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在美国,输掉一场官司足以让你一贫如洗,如何保障自己的资产?

2017-09-23     浏览: 6830

美国 保险 税务规划 避税

众所周知,美国人特别喜欢打官司,任何事情都有可能引发官司诉讼。如果你的狗太吵闹,邻居也可能会把你告上法庭。据统计,去年美国大约有1亿宗官司。而美国总人口也就3亿左右,这表示去年美国每3个人中就有1个人在打官司。

众所周知,美国人特别喜欢打官司,任何事情都有可能引发官司诉讼。如果你的狗太吵闹,邻居也可能会把你告上法庭。据统计,去年美国大约有1亿宗官司。而美国总人口也就3亿左右,这表示去年美国每3个人中就有1个人在打官司。

不管是人身伤害还是雇员纠纷的案件,律师都是采用不成功不收费的方式来接案件。很多人觉得输了官司也不用付律师费,但赢了却可以收钱,打官司很划得来,所以越来越多的人打官司。

我们来见识一下美国的各种“奇葩官司”:

案例一

一个餐馆的老板被一名前雇员告上了法庭。这位雇员曾经在他的餐馆工作了五年,一直相安无事。但这名雇员离职后竟然吃里扒外,控告这位餐馆老板并要求索偿50万美元。由于餐馆只是小本经营,50万美元对于餐馆老板来说不是小数目,如果官司失败,餐馆老板只能把他的房子变卖来赔偿这50万美元。

案例二

一位针灸医生被其病人告上法庭。那位病人称,因为这位医生的医疗失当导致她的脚严重受伤,现在不能正常行走了。而这个病人聘请了律师向这位医生索偿100万美元。

这种案例在美国太多了,根本数不过来。很多人以为自己并不是很富裕,所以不会被控告,这种想法是非常错误的,在美国任何人都有可能会被告上法庭。

尤其是很多在美国拥有物业的华人,特别容易被官司缠身。为什么这么说呢?

因为在美国,原告律师决定接案件前,他们通常会调查被告人的资产。如果原告人的律师发现被告有物业,那么原告律师会很乐意接这个案件。因为打赢官司以后,原告律师可以请求法庭下令把被告人的房产卖掉作出赔偿。通常原告律师都会精心挑选资产多的人去起诉。下面这个案例就是很好的证明:

一个年轻人醉酒驾驶撞到了人并令其身受重伤。虽然这个年轻人没什么资产,但他的父母是很富有的。这个原告人的律师把年轻人的父母告上了法庭,原因是撞到了人的车子是年轻人的父母买给他的。最后这对父母向原告赔偿了上百万美元的赔款。

在美国,就算你辛辛苦苦积累了很多财富,一场突如其来的官司诉讼,就可以让你一夜回到解放前。所以,一定要在官司到来前做好准备。那么,如何提前进行资产保护呢?移民帮美国财税专家给出了5个资产保护(Asset Protection)的方法,供大家参考:

小帮注:有些人误以为可以在被起诉时马上转移财产,其实这种方法是行不通的,如果在被起诉后转移财产,这种财产转移是不合法的,属于欺诈性转让。

美国资产保护的5个方法

1、责任保险(Liability)

如果你是上班族,最有可能成为交通事故或者其它意外的被告,除了汽车保险和房屋保险外,你还可以购买伞形保险(Umbrella Insurance),这种保险一般保额都很大,100万,200万,500万都可以。

若你输了官司,保险公司在汽车保险和房屋保险的保额外,会额外替你支付100万,200万的赔偿。而且Umbrella insurance不贵,一年可能只需要几百块钱,值得考虑。当然,Umbrella Insurance只覆盖一般的责任,不管公司(business)和专业方面的责任。

如果你有自己的business,不论你是行医开业还是办工厂开餐馆,一定要买齐、买全各种保险,尤其是责任险(LiabilityInsurance)。有了责任险,你就有了一面盾牌,一旦有人告你,保险公司会替你辩护,替你付赔偿金。你保多少,保险公司负担多少。但要知道,这笔赔偿要扣掉律师费。你保$100万美金,律师费花掉了20万美金,保险公司只负担80万美金。若还不够,则要你自己负担。

如果你是律师、会计师、保险财务专业人士,要买职业责任保险(E&O Insurance)。如果你是医生,则要买误医误诊保险(MalpracticeInsurance)。这些保险有双重作用,一方面,在你成为被告时保险公司替你请律师(一般是保险公司自己的律师)打官司;另一方面,在你输掉官司时保险公司替你赔偿,你保多少保险公司赔多少。

2、各种退休计划

退休计划一般也不受官司影响和债权人追讨,退休计划包括qualified计划,如401K、403B、SEP、defined benefitPlan,与Non-qualified计划,如一般年金等。退休计划中的钱是供养老用的,在59岁半以前不能拿出来,这也是它免于官司追讨的原因之一。

3、人寿保险

人寿保险中的现金值不受任何官司或债权人的追讨。

十年前美国有个轰动一时的辛普森案,辛普森打刑事官司赢了,免了牢狱之灾,但打民事官司输了,要赔偿几千万美元,辛普森几乎所有的财产、房子、地、银行存款、股票、生意都要拿去赔偿。但辛普森有很多人寿保险,其中的现金值据说有上百万美金,这笔钱就安然无恙。辛普森可以提领或借款的方式拿出来供自己用,而不必拿去付赔偿金。

4、把个人财产与公司财产分开

如果你有business,或准备开创自己的生意,在选择business的组织形式时也要从资产保护的角度来考虑,不同的商业组织形式有不同的个人责任(Liability)。

Business的组织形式包括Sole Proprietorship(个体户)、S Corp、LLC、PartnershipCorp.等,从保障个人资财的角度来看,Sole Proprietorship是最不安全的。如果你输了官司,不仅你的生意要拿去赔偿,就是你的个人财产和家庭财产也要受债权人追讨

因为个体户本来就是个人财产与Business利益不分,你所有的生意收入(revenues)扣掉开销和一切合理、合法的deductibles都算作你的个人收入(报Schedule C), 如果不做退休计划,个人收入年终都要交所得税。

Sole Proprietorship的最大好处是简单而方便,连公司都不用成立。而其它形式的商业组织形式一般都把你的business与个人财产区分开来,因商业上的纠纷和责任引起的官司和索赔一般仅限于你的business财产,债权人很难touch你的个人财产。

但医生是个例外,很多医生都成立了PC, LLC 或Partnership, 但医生若输了误医误诊官司,医生的个人财产还可能要被拿去赔偿。医生的这种“特殊待遇” 可能是因为医生职业人命关天,一旦失误会给病人造成重大伤害,同时医生又是高收入群体,高收入伴随着高风险也很正常。

有钱人被别人起诉索赔的概率就远远高于一般人,劫富济贫是通行世界的大众心理。所以医生特别需要、也特别关心资产保障问题。

5、设立信托(Trust

如果你的财产很多,该做的都做了,该有的都有了,最后一个堡垒就是设立Trust。形象地说,Trust就是在你和你的财产之间设立一个第三者,一个名义上的所有人(Trust)。名义上你不拥有财产,Trust拥有财产。别人可以告你,但你名下一无所有,告也白告。

当然设立Trust是一个非常复杂的问题。

第一,从时效性来划分,信托有两种:可撤销信托(RevocableTrust)和不可撤销信托(Irrevocable Trust)。

一般人设立的信托都是生前信托(Living Trust),是一种可撤销信托,可撤销信托不能保障你的财产。可撤销信托只是说一旦你过世,你的财产不需要经过法庭的认证程序(probate),但并不能保证这笔财产不受债权人追讨,因为这是可撤销信托,任何时候都可以更改或撤销。

第二,真正保障你财产安全的是不可撤销信托,如不可撤销人寿保险信托。

因为不可更改、不可撤销,债权人拿不到。唯一的例外是如果你欠国税局(IRS)税,国税局(IRS)还可以从你的不可撤销信托里拿钱。当然,有利必有弊。债权人拿不到你的钱,你自己要从不可撤销信托里拿钱也非常困难。财产一旦放进了不可撤销Trust,你也就失去了灵活性,很难随心所欲地使用、处置。

总之,Trust有多种多样,在财务规划上有不同的作用,也有不同的局限性。你是否需要Trust,需要什么样的Trust,不是简单的三言两语就能搞定的,一定要请教专业人士,切忌想当然,或人云亦云。

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