这几天养老的话题热度依然不减，前几天“中国老龄人口已达2.5亿，即将步入深度老龄化”的消息引起网友们的养老担忧，这两天“养老金即将在2028年用完，80后、90后将无钱可领”的消息又再次炸锅了！

中国社科院世界社保研究中心4月10日发布的《中国养老金精算报告2019～2050》（下称“报告”）中的测算结果显示，在企业缴费率为16%的基准情境下，全国城镇企业职工基本养老保险基金将在2028年出现当期赤字，并于2035年出现累计结余亏空的情况。

“报告”显示，我国城镇企业职工基本养老基金赤字规模会越来越大，2028年当期结余首次出现负数-1181.3亿元，最终到2050年当期结余坠落到-11.28万亿元。

2019-2050年全国企业职工基本养老保险基金当期结余预测

该消息一出，微博上一片哗然。

有人提出：先取消社保双轨制再谈其他的。

有人分享：83年的路过，同事交了一辈子社保，现在退休了拿3000多，他同学一分钱都没交，退休了拿8000多，还有1万多的。这就是现实。

还有人说：现在身边国企，事业单位退休的退休金一个月一两万的大有人在，一辈子没交过社保，却领着那么高的工资。真正交社保退休的工资也就三四千！凭啥！还强制交社保。。。。。。

有人反驳说：公务员从两年前也开始交养老保险了。

01

养老金即将用完只是预警，

不必过度恐慌

虽然养老金即将用完只是一个预测，提醒我们要敲响警钟，未雨绸缪，但大家不能因这个预警而过度紧张，更不能对养老金制度失去信心，未来领取养老金是有多种保障的。

比如，去年已经实施了养老金中央调剂制度，为养老金全国统筹打基础，而养老金全国统筹后就能增加整体抗风险能力。再如，国有资本划转社保正在提速扩围，这将为养老基金提供稳定的收入来源。又如，养老金委托投资已经有比较好的收益——仅广东2017年就回收1400多亿，年均回报率超过8%，这也能增加地方养老基金收入。

此外，人社部已明确延迟退休是大势所趋，将适时推出相关政策措施。此举若实施，既能增加养老金收入，又能减少养老金支出。

还需要指出的是，各级财政将会长期补贴养老基金。

尽管已有多种举措应对养老金未来缺口，但还应该增加更多应对未来风险的“武器”。

如进一步放开计划生育，以增加新生人口——即未来的纳税人或者赡养人，以防止养老金赡养比例持续下降；在降低社保费率、调整缴费基数的同时，还应该规范社保缴费，提高合规率，可增加养老基金收入。

同时，要鼓励多元化养老储备。我们常说的养老金，是指基本养老保险。在“基本”的基础上，我们个人需要提高养老储备意识，如购买商业保险、增加养老存款等。从用人单位角度来说，应尽量为员工提供职业年金、企业年金等福利，政策层面应该给予更多鼓励。

当我们应对未来养老的“武器”足够多时，养老风险自然就降低了。

02

就算养老金正常发放，

你就能体面地老去吗？

工作了大半辈子，大家都希望有一个不用为钱操心的晚年，我们先来看看，一个老人退休后的一般花销：

· 日常生活包括食品饮料、日用品、服装、出行等。按当前二三线城市生活水平估算，衣、食类日常生活支出为每人每月2000元，汽车油费和保养费每年5000元，总计日常生活支出为每年29,000元。

· 健康养生包括营养保健品和养生锻炼等。老年人健康保健意识增强，愿意为“治未病”进行健康投资，估算每人每年6000元。

· 疾病管理包括体检、诊疗等。高血压、糖尿病、脑血管疾病等慢性病在老年人中广泛存在，这将带来医疗防控方面的开支。按照当前体检费1000元/次以及疾病诊疗费每年9000元测算，每人每年疾病管理支出为10000元。

· 娱乐社交包括人情费、旅游等。礼尚往来的人情费是中国人绕不开的话题，据CFPS调查数据显示，2016年，二三线城市人年均份子钱约为4000元；而旅游也逐渐成为了老年人喜欢的消费方向，按照每年旅游1次至7次估算，娱乐社交的年支出为6000元至18,000元。

所以，在不考虑通胀的情况下，一个老人每年的花费至少需要5.1万元，从60岁退休后到80岁一共需要准备的养老资金至少一百万以上。

注意，由于每个人的情况不一样，差别较大，这里还不包含买房或租房的费用、平时感冒发烧及重大疾病治疗费用等。

如若考虑通胀，按照每年3%的通胀率测算，当前40岁时5.1万元的年支出，60岁时已达9.2万元，80岁时将达16.6万元，从而得出退休后20年的总支出为248万元；同理，当前6.3万元的年支出对应的总支出为306万元。

现在大家可以算算自己的退休金，和每年的存款，有多少人能够在退休之前，为自己准备好充足的养老金？

03

商业保险是必要的养老补充

未来80后、90后养老除了养老金，还能靠什么？其实国家早就给出了答案。2017年，国务院就发布了《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，鼓励居民购买商业养老保险。

按照中国银保监会副主席黄洪的解说，

“商业养老保险是一种市场化、门槛低、灵活度高的个人商业养老方式，既能为第一支柱（社会养老保险）补缺口，缓解基本养老和财政压力，也能为第二支柱（企业年金）补短板，使更多老百姓能够不受就业形式和所在单位条件限制，建立个人商业养老保险计划。”

其实，购买商业保险为将来的养老提前做准备早已成为年轻人的共识。上周，中国青年报社社会调查中心联合问卷网，对1876名18～35周岁青年进行的一项调查显示，57.1%的受访青年会定期督促家人和长辈去体检，52.1%的受访青年购买了商业保险。

· 来自辽宁的许华珺（化名）是一名80后，考虑到退休之后工资会减少大半，她打算买一些商业保险为养老做准备，“因为我的年龄，基本每项保险每年都要有大几千的开销”。

· 北京某事业单位员工杜然（化名）最近集中研究了一些商业保险。“我和老公都分别入了重疾险、意外险、寿险、医疗险。我本想着给父母入重疾险，但通过保险公司工作人员了解到，年纪过了50岁，很多商业保险都要求体检，而且保费高保额低甚至就不给入了，所以最后只给父母入了消费型的医疗险，作为社保的补充”。

调查显示，受访青年应对养老问题的方法还有：通过理财增加养老资金储备（49.9%），尽量保持健康饮食和作息，锻炼身体（47.8%）等。

小帮说：结合年轻人的情况，商业养老保险具有以下优势：现在交钱少，将来领的多；保障内容多样；缴费、领取方式灵活等，是80后、90后养老金的有效补充方法。

但一般来说保险都是要伴随我们一生的，不仅要保障我们的养老、医疗等基本生活，还需要帮助我们对抗通货膨胀，资产保值增值、隔离风险、财富传承等，需要慎重选择。

国内的保险由于发展时间较短，并不是特别完善，并不能满足大家的所有需求，因此，香港保险、美国保险等也是必不可少的补充。而且相对于内地，香港和美国的保险市场更成熟，具有保费低、保额高、收益高、全球理赔等优势。

如需咨询如何规划养老保险及家庭保险计划、海外保险等相关问题，可拨打400-085-6660，工作人员将在24小时之内与您联系。

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