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为什么西方的理财教育培养出这么多穷人?

为什么西方的理财教育培养出这么多穷人?
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02月14日

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  小帮说:很多华人移民后一直有个搞不懂问题,都说国外的理财教育先进,注重培养孩子的“财商”,但怎么培养出了一整个社会的“穷人”,家家都没有存款!而中国的理财教育我唯一能想到的就是红包了,但为什么大多数人都勤俭持家,存款颇丰?

  文章来源:大伟探秘加拿大(ID:daweijianada),作者:大伟,移民帮获权转载

  本文系腾讯教育 - 在海外之“春节聊财商”系列文章。

  春节期间,很多父母和亲人都会给孩子发红包。说到红包,我是一点感觉都没有,唯一能勾起点小兴奋的还是这几年流行的微信红包。

  对于我们这个年代的人小时候的红包其实就是个象征,因为根本就没花过,父母总是会说,我帮你攒着啊,或者还得再还给人家的孩子啊......

  当然现在不一样了,现代父母大多数还是会让孩子自由支配收来的红包,甚至以此来培养孩子的花钱和理财能力。

  而反观西方社会,尤其是北美地区,其实对于“钱”的教育在很小的时候就已经开展了。北美会给孩子们灌输哪些金钱的教育呢,我们挑出最基本的几点来一一展开。

金钱来之不易

  上个月王中王的学校组织“书市”,一个大教室中摆满了各式图书和文具,要求是家长给孩子们钱,让他们自己去买。

  早上一到教室,学前班的孩子们兴奋的掏出钱互相展示,一般都是装在一个透明的密封食品袋中,里面叮叮当当的大多都是硬币。跟周围的西人家长交流,这些钱大多是孩子们“挣”来的,比如在家里打扫卫生,或者获得的奖励。

  我特意仔细看了一个孩子的透明“钱袋”,里面多是5分和25分的钢镚,最大面值是2块的硬币。孩子们此时都钱都没什么概念,只知道一袋子的硬币肯定很多。

  而我看了还有些心酸,这块八毛的能买什么啊?于是大方的给王中王塞了20元大钞,不能委屈了孩子!

  买书的时间到了,我作为志愿者参观了孩子们买书的整个过程。书的品种很多,但正经的绘本都要20加元起。10块钱的书就是薄薄几页的小册子,另外还有些铅笔橡皮之类的小文具,也要几块钱。

  孩子们兴奋的左翻翻右看看,每个书架旁也都有家长志愿者告诉他们价钱,孩子们听了听价钱,又看了看手中一把零碎的钢镚,大多都是一脸懵的表情。很多孩子挑好了自己喜欢的书,去结账的时候被收银员高知钱不够,只能悻悻的放回去,然后再去到处问有没有便宜点的东西。

  有两个钱少的孩子最后全班都买完了还没挑到,被班主任允许不跟大部队回班,继续在这里“掂量”。毕竟世界上最难受的事情莫过于“有钱”花不出去。

  王中王兴奋的选了一本带玩具的乐高书,正好20块钱,蹦蹦跳跳的回班了。此刻看着兴奋的孩子,我心中反而有些失落,对于他来说是不是钱来的太容易了?

  王中王就读的是一所教会私校,学费不算贵,但也不是免费的,学生大多来自中产阶级家庭。学校组织的书市的目的是什么呢?肯定不是为了赚钱,本来学校就不是盈利组织,从孩子们手中的一堆钢镚也赚不到什么;孩子也不缺图书,学校的图书馆、社区的图书馆再加上类似我们新华书店的“Indigo”,有的是图书资源。

  亲身经历过才知道,原来这一切就是让孩子学习什么是钱,钱能买到什么,怎么使用金钱,以及钱的来之不易。

孩子们的第一桶金

  对给孩子钱这件事,大多数西方家庭是极其抠门的。他们舍得给孩子花钱花时间,舍得给孩子布置一个梦幻的玩具房,自己家里装上全套的滑梯秋千蹦床,滑雪滑冰打球的全套装备,但却很少给孩子钱。

  尤其在小学阶段,孩子们穷的那叫一个叮当响,我身边的孩子身上都是身无分文,兜比脸干净。当然他们也几乎没什么花钱的地方,这边没有网吧,也没有兜售玩具的小铺,更没有校门口摆摊的小吃,能花钱的场景几乎都是父母一起。

  上了中学,孩子们可以有更大的自由了,也就有了看电影、吃快餐,买买游戏光盘的需求。这时,他们的钱大多是自己挣来的。

  北美对于雇佣童工这件事显得非常宽容,在加拿大的很多地方,餐饮业是可以允许雇佣12-14岁的童工的。

  麦当劳、Tim hortons,寿司店,华人餐厅是很多孩子的第一份正式工作。而在这之前,很多孩子已经有了好几年送报纸的经验了。在这边送报纸的工作你从来看不到成人,清晨4、5点钟,一般都是一个孩子拉个推车,挨家挨户的把报纸塞到门口的脚垫下,而他的后面还跟着个哈欠连连的爸妈。

  孩子们的工作或者说赚钱的方式五花八门,有倒腾小礼品在学校贩卖的,有夏天在家门口摆饮料摊的,有挨家挨户上门推销饼干的,有跟亲戚家搜集破烂然后做车库销售的,还有的在学校或者童子军做助教赚钱的。

  我身边就有中学生因为弹的一手好吉他,课余时间在乐器店工作了好几年;还有高中起就在银行打工,一直做到大学毕业,然后顺利拿到银行的正式offer;还有在咖啡店工作的孩子,收的小费都快赶上大人的工资了;而我每周去买菜的菜店,收银的小伙子看起来也就是15、6,总是记不住菜的价格,顾客也总是给予极大的耐心和包容。

  孩子们出去挣钱这件事真不是大人逼的,而是社会风气就这样。孩子到了一定年龄,身边的同学朋友都能挣钱了,赚钱的能力标志着一个自立。对于北美小孩,有两件事情是独立的标志,一是有赚钱的能力,二是买车。

  我身边的一个12岁孩子正在发奋做钢琴陪练,就为了过几年买车而攒钱。而且,有私房钱的感觉太美妙了,我还清晰的记得大三的时候在央视实习,拿到第一笔200块钱工资时的幸福......

  尽早体会自立,尤其是经济上的独立,除了让孩子更深入的感受钱能来带的美妙和辛苦,还有让他们知道什么是社会、什么是生活。

金钱的主人

  如果你给小孩子一块巧克力,让他忍着先别吃,等到饿的时候再来享用,你猜结果会怎么样?我想十有八九在你转身的瞬间,孩子就会狼吞虎咽的吃掉。对于金钱的使用,西方人就像是这个小孩子。

  根据美国一家权威金融咨询机构GoBankingRates的调查,在美国有69%的家庭存款不到1000美元。这对于我们来说不可想象,哪个家庭还没点过河钱?

  是因为美国人穷吗?2016年,美国人均可支配年收入3.6万美元,加拿大也差不了多少,这绝对是一个老牌发达国家的标准生活水平了。北美的社会福利相对较好,物价也不高,为什么就是没有存款呢?直到我移民一年后,才发现其中的奥妙。

  原因还在于他们的消费观,对如何使用金钱与我们差别太大了。

  北美的生活质量高,真的高。物质方面不必多说,衣食住行样样精良,甚至你很难买到质量差的东西。

  上周我和大王在costco买了一条丝绒的毯子,沙发上打盹时盖的,不过20多加元,我从来没用过这么舒服的毯子,柔软、丝滑、温暖,让你在沙发上小憩的时候如此的甜美;上个月在以便宜著称的沃尔玛买了一跟室外用的电源延长线,给电动割草机之类的工具用,线有小手指粗细,有指示灯,有链接锁紧开关,我觉得这条电线可以用上20年;去年给老爸在Canadian Tire买了辆200加元的自行车,虽然跟动辄上万的专业自行车没法比,可老爸说这是他骑过最好骑的自行车了。

  慢慢的,你会习惯享受高品质商品带来的愉悦,这绝不是奢侈品带来的那种得意和满足,而是隐藏在生活细微之处的享受。而这样的商品遍布生活的每一个角落。

  物质还只是消费的冰山一角,更多的钱是花在精神层面。玩,原来可以玩的如此丰富多彩。就拿最普通不过的夏日郊游来说,一到周末温哥华周围的湖泊、海滩都挤满了家庭,每个家庭必备的是遮阳帐篷、水里的充气小船、满是肉香的便携烤炉,以及运送这些装备的四轮小推车。

  如果要进行一次全家的露营,那就准备的东西更多了。除了日常我们想得到的,至少一个野外用的fire pit便携火坑是少不了,不点堆篝火,烤些棉花糖还叫什么露营呢?下图的这个pire pit 价值300加元。

  爱好是更大的支出,有爱好修车修房做家具的,有爱好伺候花园植物的,有喜欢帆船皮划艇的,有爱好跳伞开飞机的,有爱好打枪狩猎的,有爱好深海捕捞金枪鱼的,有喜欢极地越野专门挑冬天去黄刀看极光的,更普遍的是喜欢滑雪高尔夫骑马的。可以想象,所有的这些爱好都不便宜,但这些又确确实实都是普通人的游戏。

  现在你知道他们的钱花在哪了。

  有件事一直给我的触动很大,在买房子时去参观过一个西人的家。那时一个很不起眼的townhouse联排屋,房子的价格不贵,但家里面太考究了。家里全套的智能家居,用一台手机可以控制从空调窗帘热水冰箱,到每一样家用电器。

  家里的家居和饰物虽然不是珍藏级的东西,也也都极为精致讲究。最让我羡慕的是车库,因为房子小,物主没有空间做自己的work shop,就把车库改成了欢乐空间。车库重新装修过,光地胶就花了5000加元,里面停着两辆哈雷,一整套的家庭影院,在加上好几台我们儿时玩的那种游戏街机。

  我怀疑这个家里摆设的总价值可能超过了房子,所以你也很容易看到,他们的钱花在哪里。别人看不到不重要,重要的是自己享受。

  孩子成长在这样的家庭和社会,自然也会有相同的金钱观和消费观。这其中隐藏的更深层含义是,金钱的自由支配。

  诚然,加拿大的社会有些过于贪图享乐,而忘记艰苦奋斗;但从中我们也不难发现,他们崇尚做金钱的主人,钱就是为快乐和生活服务的。享受当下可能远比未雨绸缪,子女教育,存钱养老来的重要。

总结

  总结一下,你要问北美孩子的金钱观和理财教育,精髓是在如何认识钱的价值,钱能给生活带来什么,以及正确的使用钱的方式。在他们看来,如何“花钱”可能比如果如何“赚钱”来的更加重要。认清钱的本质!

  过年期间,我会给王中王包一个大红包,我还是会鼓励他存起来,积少成多日后买个大件玩具,或者请他的朋友吃顿candy大餐。过年他帮忙打扫家里,我会给他酬劳,但打扫自己的房间还不够,一定要收拾全家人的公共空间才是付费的劳动。

  未来他的金钱观、消费观我想一定会入乡随俗,但中国人勤俭节约的传统也最好保持。要是银行里没有个1000美元,还怎么好意思说自己是华人?

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