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美股全线暴跌,一周内两次熔断!投资这种产品不用担心亏本儿!

美股全线暴跌,一周内两次熔断!投资这种产品不用担心亏本儿!
保险
2020-03-13 20:00

以下文章来源于美国保险 ,作者ADAFINANCE

2020年注定是不太平的一年,伴随着新冠病毒在全球肆虐,欧佩克谈判失败,油价暴跌,美股接连遭遇打击,3月12日,美国股市三大股指开盘后跌幅超过7%,触发熔断机制,这是美股一周内再次触发熔断机制,也是美股历史上第三次触发熔断机制。

对于重仓股票的人,过去3周无疑是非常难熬的。有人在这个时候惨痛割肉离场,也有人在这时候咬牙坚守。无论如何,这次事件也再次提醒我们,收益和风险是成正比的,想要取得高收益,就必须能忍受高风险。这对于绝大多数人来说,是很难做到的。否则也不会这么多年,只有一个巴菲特被称为股神。

对于绝大多数人来说,理想的投资产品其实是让你既参与市场,紧跟指数,又有保底,不担心亏钱。那么市面上有没有这样的产品呢?了解过美国保险的人都知道这就是指数型寿险。

 一、什么是指数型寿险? 

1997年,指数型寿险由美国的保险公司开始推向市场,是给那些既想获得股票市场收益,但又不想承担股票市场崩溃风险的客户。起初并没什么吸引力,因为当时股市年年大涨,大家早已忘了风险为何物。

经过2001和2008两次美国股市甚至全球股市狂泻,很多人倾家荡产,养老金都被腰斩,但指数型寿险保住了本金,从而越来越得到大家的青睐。

指数型万能寿险(Index Universal Life, IUL)保险现金价值(Cash value)的收益与外部股市的某一个或多个指数,例如标普500 (S&P500)的表现相连接。指数型寿险的收益完全按照指定指数计算,指数涨,收益涨(但一般设有年收益上限10%);指数跌,收益跌但保本(即0%)。

除此以外,它还有这些优点:

1.分散投资

前面讲指数型寿险的现金价值跟指数挂钩。除了跟踪单一指数,有些保险公司的产品还可以同时追踪美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数,并且按照每年的表现,自动选择表现最好的指数来计算收益。

除了在指数上能分散风险,指数型寿险还可以做到时间的分散。做投资的人都知道,择时是一件几乎不可能的事情,你永远不知道什么时候是最好的买入时机。最安全的做法莫过于用定投的方式买入。

指数型寿险客户可以选定每月的什么时候进入市场,这样每年就有12个时间点来和明年同一天的指数做比较来计算收益,这样的风险远小于一次性把大笔资金投入股市。

2.省税避税

有些投资达人自己做一个投资组合,买入期权,也可以实现同样保底的效果。但IUL作为人寿保险,具有的避税功能是其他的金融产品不能媲美的。

在美国,能省税的账户无非是401K、IRA,每一个都要符合条件才能contribute而且额度都很小。人寿保险是为数不多的可以放很多钱进去,进行免税增值的产品,因此美国的税法对保险有非常严格的规定。只有符合税法中的7702条例规定要求的保险产品,才能享受免税政策。

7702条款简单的说就是它限定了一个人寿保险里,投保人最多可以放多少钱进去进行免税投资。相比之下,香港储蓄分红险从美国税法的角度来看,就根本不符合规定,不被视为是保险产品,那么自然也无法享受保险的免税政策。

我们说了IUL这么多好处,但它的本质首先是保险,也就是被保人发生身故,保险公司就要赔偿,因此就有保险的费用产生。所以把IUL和自己做投资相比,区别就在于IUL是用一部分收益给自己买了保障,而自己做投资是把收益切一块下来给政府交税。

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3.保障传承

如果你的小孩未成年,或是房贷未付清,买保险是给家庭的一个保障,这是必须的。如果子女已成年,你们自己的退休计划也做的很好,给自己买保险的主要目的可能就是留给子女的资产最大化。

如果你什么也不做,留给子女的资产假设是100万,其中有50万是流动资产,如银行存款、股票或共同基金。如果你用50万流动资产的一部分,假设30万来买人寿保险,对于一个50岁的人来讲,这30万或许能买到100万或180万人寿保险(取决于你年龄、性别和健康状况),人过世后2-3周保险公司就会赔钱,而且没有税。我想象不出来还有什么别的投资有这种既没有税又有保证的回报。

如果你不想人寿保险理赔纳入你的遗产,你可以设立一个不可撤销的人寿保险信托(ILIT)作自己保险的所有人和受益人。你百年后,这笔理赔进入这个信托账户,你的子女作为信托的受益人从这个账户拿钱。

 结语 

指数型寿险是一个不错的产品,在风险可控的前提下可博得较高收益,尤其在投资环境不明朗时具有一定的吸引力,但每个家庭的情况都各有不同,它也并不是适合所有人的灵丹妙药,大家可以理性选择。

如需详细咨询指数型寿险及更多美国保险资讯等,请在公众号内回复“姓名+咨询事项+电话”,工作人员将在24小时之内与您联系。(PS需要咨询的朋友请务必留下你个人联系方式,不然工作人员无法及时联系到您哦)

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文章来源:美国保险。


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