这笔资金取出，因此不是支取6万美元，而是贷款6万美元，这样不被判定为收入，所以没有所得税的问题。

还有一个大家都非常关注的问题，就是遗产税的计算。

在美国，遗产税的计算要依据受保人(保单拥有者)的身份情况而定。如果受保人（保单拥有者）是美国身份，那么现行的遗产税豁免额是每人549万美元，如果遗产价值超出豁免额，那么超出的部分需要支付最高达40%的遗产税。但如果受保人是非美国身份，那么法定的豁免额仅有6万美元。

在这里要给大家举一个例子：

张先生生意在国内，但持有美国绿卡。张先生有一个孩子在美国工作，也持有美国身份。张先生拥有有一份100万美元的保单，受保人是自己，受益人是孩子。按刚才的概念，如果张先生身故，身故赔偿的100万美元不超过549万美元的豁免额，会完全免税支付给孩子。

请注意，这里有一个重点，在计算理赔金遗产税的时候，受保人需要通过“居民身份”的判定，即使持有绿卡，但会有一个综合因素的考量，比如最近的行程，过去的居住等综合情况，如果没有通过“居民身份”判定，被认定为“非居民”，就失去了549万美元的豁免额，只豁免6万美元，剩下的94万美元会被扣掉40%，即37.6万美元的遗产税。

所以很难说购买指数型万能寿险是完全免税的，很多的免税是通过前期的规划来做到的，并不是简简单单的保单生效就好了，所以要特别注意受保人（保单拥有者）的身份，以及“居民身份”判定的问题，一定要提前跟经纪人仔细确认，以免将来有高额的经济损失。

1.中国居民在国内生重病，美国保险生前利益如何赔付呢？　　

移民帮美国保险专家：如果在中国生了重病，我们说的附加险其实是有个前提的，必须是美国的医生判断你还有12个月不到的寿命。虽然有的美国保险公司可以接受在中国境内的某些外资医院的医生的判断，但要看每一家具体公司的规定和细则。　　

2.美国保险的收益如何转到国内？　　

移民帮美国保险专家：去美国购买保险，一般会建议在美国开个银行帐户，作为保险的投保人，每年可能会有分红，也就是说有可能要从指数型或投资型保险里面把钱拿出来，但是美国的保险公司不是直接把钱转到你在美国境内的银行账户，而是寄一张支票的形式，寄到你在保单上留的美国的地址。如果客户人在国内，那么可能需要通过保险经纪代理，或者在美国境内的朋友来帮忙。　　

美国的保险公司是不会把钱直接打出境外的，为什么？主要是从安全的角度考虑，也就是说如果我给你钱，在美国境内万一发生意外或者错误能够及时收回来。

小帮：想要购买美国保险，除了要咨询专业人士，自己也要兼听则明。每个理财产品都不是万能的，不要只看到优势而忽视了弊端哦！任何美国保险相关问题，可拨打400-085-6660，专业顾问将在24小时之内与您联系。

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