今年2月份春节刚过，在上海工作的小王特意飞了一趟香港，他此行的目的既不是游玩，也不是买iPhone，而是要为自己购买一份重疾险。作为80后的他已是一个孩子的父亲，我问他为什么专门飞一趟香港购买保险？

　　他的回答让我震惊“飞一趟香港只要花几千块，但我省了80万“，小王说”自己本身是做金融行业，对比了内地保险公司的产品，香港的重疾险优势特别大。对一些产品和信息有自己的判断和理解，自己认为好就选择，不太喜欢受别人意见的影响。“

　　现如今内地游客去香港，除了购物外，还有不少人是冲着打 HPV 疫苗去的，其实近几年，像小王这样专程前往香港购买重疾险以及分红险的人也不在少数。

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飞一趟香港，省了80万！

　　对于小王说的“飞一趟香港，省了80万”是不是他刻意的夸大？显然不是，这是经过真实数据对比得出来的结论。

　　35岁的小王，对比了A公司在香港销售的重疾险和在内地销售的重疾险，发现在相同保额的基础上，内地重疾险产品保费比香港整整高了80万。

　　1.香港保费更低

　　小王如果投保200万保额的重疾险，选择内地产品每年需要交保费101600元，需要缴纳19年，总保费为192万；选择香港产品则每年仅需要62400，便宜40%，需要缴纳18年，总保费为112万，足足省了80万

　　2.免责事项香港限制更少

　　香港重疾险对于身故的理赔，普遍规定“除1年内自杀不赔，其他任何原因引起的死亡均赔付”；而内地的则限制比较多：犯罪，酒驾，无证驾驶，暴乱，军事冲突，核辐射，毒品，2年内自杀等等均不赔付。

　　3.保障疾病种类香港更多

　　据小王了解，相同保额的重疾险产品，A公司在香港出售的产品保障102种疾病，而在内地出售的产品仅保障66种疾病；在数量上，重疾种类比香港少了8种，轻疾则少了28种。所以香港保险保障的疾病范围更广。

　　4.香港的保额递增

　　重疾险的保额决定着能够赔付多少钱，所以是被保人最关键的利益。小王对比发现，内地重疾险保额均为固定不变，而香港保额则按复利4%递增。

　　例如：初始保额均为200万保额。

　　70岁时，香港重疾险的保额已经上升到429万，整整翻了2倍多，而内地重疾险的保额依然为200万。

　　80岁时，香港重疾险的保额已经上升到675万，整整翻了3倍多，而内地重疾险的保额依然为200万。

　　90岁时，香港重疾险的保额已经上升到1186万，整整翻了6倍，而内地重疾险的保额依然为200万。

　　100岁时，香港重疾险的保额已经上升到2093万，整整翻了10倍，而内地重疾险的保额依然为200万。

　　香港的重疾险也自带分红机制，相当于保单的保额随着年度增长而增长，可以有效的对抗通货膨胀等。

　　5.香港的分红更高

　　所有买重疾险的都不想理赔，健健康康一辈子多好。这个时候就需要看到保单的分红，比如我们90岁健健康康也不需要这份重疾险了，退保可以拿多少钱，分红这块是香港保险的一大优势。

　　小王购买了A公司基本保额为200万人民币的香港重疾险（实际USD计价），假如他90岁退保，可以拿回1164万元，而总共交的保费为112万元，分红之高令人惊奇，内地重疾险由于数据明显低于香港重疾险，在此就不再展示。从上面对比来看，显然小王飞一趟香港不止省了80万，从分红上看赚了上千万。

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儿童投保香港重疾险更有优势

　　除了上述保费低，保障范围广，保额递增，分红高等优势外，香港保险对于儿童投保则优势更为明显。

　　1.香港保障先天性疾病

　　对于很多儿童所患的先天性疾病，内地绝大多数重疾险是不保的，而香港是保障的。比如A公司在香港出售的一款重疾险产品，客户在怀孕的时候就可以投保，孩子出生后所有疾病都是全面保障的。

　　2.癌症多倍赔付

　　香港很多重疾险产品对于儿童癌症都有多倍的赔付，而且保费跟普通重疾险一样。内地这类型的产品则极少。

　　3.身故保额上限香港更高

　　还是以A公司重疾险举例，对于小朋友内地投保，身故保额上限10岁以下仅为20万，而香港则为500万，而且500万也仅为单一小孩子投保的额度，如果其父母投保额度更高，如1000万，那么小孩子的额度则可以上升到1000万，内地则不行，只能20万。

　　4.香港保额分红威力更大

　　香港大部分重疾险保额为复利分红，也就是滚雪球式的利滚利，时间是催化剂，小朋友由于投保时间早，保险周期长，所以分红则更高；而内地则无，1岁投保10万保额，80岁保额依然为10万，缺陷明显。

　　5.香港保费豁免优势更明显

　　对于保费豁免功能，很多香港重疾险是免费赠送的或者直接是产品的一个功能，而内地则需要另加保费进行附加；对于父母的健康状况，香港的没有任何要求，而内地则需要审查父母的健康状况等。

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打飞机飞香港，值吗？值！

　　总结一下，相比较内地的重疾险，香港重疾险优势如下：

　　1.保费便宜：同样保额，香港保险的保费比内地保险低；同样保费，香港保险的保额比内地保险高。意味着什么呢？假如客户购买10万美金保额的保险，如果在内地需要1万美金，那么在香港7千就搞定了。

　　2.分红收益高：内地重大疾病险的赔偿金是不变的，而香港的重疾险自带分红。30年后如果按3%的通胀，同样一份100万保额的重疾保险：香港的保额增加到235万，购买力是97.1万；而内地的保额依旧还是100万，购买力是41.3万。即使您不生病，只看重疾险的人寿储蓄功能也是非常令人满意的。

　　3.核保宽松：相比于奉行“宽进严出”原则的内地保险，香港保险的理赔条款则宽松很多。

　　以身故赔偿为例，在大陆不赔的“战争、地震、自然灾害、瘟疫等”的身故原因，在香港全部可以得到赔偿。香港保险的理赔率远超内地。

　　4.条款人性化，保障范围广：对很多疾病的定义比国内宽松。例如危疾保障范围达到一百多种常见重大疾病。

　　5.全球理赔：基本上全球各地医院（包括内地）的报告都认可，把所需资料发个顺丰快递给公司或代理人就可以理赔了。国内的保险公司一般只认国内医院的。

　　另外从保险市场的发展程度来看，香港保险是领先于国内保险的。因此在过去相当长的一段时期内以及未来，香港的保险产品都较国内产品有绝对的优势。

　　但是最近几年，中国国内保险业发展也很快，保险产品更新换代很快，尤其是在2013年人身险预定利率由2.5%放开以后，重疾险的保费大幅下降，加上激烈的市场竞争，产品性能的提升已十分明显。

　　不过国内重疾险与香港重疾险的差距仍在，毕竟发展历史年限有很大差距（香港180多年），而且香港的保险行业竞争激烈，产品也相对完善和人性化。这也就是为什么近年来有这么多像小王这样的人，不远千里去香港买保险的原因。

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