近年来，保险已成为生活必需品，渗透到寻常百姓家，成为家家户户不可或缺的保障。央视调查数据显示，2019年保险仍然占据老百姓投资意愿榜首，连续四年成为老百姓投资首选。中国保险市场规模在2018年跃居全球第二，占比11.07%，仅次于美国。

可是尽管如此，由于国内的保险市场只有30年多年的发展历史，很多家庭的保险配置理念并不是很完善，人均保费支出也远低于全球平均水平。很多人并不知道如何科学做家庭保险规划，买多少保额，不同的家庭成员如何配置等。

而美国保险市场历史悠久，已经发展了260多年，保险市场规模全球第一。移民帮美国保险专家之前在讲座中为我们详细分析过中美保险发展历史和理念、中美人均保险费支出对比、常见美国家庭的保险方案、中国家庭的海外保险建议、投保美国保险的核保要求等，或许值得我们借鉴。下面为讲座回顾第二篇，赶紧跟小帮一起来看看吧！

第一篇：中国2018年总保费收入排名全球第二，但人均保险费支出比美国差十倍！

美国家庭保险配置案例参考

接下来，我们结合具体的案例，看看美国的商业医疗保险和它所能提供的服务类别。

案例一：美国三口之家

上图是美国一家三口的医疗保险账单，自己每月需要付504美金，公司支付1530美金，总共是2034美金。

这个保险计划涵盖门诊、救护车、住院、产妇及新生儿护理、心理健康咨询、处方药、实验室检查、慢性病管理、儿科等十项医疗服务，通过这份保险计划，这一家三口每个人的自付额是2000美金，家庭总的自付额是7000美金，也就是说，如果在2019年，家庭成员医疗总花费超过7000美金，那么超出部分的所有费用全部由保险公司承担。

通过这个案例我们可以发现，跟国内相反，大部分美国商业医疗保险的保障额度是没有上限封顶的，只要超出自付额度，保险公司全赔。因此，美国人一般不会购买重疾险，医疗险就足够了。

另外，对于一些合格的低收入人群，美国社保体系会提供白卡的医疗服务，对于一些缴纳一定社保金之后退休的人士，退休以后可以享受红蓝卡的福利。所以在医疗保障上，美国还是相对非常完善的。

案例二：40岁王女士

人寿保险是美国家庭保险规划中最重要的部分之一，上面这个案例中，王女士40岁，她希望通过红利型的终身寿险为自己做一些养老退休的收入规划，同时希望有一部分的资产能够保底保本。最后设计的方案是每年存10万美金，存10年，累计存100美金。

如果她希望在投保的第11年，也就是51岁的时候，开始从这个保单支取养老金，那么她每年最高可以提领56000美金，一直到她寿终正寝。

当然，这个金额是按照2019年实际红利率6.4%来做的演算，将来的分红表现可能高于或者低于这个数值。假设王女士每年提领6000美金，那么从51岁到85岁，她总共可以提领196万美金。而且她的保单仍然有110万美金的现金价值，所对应的身故保额仍然有202万美金。

如果王女士希望保单的现金价值在保单里面进行更长时间的复利累积，她可以20年以后，也就是61岁的时候开始提领，每年可以领取95000美金，85岁的时候可以累计提领237万美金。这个时候，保单的现金价值仍有174万美金，所对应的身故保额有289万美金。

如果王女士一直不从这个保单里面取钱，那么她61岁的时候，保单现金价值从原来的100万美金增长到194万美金，对应的寿险保障也增加到了447万美金；在71岁的时候，现金价值是332万美金，身故保额也增加为584万美金；81岁的时候，现金价值累计到了543万美金，对应的寿险的保障是761万美金。这实际上是一个非常好的财富传承工具。

案例三：1岁女宝宝

该计划主要是为了给1岁的孩子储备教育金。每年存3万美金，10年累计存30万美金。因为美国有赠与税和遗产税，每一个美国人每年可以免税赠予他人1.5万美金，所以父母可以陆续通过这种方式将保费赠与给孩子，这样做寿险成本是最低的。

在孩子小的时候一般不需要提领，保单的现金价值会不断地复利累积，这样等孩子长大后，可以提取到更多的钱。22-25岁每年可以免税领取7.5万美金，共计30万美金，当做创业、婚嫁金都可以。这个时候，保单的现金价值还有34万美金。

如果一直不提领，等孩子59岁的时候，保单的现金价值高达239万，完全可以用来做免税的退休规划，最高每年可以免税提领10万美金，一直到终身。

案例四：50岁张先生

张先生希望有500万美金的财富能够专款专用，顺利传承给下一代，缴费期限希望是10年。我们对比了美国5家大的保险公司，每年保费基本在11-13万美金之间。因为每个公司核保的要求和流程都不太一样，张先生不抽烟，身体状况比较好，我们建议他同时申请2-3家保险公司，最后选择一家保费最低的。

另外，由于美国有遗产税和赠与税，虽然人寿保险的赔付是免税的，但如果投保人身故，他的总资产加上赔付金额超过了个人遗产税免税额度1140万美金，超出的部分还是要收税的。所以，一般我们对于这一类的超高净值客户，会搭配一个不可撤销的人寿保险信托，通过这种方式实现避税。

中国家庭的海外保险建议

通过以上案例，我们可以发现，美国的人寿保险性价比还是很高的，费率低于香港和内地。大家如果需要，可以配置有合约保证的红利型终身寿险(Whole Life)和保证终身人寿险(Guaranteed Universal Life)。其中Whole Life保险合约提供有保证的现金值和身故赔偿，可以用于提供免税收入、学费、资产配置、对冲市场风险等。Guaranteed Universal Life保险合约提供有保证的身故赔偿, 没有现金值，可以用于财富传承。

但是，作为一个外国人，美国保险不是你想买就能买的哦，必须要跟美国有一定的关联才可以。比如持有绿卡，是美宝家庭，在美国有直系亲属，或者在美国有房产等。

如需了解更多美国保险资讯，可拨打400-085-6660，工作人员将在24小时之内与您联系。

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