本人是个妇产科大夫，苦读5年，又读了3年医科硕士，现在在上海一所三甲医院做住院大夫。因为医生真的好辛苦，所以就想给自己和孩子买份保险，以防止以后出现什么情况，有足够的保障！

相信有很多人在买保险前仔细的研究了下香港保险重疾险病况情况，但可能还是看不懂，现在就我买重疾险前，关心的一些病况进行下解释，希望能帮到大家！

这里我先说下，我买的是香港某历史悠久的保险公司的加倍保产品（避免广告），我在买保险前对比过好几家香港保险公司的产品，最终选了这款，除了保费低，保额高，分红可观，保额递增，更重要的是，从医生的角度我看到了这款产品对某些重疾定义比较合情合理，我现在就是解释下这些重疾症况，可能与香港的医生看法不同，所以只能作为一个建议给大家参考！

首先，说说癌症，这个最重要，因为现在的癌症的发生概率比较高，女性的乳房癌，男性的前列腺癌以及肠癌都是非常常见的癌症，而在买保险时，我注意到该产品规定了什么样的癌症不保，这个不知道大家有没有注意到？而且好多人会注意到原位癌这个词。

从医学的角度我要解释下原位癌的意思是癌变仅见于粘膜上皮层内或皮肤的表皮内，尚未突破基底膜，称为原位癌，有时也称上皮内癌，这个概念是以肿瘤浸润深度来区分的。可能有些人会问原位癌是不是早期癌症？原位癌是局限在粘膜上皮的，未透过基底膜，是一个组织学概念。而早期癌不是组织学概念，而保单协议中对原位癌的定义是：

这样大家就会明白了，不能把原位癌说成早期癌症。因为两个不在同一个医学概念上，大家不要误解了。下面就说下癌症，从计划书中我就发现了，有些不包括在癌症范围内，这些我就要谈谈了，但不是所有的都很准，因为大夫都是有专项研究的，所以我只能把我所知道的告诉大家。

首先说下TNM系统（我会写上英文的，有的中文表述可能不准确，以英文为主），它是国际上最为通用的肿瘤分期系统。

T的意思就是肿瘤(tumour)，随着肿瘤体积的增加和邻近组织受累范围的增加，总共有Tx（原发肿瘤的情况无法评估tumour cannot be evaluated），T0（没有证据说明存在原发肿瘤no signs of tumour），Tis（早期肿瘤没有播散至相邻组织carcinoma in situ），T1,T2,T3,T4（大小和/或原发肿瘤的范围 size and/or extension of theprimary tumour）。

N的意思就是淋巴结（nodes），指的是区域淋巴结（regional lymph node）受累情况，总共有Nx（区域淋巴结情况无法评估lymph nodes cannot beevaluated），N0（没有区域淋巴结受累（淋巴结未发现肿瘤）tumour cells absent from regional lymph nodes），N1（只有附近的少数淋巴结受到累及 regional lymph node metastasispresent; at some sites, tumour spread to closest or small number of regionallymph nodes），N2（介于N1和N3的状况之间的情况（并不适用于所有肿瘤）tumour spread to anextent between N1 and N3 (N2 is not used at all sites)，N3（远处的和/或更多的淋巴结受到累及（并不适用于所有肿瘤）tumour spread to moredistant or numerous regional lymph nodes (N3 is not used at all sites)）。

M的意思就是指远处转移(metastasis)，总共有M0（没有远处转移（肿瘤没有播散至体内其他部分）no distant metastasis），M1（有远处转移（肿瘤播散至体内其他部分）metastasis to distant organs (beyond regional lymph nodes)）

所以根据上诉的定义，大家可以看看保单中的癌症不包括的范围了，首先说的甲状腺肿瘤T1N0M0以下的级别，这个是可以理解的，T1是肿瘤大小最小的一个阶段，并且淋巴结没有发现而且无转移，积极配合医生治疗就是完全可以痊愈了！术后不需要化疗，密切随访即可。

然后在看下T1a或T1b或以下級別前列腺肿瘤不属于癌症，T1a： 肿瘤属意外发现，占前列腺组织的5%以下；T1b： 肿瘤属意外发现，占前列腺组织的5%以上；如果是T1a我是可以接受的，那个治愈的概率很高，只是这个T1b，我还是有所保留意见！但甲状腺和前列腺的问题有早期疾病来理赔，所以还是不错！

其次在看下子宫颈上皮内瘤样病变（CIN I、CIN II或CIN III）或子宫颈鳞状上皮內病变，对于子宫颈上皮内瘤样病变CINI，CINII，CINIII，我这可以解释下，CINIII需要全切子宫，是可以治愈的，所以当时买保险是我也问了，那如果客户的器官都被切除了，为啥还不重疾理赔呢？但后来发现这个需要医疗险补充，让我有点不爽，但是看来其他的还是很好，都在我能接受的范围内，所以就考虑买这个！

我在谈谈保单里对其他的病的解释，但基于我不是专家，并且就医学来讲，有好多病症，需要各个方面的专家才能解释到位，很多人会问我为什么买多次理赔的，当时是这么想的，随着医疗科技水平的提高，现在很多病都是可以治愈的，但是有些病也会有复发的可能，比如癌症，或者先是其他病症后是癌症，所以买一个保障全面的保险对我这个当医生的还是很有必要的。

我在说下其他的病况，首先是心脏病，我看到保单中分的很详细，具体是这样写的：

首先，心肌病要程度达到纽约心脏协会心脏障碍级别的4级，什么意思，大家查下就知道了，现在科普下：

Ⅰ级：患者有心脏病，但日常活动量不受限制。一般体力活动不引起过度疲劳、心悸、气喘或心绞痛。

Ⅱ级：心脏病患者的体力活动受到轻度的限制，休息时无自觉症状，但平时一般活动下可出现疲劳、心悸、气喘或心绞痛。

Ⅲ级：心脏病患者体力活动明显受限制。小于平时一般体力活动即可引起过度疲劳、心悸、气喘或心绞痛。

Ⅳ级：心脏病患者不能从事任何体力活动，休息状态下也出现心衰症状，体力活动后加重。说明达到Ⅳ级，心脏真的是不行了，真的是重疾了，并且我问过理财顾问，他们说心脏病对与保险公司来讲，非常严格。

下面在说下最后一个我比较关注的病的解释，就是中风：

中风的解释保单中说的我还是可以接受的，的确中风是脑血管发生了病变导致的，但其说明了有3项在不保的范围内，其中b项我个人还是保留异议的，但是保险公司毕竟是为了合理规避风险，不得不接受。还有好多的病况，我就不能一一来解释了，大家有问题可以留言咨询。

最后，说下我买份这保险考虑的其他的因素，供其他人参考！

1，和大陆的保险做过对比，香港的保险协议或者合同中规定的条款比起大陆的更加合理和宽泛，所以这是我选择的主要原因，并且对比过一些疾病的定义还是不同的，最后选择了香港的重疾险，我就以大陆平X公司的产品定义和我买的产品进行下对比，在我买保险时，看到国内的保险平X做的不错，但是对比了还是有些差距：

a. 香港保险公司对中风后赔付的定义：任何脑血管病发事件，引起神经系统后遗症持续超过24小时，包括脑组织梗塞、脑出血及原自头颅外之栓塞，并且必须有永久性神经功能不足的证据（见上图）

而平X对中风后赔付的定义：神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180日后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失。

同样是中风，香港这边是24小时后即可申请赔偿，而平x需要等待180天后，并符合严苛要求才能获得赔偿，所以这是我选择香港保险的很大原因；

b. 对于肾衰竭和末期肺病的解释也有很多差异，先看下香港公司如何解释的：

看了后我就觉得香港，香港保险的疾病定义还是真的比较宽泛的，比内地的好很多，在看下平X公司的条款；

对比了一下，就能看出来区别了吧，末期肺病的限制条件要多，较为苛刻，而肾衰竭来讲，香港保险公司的引起原因没有限制，而国内的需要治疗诊断90日后，本来重疾需要钱的时候，而还要等90日，所以有些无语。

c. 恶性肿瘤或者癌症：

在看下大家比较关心的，我看到平X公司的定义后，就感觉差距蛮大的。

我也不用多介绍了，由于条款内容太多，这里就不一一举例对比了。 主要是：

1，时间差别的限制，平X一般等待期较长，而香港一般较短或者没有，这点让我觉得很好，作为医生的我，能深刻感受到时间对治病的重要性；

2，针对的器官数量或者保障的范围不一样；比如癌症，肿瘤等，还有就是上面没有提到的器官移植手术，香港这边会更宽泛些，而平X4种，下面上图对比下：

总之呢，我感觉香港的金融产品还是比内地的发展更全面些，更完善些！所以从我个人的角度觉得，保险怎么说是一辈子的事情，还是选择个好的会更安心些！

1，大陆保险业的不规范，从业人员过于复杂，保单后期成为孤儿单的概率好高，而香港这边的管理和从业人员的素质等都比大陆方面好很多；

2，港澳这边买的时候可以选择币种，还有红利产生，一般都选美元，大陆这边只有rmb，所以怎么说有个美元保单应该是好的吧，虽然我也不知道未来世界是什么样子的，但有总比没有强。

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