在英国急着还房贷你就亏大了，可惜很多中国人都不知道

作者简介：笔名Agnes，定居英国，闲暇时喜欢更新下自己的英文博客，性格洒脱，敢爱敢恨的费翔迷。

大部分的中国有房一族都希望尽早把房贷还上，走出国门也是如此。我当年也这样想，还因为这个想法和儿子爸爸有了巨大的分歧，最终分道扬镳。

十四年前我来到英国，一年后在网上遇到我儿子的爸爸，半年后就结婚了。那时我刚从中国过来，一切都是中国式思维，婚后第一件事就是急着买房。他也没特意反对，就是他那花钱大手大脚的习惯很难存钱，通过努力最后终于在伦敦西南五区买了房。

毫无疑问，买了房之后我又开始急着还贷，每个月除了固定的月供，我总把家里的余钱都还了贷款。渐渐地，他的生活全让我打乱了，他不可以像以前那样享受生活了，不可以经常度假，住五星酒店，他已经很不开心了，而我还是乐此不疲地还贷款。

终于有一天矛盾爆发，我们分开了，房子也卖了，我知道我们的分手是因为我们的人生观和价值观太不一致了。

你问我为什么急着还贷？就是觉得房子是自己的，将来还可以留给孩子，这不正是大多数中国人的想法吗？

十几年后我已经融入了英国的生活，也重新有了爱人，有了房子，我关于房贷的想法却慢慢和当年儿子爸爸一样了——不必急于还贷，应该享受生活。

不急于还贷的第一个原因是遗产税。

英国遗产税的实施有一百多年的历史了，遗产税的税率现在是40%，起征点是32万5千英镑，也就是遗产超过这个数目以上的部分交40%税。现如今英国房价这么高，尤其在伦敦及附近鲜有50万英镑以下的房子了，所以大多数人是逃不掉遗产税的。你想想我们着急把贷款还清了，政府却要拿走那么多税。

我觉得最好的办法是不给孩子留超过遗产税起征点太多的遗产，我们的生活是自己挣得，他们也可以。所以不急着还贷，手里有余钱，可以做很多事情。

另一个不急于还贷的原因是英国的养老制度。

我在英国医疗系统工作多年，对英国的医院和养老院都有一定的了解。英国养老护理制度实在不合理，规定有一定财力的老人，需要自掏腰包来支付护理或者养老院等费用，而没积蓄的老人则由政府买单。

结果是辛苦一辈子付清房贷的老人，不得不变卖房产支付养老院的费用，那些欠了一屁股债的人反而享受免费养老。

住在特殊养老院的，如阿尔茨海默病患者等需要特殊护理的老人，须支付更高的费用。在伦敦，养老院平均费用大约每年44600英镑，越来越多的英国老人被迫卖掉自己的房产支付在养老院的费用。所以不急着还房贷，你还清了政府在这等着卖你的房子，交你的养老费呢。

另外如果不急于还贷，例如只交利息，还有可能住上自己dreamed house。

例如，你人到中年，也积攒了一些equity，想住一个60万英镑的房子，借35万英镑，interest only 每月只要四五百镑，如果repayment要还1500-1700英镑左右。现在英国最低的房贷利息低于1% ，可以借到年薪的五倍。

你可能要问，不还本金贷款到期怎么办？二十年后房子肯定翻了几番，equity就够还贷了。

例如现在60万英镑的房子，二十年后至少100-200万英镑，多出的钱就还贷，还有一笔钱剩下养老。到那时肯定要downsize 或去老年公寓，一换房子房贷就还清了，就等于用银行的钱住好房子。

这至少是伦敦的及南部的情况，我们搬来一年半了，隔壁家卖房已经比我们去年一月买时要多15万英镑，当然我们翻修房子也花了5万英镑左右。英国南部房子是刚需，欧盟东扩后人口激增，但很少盖新房，今年脱欧后涨幅小了一些。

自住房是这样，投资房也一样，如果贷款还清了，所有的房租都要纳税了，就没有免税的额度了。还是那句话，有了余钱自己花，才不要还给银行。

以前还不信，都说富人都是欠一屁股债，穷人把辛苦钱存银行让富人去挥霍，现在看看不就是这么回事吗？

我觉得要想不给银行打一辈子工，就不要积极还贷，房子本身的增值就可以把你的贷款挣出来，我们只要给孩子好的教育，照顾好老人，同时让自己的生活过得幸福多出去走走看世界，不要等到老了动不了了才后悔。

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