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对高净值人士来说，人寿保险至关重要，具体如何配置？

税务规划保险规划

2020-07-01 20:00

现在的人都不缺保险意识，但保险到底怎么买？却是一门很深的学问，尤其对于高净值人士来说非常重要的终身寿险，买不好可能会有很大的损失，今天我们就来深入探讨一下终身寿险的功能，以及如何挑选。

保险是一种特殊的金融工具

保险其实跟股票、债券、信托、基金、期货、存款等一样，都是一种金融工具，而且保险是一个集安全性、流动性和收益性为一体的一个金融工具，在现金流管理上具有非常强大的功能。

首先，保险跟很多金融产品都不一样，保险是三权分立的。

从内部来看，每张保单都有投保人、受益人和被保险人，他们三个主体之间三权分立，其中投保人和受益人可以更换，被保险人是不能更换的。而更换受益人是投保人的权利，从某种方面来说对受益人是一个很大的制约。

另外，投保人、受益人和被保险人每个人拥有的权利是不一样的，投保人拥有保险的现金价值所有权，受益人拥有身故保险金所有权，被保险人拥有生存保险金所有权，而且这些权利是可以互相转换的。

其实保险公司相当于一个特殊的“产权交易所”，为投保人、被保人与受益人的产权转让提供条件和服务，表面上你好像只是买了一个保险产品，但实际上包括很多内在服务。包括提供产权交易工具（产品）、产权鉴证、产权登记，并核发产权凭证（保单）、产权真实性、合法性调查、资金结算交割等。

三权分立揭示出的人寿保险特质：

1.根据当事人的自由意志，人寿保险规划好了财产所有权合法转移的路径。

2.保险责任发生后，人寿保险在变更财产权主体的同时，改变了财产的表现形式与法律属性，降低、甚至阻断了风险的传递。

3.人寿保险让财富安排实现由点到线的进化，这种特质决定了人寿保险相对于其它金融工具，功能更复杂、更强大。

终身寿险有哪些强大的功能

1.定向传承

所谓定向传承就是我想把财产给到谁就可以给到谁，非常简单，而且不会有任何纠纷。因为保险法规定受益人享有领取受益赔偿金的权利，任何单位和个人不能阻挡，不管你是长辈、配偶、子女，都无权干涉。

这一点比遗嘱方便太多了，一方面遗嘱的有效性很难保证，也就无法保证能够按受托人的意愿去分配；另一方面，遗嘱必须面向所有的继承人公开，那么它的公平性的就很有可能受到质疑，会造成很多家庭矛盾。

就算遗嘱有效，而且没有任何纠纷，想继承遗产也非常难，因为手续非常复杂，需要非常多的证明材料，很多人甚至因为手续太复杂而放弃继承。

2.现金流储备

买了一份保单以后，并不意味着你的钱就交给保险公司了，就拿不出来了，其实你可以从保单里面贷款，而且非常方便，不需要抵押任何资产，下款速度也很快，一般几个工作日就搞定，利率还很低。

3.现金流的创造

由于保单是有杠杆的，可以用较低的保费撬动一个很大的保额，这样一旦风险发生，就可以凭空创造出一大笔现金，应对风险。

4.减轻税负

现在全球大约2/3的国家和地区实行遗产税，中国尚未开征，但已有《遗产税草案》。具体什么时间开始征收遗产税，谁都没有定论，但对于资产量比较大的高净值人士来说，如果不提前进行规划，很可能面临巨额的遗产税。

而且遗产税是一个很特殊的税，税款缴清以前是不能够继承遗产的，比如说父母去世了，在银行有5000万的存款，需要交2000万的税，子女必须交了2000万的税之后，才能继承5000万的存款，而且还有时间限制，一般都是要在一年内交清才可以，这对于子女来说无疑是一笔沉重的负担。

但是保险金是不计为遗产的，就能够完美避开遗产税。

5.资产保全

不管是企业还是个人，都可能面临债务上的风险，但我们通过保单的架构设计，可以提前阻断很多类似风险，让自己的财产不受影响。

终身寿险怎么选？

终身寿险很简单，就是把钱交给保险公司，当被保险人发生身故或者是全残时，保险公司赔付保额。但一般会有三种除外的情况：

· 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

· 被保险人自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀；

· 被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施。

有些终身寿产品还增加了很多其他的除外责任，购买的时候需要看清楚，一般来说，选择除外责任越少的对投保人来说越有利。

但是，不同的产品，在保额相同的情况下，它的保费、和现金价值也都不一样，我们应该如何挑选最适合自己的？是选择保费最便宜的，还是现金价值涨的更快更高的？

我们以下两款为例，为大家进行对比：同样是一个40岁的男性客户，配置1000万的保额非分红型终身寿险，20年缴费期。

图一：高现金价值终身寿

通过图一我们可以看到，每年需要交23.7万的保费，60岁的时候保费就交完了，总保费是474万元，这款产品的现金价值涨的非常快，60岁的时候，现金价值就达到了501万，已经超过了保费。90岁的时候，现金价值可以达到886万。

现金价值跟分红不一样，分红是不确定的，但现金价值是白纸黑字写在合同里的，必须按照合同执行，现金价值是多少，就意味着你如果退保，能够拿到多少钱。另外，前面我们也提到了，保单的流动性是非常好的，现金价值可以通过贷款取出来，利息特别低，几个工作日就到账。

如果你将来打算利用这个保单保障公司运营的现金流，是非常划算的。

图二：低现金价值终身寿

图二是一款低现金价值的产品，70岁的时候现金价值才超过保费，105岁的时候，现金价值还没涨到1000万。但是保费更便宜，都是1000万保额，总保费是438万，比图一这款产品便宜了36万。

如果将来这笔钱不打算再取出来使用，只是在身故后将1000万的遗产传承后后代，那么这款产品就非常合适。

以上我们对比的是非分红型终身寿险，那么分红型的终身寿险如何选择？境内的好还是境外的性价比更高？分红型的肯定比不分红的保费更高，下面我们来看一下分红型终身寿险：同样是40岁的男性客户，基本保额都是1000万。

图一是保险公司给出的计划书的中档分红水平，每年保费30.1万，总保费602万。50岁的时候，保额达到1059万，现金价值只有190万，而且现金价值涨的很慢，但保费涨的较快，80岁的时候保费基本就达到2117万，涨了一倍。

图一

分红就是把保险公司的一部分利润拿出来分给客户，一般中国的保险公司是拿出70%的净利润进行分配，比如保险公司今年挣了100个亿，拿出70亿来进行分红，但具体到每张保单能分多少钱，就非常复杂了。分红的钱如果你不领，就会一直累积在你的保额上。

但是目前银保监会对于分红并没有强制要求公布分红水平，根据行业经验，国内保险公司的分红型产品的预定利率不超过3%，而且不透明。这方面境外的保险公司都有强制性的规定，必须公布分红的实现率，即跟当年购买时的计划书预期的利率相比，实际的分红实现率是多少，有没有达到当初的预期水平，这样才能透明地看出哪些公司的产品更靠谱。

图二

图二是一款境外的终身寿险，18年的缴费期，每年保费20.85万，总保费375万。而内地终身寿险总保费602万，从保费上来看，境外的终身寿险要远远低于境内的。我们再看下保额，50岁的时候，图二的保额是1027万，图一是1059万，90岁的时候，图二的保额是2310万，图一是2729万，保额基本差不多。

所以，如果要买分红型的终身寿险，很显然，境外的产品要比境内的更划算。