人寿保险费率处于历史低位，但这可能不会持续

在人寿保险业，最近对保险公司不利，而对保险购买者（尤其是行动迅速的买方）创造了机会。

并不是说对人寿保险购物者都是有利的。与其他行业一样，冠状病毒使事情变得复杂，尤其是对某些类型的客户。一些保险公司对已有健康问题的申请人，老年人以及最近在美国境外旅行过的人实施了更严格的承保准则。

但是，疫情也使许多其他人更容易获得保险。保险公司不得不停止面对面的体检，这是人寿保险申请的重要一环。“无体检要求”的保险产品变多，公司也开始接受数字签名。

大多数保险公司已经做出了这些由于新冠疫情而驱动的变化，而没有提高价格或限制客户可选择的保单。实际上，保费一直在下降，目前处于20年低点。但是，人寿保险单当前成本和灵活性正受到威胁，原因并不仅仅是疫情。

请继续阅读利率在保费定价时经常被忽略的角色，以及为什么最终利率会上涨意味着您可能希望尽快购买保单。

为什么人寿保险现在成本如此之低

现在有160,000美国人死于新冠病毒，您可能会认为这会触发人寿保险费率的上升。实际上，尽管损失惨烈，但尚不清楚它们将对人寿保险成本产生何种影响。引用Keefe，Bruyette and Woods的证券分析师Ryan Krueger在thinkadvisor.com上的话，“解决COVID-19死亡引起的索赔的费用不足以严重损害美国人寿保险的收入或导致保费增加”。

事实上，人寿保险费延续了多年趋势在2020年下降了。例如，一名40岁，平均健康水平，非吸烟女性今天可以购买10年期，保额为500,000美元的保单，每月只需27美元。我是人寿保险代理人，当我回过头来查看过去这种保险单的价格。仅在五年前，同一保单的费用高出了50％以上-每月41美元。

费率下降的部分原因是监管方面的变化，政府减少了寿险公司必须为储备理赔准备金的金额从而降低了这方面的成本。但是最主要因素是寿命更长。

根据联合国的数据，美国人的最新预期寿命是78.9岁，比2000年高出两年多。而且这一趋势预计还将继续，预计到2040年美国人还将再多活3年。这导致人寿保险单的总支出降低，最显着的原因是，当持有保单期限届满时，持有定期寿险的人（仅在一定年龄内有效）将存活。在所有其他因素都相同的情况下，保险公司理赔的风险降低意味着较低的保费。

为什么保费可能已经触底

保险公司不是靠出售人寿保险甚至任何保险来赚钱。实际上，它们有第二种收入来源，即投资。他们的投资收益多年来一直很低，并很难看到复苏的希望。

尽管股市有时会疯涨，但保险公司的回报率却下降了，因为保险公司不能投资股票。相反，他们必须将储备金投到更保守的投资。AccuQuote的创始人兼首席执行官拜伦·乌德尔（Byron Udell）近期在采访中解释道：“人寿保险公司通常将您的保费投入债券。由于债券市场的收益处于历史低位，保险公司的投资收益也大幅下降。尽管债券市场多年来疲软，但最近债券市场已跌至前所未有的低点，公司已无法维持下去。”

乌德尔（Udell）预测，“公司几乎肯定会随着投资收益的下降而增加保费，”另一位广受认可的保险专家托尼·斯图尔（Tony Steuer）也表示赞同。乌德尔说：“今年至少已有六家主要的人寿保险公司提高了费率。”

不过，大多数公司都没有提高利率，但乌德尔警告说，这可能只是时间问题。他说：“其他人试图尽可能地坚持下去以保持竞争力，但是他们也必须提高利率只是时间问题。”

基准利率一直处于历史低位，基普林格（Kiplinger）预测它们将长期保持低位。如果您正因为预期利率会更低，而犹豫要不要现在出手买人寿保险，那么现有数据表明这可能是一种冒险的策略。建议您迅速采取行动，以免为保单支付更多费用。

保单期限越来越短

许多购买人寿保险的消费者会选择更长的期限，例如30年期保单，这种保险通常能提供最低的保费以及持续承保的保障，即使您在保单有效期内出现了严重的健康问题。

但是，这些长期的保单现在受到威胁，利率再次成为罪魁祸首。今年早些时候，Mutual of Omaha保险公司终止了其保证型万能寿险GUL的销售，理由是“长期低息环境”影响了他们的收益。保证型万能寿险提供终身保证的保险范围。保德信还在4月中止提供30年期限定期寿险。此后，他们将其重新带回，但保费急剧增加。保德信也已暂停其保证型万能寿险，这将是一项永久性决定。

Udell解释说：“保险公司会根据保单有效期内的利率做出假设，许多公司已经意识到他们的定价根本站不住脚。他们唯一的选择是提高利率或将产品退出市场。”

仍然有几家公司提供有保障的万能寿险和30年定期寿险，如果您对其中一项计划感兴趣，我的建议是货比三家并迅速行动。

年长申请人的选择减少

那些年龄较大或有健康问题的人来说，能为您提供保险的公司数量正在下降。

一些公司拒绝有诸如心脏病，糖尿病或癌症等疾病病史或超过一定年龄的客户的任何申请。

例如，在8月10日，Lincoln Financial宣布将不再接受71岁或以上的申请人的申请。同样，AIG已推迟接受到70岁以上的个人保单申请。其他公司也做出了类似的决定。

幸运的是，至少暂时而言，一些公司仍在为年龄较大，健康状况不佳的客户承保。例如，苏黎世美国人寿仍在接受85岁以下的申请。还有几家公司仍在为患有原有疾病的个人提供保险。

因此，总的而言，这是现在购买人寿保险单的最佳时间。保险费率除了上涨之外别无选择，产品选择很可能会继续下降。如果您现在需要保险，或者您预计很快需要保险，请迅速采取行动。

文章来源：美国保险。