经常看见有人在算：养老到底需要多少钱？每个人的答案各不相同，但大家有没有想过这个问题：只要有钱，你就能安心养老吗？

  曾经的北京首富李春平，晚景凄凉  

曾经的北京首富李春平，想必大家都听说过，他曾经继承了某美国女星的巨额遗产，大约有60多亿，是北京响当当的大富豪。

他曾经挥金如土，在寸土寸金的建国门前，买了一套总面积高达1500平方米的豪宅，里面的摆设也十分奢华，光是一个不起眼的柜子都要上千万，连家里的马桶都是黄金的。

而且他还非常热衷慈善，是有名的慈善家，一生累计捐款超过6.3亿，平均一天捐出70000元！

即便如此，晚年时，他的财富依然十分惊人。名下有39个房本、6亿古董，以及豪宅、豪车无数，但如此有钱，晚年生活却十分凄惨，2016年底，他被爆出患上阿尔兹海默症，只能默默地坐在轮椅上发呆。

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从此，围绕着巨额的财产，养老院争夺、监护权之争，传闻李春平身边人的离间计反复上演。

· 在养老院，有次他被20多号人劫走，而这些人竟是常年围绕在他身边的工作人员。被警方找到时，他只记得签了很多合同，而背后涉及的利益让人震惊。

· 还有人目击称，李春平在冬天被带去朝阳区房产大厅做挂失，寒风中在那儿哇哇大哭。

当然，养老必须要有足够的钱，但看到曾经的北京首富李春平的晚年生活，你还觉得有钱就能够安享晚年吗？

其实，不管你是成功的企业家、闪闪发光的明星，还是令人尊敬的教授......当你老了，你身上所有的社会属性都被拿掉的时候，你就是一个行动不便，甚至生活不能自理的老人。这个时候，靠什么养老最靠谱，真正实现安享晚年？

  靠什么养老最靠谱？  

很多人的养老方案都离不开：养儿防老、个人存款和以房养老。

但如今的家庭几乎独生子女占多数，未来几十年里，生育率可能还是会持续下降，一对小夫妻不仅面临着双方四位家长的养老问题，更有甚者，还有祖辈的亲人，所以未来年轻人的养老问题十分严峻，养儿防老基本已经行不通了，更多的还是要靠自己。

个人存款怎么样？离婚、诈骗、亲友借钱等各种风险，分分钟让你的养老储备大打折扣，甚至血本无归。

很多人觉得以房养老不错，但也可能面临房产税、出租麻烦等风险，而且房子出售变现以后，又变成了存款，还是会面临上面的各种风险。

而保险就是一个很好的选择，不仅能帮你解决养老问题，给子女投保，解决教育基金；给父母投保，解决他们的晚年养老；给自己和爱人投保，减轻子女压力，老有所依。

挣钱一阵子，花钱一辈子

其实近年来，无论从政府层面，企业层面，还是普通老百姓层面，谈及中国未来养老困局时都会频频谈及一个词 —— 商业养老险。

具体如何实现？我们先来看看老年人都有哪些需要用钱的地方：

· 刚性支出：吃、穿、物业、水电等生活开支、养车、保姆、基础医疗等；

· 弹性支出：旅行、娱乐、运动、保健、交友、爱好、高端医疗等。

首先是保障基本生活的刚性支出，包括吃、住、行，请保姆和基础的医疗费用等，这份开支是必不可少的，必须持续不断地支出，才能保证你的基本生活，禁不起任何风险。

对于这部分开支，我们可以通过特别纯粹，没有现金价值的年金险来实现。年金产品的最大特点和优势是“确定性支付”——向谁支付、以何种方式支付，收益并不是它的核心竞争力。

▎年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。

如下图，就是一款可以每年领取的年金险。假设40岁的男性，5年缴费，每年交107万元，共计缴费535万元，那么从60岁开始，他就可以每年领取60万，一直到终身。

年金险

从上图我们可以看到，70岁的时候，就累计领取600万了，回本了。如果活到90岁，总共可以领1800万。

由于保单内是没有现金价值的，也就是说，如果退保，这个保单是一文不值的，所以这些钱只能定期打进你的账户，任何人都拿不走，能规避很多诉讼、诈骗等各种风险，对于老年人来说是一笔非常稳定、安全的现金流，能够覆盖你的刚性支出，保证你可以体面地、有尊严地生活。

但是，刚性支出只能保障你的基本生活，弹性支出才能提高生活质量。人生只有一次，忙碌了一辈子，老了退休了，一定要好好享受一下生活才不枉此生。比如去旅行，发展自己的兴趣爱好，健身等等，提高自己的生活质量，让老年生活更丰富多彩，与刚性支出不同的是，这部分开支不固定，是弹性的，越多越好。

对于这部分弹性支出，我们可以通过能够复利增长的香港储蓄分红险来进行储备。

储蓄分红险

因为香港的储蓄分红险收益是不确定的，可以比喻成一套350万的“房子”，房租是指可以提取的金额，房价是指保单的现金价值。

我们可以看出这套房子需要分5年付款，免利息，而且不需要装修、没有物业费、水电费、供暖费等乱七八糟的费用，也不用维修，然而房租却可以不断上涨。 

第一个10年，每年可以从保单里提取5万美金（约35万元），保单现金价值还有91万美金；第二个10年，每年可以从保单里提取5.5万美金，保单现金价值还有113万美金......

与此同时，房价还不断飙升，时间越久，房子越值钱，买的时候是350万，30年以后房子就变成712万了。这么多钱，足够你游遍千山万水，尽情去享受生活，追求年轻时没有实现的梦想了。

而且如果按照100年计算，两代人总共可以领取625万美金，第3代可以拿到一个免税的传承是497万美金，合计获得的总价值是1122万美金。相当于比100万的保费增长了10倍！这就是复利的魅力。

▎注：保单账户价值及提取演示，来源于计划书分红中值数据演示数据。

综上，挣钱一阵子，花钱一辈子，养老风险是每个人不得不面对的难题，养儿防老的年代早就过去了，想要过一个体面、有尊严、不依靠任何人的老年生活，必须靠此时此刻年轻的自己。提前做好养老规划，充分利用保险储备充足的养老金，才是最安全、最靠谱的养老方式！

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本文由移民帮线上讲座音频整理。

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