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内地访客上半年赴港买保险达263亿港元,同比上升17.9%,偏爱保障险

保险 香港
2019-09-07 19:16

中国香港保险业监管局(保监局)近日公布的2019年香港保险业临时统计数据显示,上半年我国香港地区毛保费达2958亿港元,较去年同期上升16.6%。引人注意的是,今年上半年由内地访客带来的新造保单保费为263亿港元,同比上升17.9%,占个人业务总新造保单保费的26.4%。

尽管上半年内地访客“赴港购险”保费增速高于内地保险行业保费14%的平均增速,但《证券日报》记者通过对比发现,今年上半年,内地访客在我国香港地区购买的投资/储蓄型保单数量同比大幅下滑39.7%;医疗/保障型保险保单数量同比也仅增0.9%。

对于赴港购险的优劣,资深精算专家徐昱琛以重疾险为例对《证券日报》记者表示,“香港重疾险的好处在于它有分红”。但香港重疾险也有三大缺点:一是香港保险长期重疾险保费不固定,若险企经营情况差,保险公司有权提高保费;二是香港保险一旦出现纠纷维权成本相当高;三是香港保险在“两年不可抗辩”方面做得没有内地保险好。

内地访客去香港爱买保障险

从内地访客去香港买保险的的偏好来看,保障型保险占比最高。中国香港保监局披露的数据显示,在今年上半年新造保单当中,医疗或保障类型的保险产品的占比约为97%,例如危疾、医疗、终身人寿、定期人寿及年金等,约99%为非整付保费保单,即保费非以“一笔过”模式支付。

《证券日报》记者对比去年数据发现,2018年一季度内地访客去香港买保险的新造保单中,约95%是医疗或保障类型的保险产品,而今年一季度这一比例升至97%,截至上半年末仍保持这一比例。

从保费来看,今年上半年在内地访客贡献的263亿港元保费中,医疗/保障型保险上半年新造保费占比为74%,占比较去年同期提升5个百分点。而储蓄/投资型保险产品上半年新造保费占比为26%,较去年同期下滑5个百分点。

实际上,近两年内地访客去香港地区买保险的热情已有所降温。据记者统计,2016年内地访客新单保费曾飙增至727亿港元;但2017年和2018年,内地访客新单保费逐年分别收缩至508亿港元、476亿港元。

投连险大降33.5%

值得关注的是,受香港安盛保险投连险事件等影响,上半年香港投连险保费出现33.5%的大幅下滑。

约200位投保人此前在购买香港安盛发行的投连险Evolution后,香港安盛保险将一款Hong Kong Investment Fund SP(HKIF)基金纳入了该投连险的投资范围。随后,上述投保人发现Evolution净值一夜之间暴跌95%以上,在后续扣除账户建档费、管理费等后,保单的净值为负数。投资者不仅亏光了本金,还倒欠香港安盛保险一笔管理费。(相关阅读)

最新的公开资料显示,上述200多位投资者中,多半来自内地,部分投资者亏损数千万港元,投资者合计亏损超过4亿港元。

此事件发生后的6月19日,香港保险业监管局表示,截至5月底,香港保监局已接获了72宗相关投诉,并在现行的中介人自律规管制度下将事件转交香港专业保险经纪协会跟进。

受此事件影响,上半年香港投连险保费增速应声而跌。

根据中国香港保监局披露的数据显示,上半年香港新造业务方面,期内长期业务(不包括退休计划业务)的新造保单保费为999亿港元(上升18.7%),其中个人人寿及年金的非投资相连业务为938亿港元(上升25%),而投资相连业务则58亿港元,同比大幅下跌33.5%,反差明显。

受投连险新造保费下滑的影响,今年上半年香港保费收入中个人人寿及年金(投资相连)业务的保费收入为138亿港元,下跌19.4%。

香港保险的优势

1.香港保险的价格较内地保险更低,且保障范围更广

由于香港人均寿命比内地高,医疗条件也更好,整体出险概率较低,所以费率也更低。以重疾保为例,香港部分产品较内地便宜20%至30%,而且香港保险定价利率一般在3.5%至4.5%左右,定价利率越高,保费就越便宜。

2.香港的重疾险理赔形式更灵活

在内地,赔付重疾险一经确诊,保险公司在一次性赔付的同时,将保险合同终止。但香港的重疾险理赔,若是得了轻疾,除了可以预支保额以外,且保险合同不会被终止。

在危疾保障方面,一般而言内地只包括约40种左右疾病,而且原位癌等特殊重疾需要接受治疗才能赔付。但香港的危疾保障包括了100多种疾病,而且保费却比内地低。

3.港险的投资回报更高

香港作为国际金融中心,在地域和制度上的优势不用多说,投资回报也更高。香港的保险公司都是全球性运营,其投资项目、地区、资金总额,都比内地保险公司大,因此香港保险公司在世界各地投资回报潜力具大的项目,就能为客户赚取较高的回报。

加上在香港,人民币、港币和美元三者之间可以自由兑换,很多大陆的高净值人群可以通过购买香港保险,把人民币资产转化成美元或港元资产,实现全球化资产配置。

在香港,保险本身就是一种有效的财富管理工具。香港的保险业拥有超过170年历史,在这个发展历程中,功能已经变得相当完善,不再局限于单纯的身故赔偿。

去香港买保险应注意多重风险

实际上,在上述安盛事件发生后,香港保监局就提示了相关风险。

在谈及内地人士赴港投保时,香港保监局称,应细阅及签妥《重要资料声明书-内地人士在港投购人身/寿险保单》,以确认他们知悉整个销售过程必须在香港境内进行、所有投保文件均在香港境内签署、负责销售的人士是在香港登记的保险中介人、及相关产品所包含的风险(非保证的回报;提前退保/领取保单红利可能带来的损失;汇率、法规及政策改变等)。

而且针对访客去香港买保险,原中国保监会早在2016年就对消费者提示了五大风险:

一是香港保单不受内地法律保护;二是存在汇率风险和外汇政策风险;三是保单收益存在不确定性;四是保单前期现金价值低,退保损失大;五是需认真阅读保险产品条款。

而五大风险依然适用。其中,“香港保单不受内地法律保护”与“保单收益存不确定性”尤其需要投资人注意。

具体来看,内地居民投保香港保单,需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单,则属于非法的“地下保单”,不受法律保护。同时,内地居民投保香港保险适用香港地区法律,若发生纠纷,投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。

本文来源于中国经济网,移民帮有增量。

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