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　　小帮说：很多华人移民后一直有个搞不懂问题，都说国外的理财教育先进，注重培养孩子的“财商”，但怎么培养出了一整个社会的“穷人”，家家都没有存款！而中国的理财教育我唯一能想到的就是红包了，但为什么大多数人都勤俭持家，存款颇丰？

　　文章来源：大伟探秘加拿大（ID:daweijianada），作者：大伟，移民帮获权转载

　　本文系腾讯教育 - 在海外之“春节聊财商”系列文章。

　　春节期间，很多父母和亲人都会给孩子发红包。说到红包，我是一点感觉都没有，唯一能勾起点小兴奋的还是这几年流行的微信红包。

　　对于我们这个年代的人小时候的红包其实就是个象征，因为根本就没花过，父母总是会说，我帮你攒着啊，或者还得再还给人家的孩子啊......

　　当然现在不一样了，现代父母大多数还是会让孩子自由支配收来的红包，甚至以此来培养孩子的花钱和理财能力。

　　而反观西方社会，尤其是北美地区，其实对于“钱”的教育在很小的时候就已经开展了。北美会给孩子们灌输哪些金钱的教育呢，我们挑出最基本的几点来一一展开。

金钱来之不易

　　上个月王中王的学校组织“书市”，一个大教室中摆满了各式图书和文具，要求是家长给孩子们钱，让他们自己去买。

　　早上一到教室，学前班的孩子们兴奋的掏出钱互相展示，一般都是装在一个透明的密封食品袋中，里面叮叮当当的大多都是硬币。跟周围的西人家长交流，这些钱大多是孩子们“挣”来的，比如在家里打扫卫生，或者获得的奖励。

　　我特意仔细看了一个孩子的透明“钱袋”，里面多是5分和25分的钢镚，最大面值是2块的硬币。孩子们此时都钱都没什么概念，只知道一袋子的硬币肯定很多。

　　而我看了还有些心酸，这块八毛的能买什么啊？于是大方的给王中王塞了20元大钞，不能委屈了孩子！

　　买书的时间到了，我作为志愿者参观了孩子们买书的整个过程。书的品种很多，但正经的绘本都要20加元起。10块钱的书就是薄薄几页的小册子，另外还有些铅笔橡皮之类的小文具，也要几块钱。

　　孩子们兴奋的左翻翻右看看，每个书架旁也都有家长志愿者告诉他们价钱，孩子们听了听价钱，又看了看手中一把零碎的钢镚，大多都是一脸懵的表情。很多孩子挑好了自己喜欢的书，去结账的时候被收银员高知钱不够，只能悻悻的放回去，然后再去到处问有没有便宜点的东西。

　　有两个钱少的孩子最后全班都买完了还没挑到，被班主任允许不跟大部队回班，继续在这里“掂量”。毕竟世界上最难受的事情莫过于“有钱”花不出去。

　　王中王兴奋的选了一本带玩具的乐高书，正好20块钱，蹦蹦跳跳的回班了。此刻看着兴奋的孩子，我心中反而有些失落，对于他来说是不是钱来的太容易了？

　　王中王就读的是一所教会私校，学费不算贵，但也不是免费的，学生大多来自中产阶级家庭。学校组织的书市的目的是什么呢？肯定不是为了赚钱，本来学校就不是盈利组织，从孩子们手中的一堆钢镚也赚不到什么；孩子也不缺图书，学校的图书馆、社区的图书馆再加上类似我们新华书店的“Indigo”，有的是图书资源。

　　亲身经历过才知道，原来这一切就是让孩子学习什么是钱，钱能买到什么，怎么使用金钱，以及钱的来之不易。

孩子们的第一桶金

　　对给孩子钱这件事，大多数西方家庭是极其抠门的。他们舍得给孩子花钱花时间，舍得给孩子布置一个梦幻的玩具房，自己家里装上全套的滑梯秋千蹦床，滑雪滑冰打球的全套装备，但却很少给孩子钱。

　　尤其在小学阶段，孩子们穷的那叫一个叮当响，我身边的孩子身上都是身无分文，兜比脸干净。当然他们也几乎没什么花钱的地方，这边没有网吧，也没有兜售玩具的小铺，更没有校门口摆摊的小吃，能花钱的场景几乎都是父母一起。

　　上了中学，孩子们可以有更大的自由了，也就有了看电影、吃快餐，买买游戏光盘的需求。这时，他们的钱大多是自己挣来的。

　　北美对于雇佣童工这件事显得非常宽容，在加拿大的很多地方，餐饮业是可以允许雇佣12-14岁的童工的。

　　麦当劳、Tim hortons，寿司店，华人餐厅是很多孩子的第一份正式工作。而在这之前，很多孩子已经有了好几年送报纸的经验了。在这边送报纸的工作你从来看不到成人，清晨4、5点钟，一般都是一个孩子拉个推车，挨家挨户的把报纸塞到门口的脚垫下，而他的后面还跟着个哈欠连连的爸妈。

　　孩子们的工作或者说赚钱的方式五花八门，有倒腾小礼品在学校贩卖的，有夏天在家门口摆饮料摊的，有挨家挨户上门推销饼干的，有跟亲戚家搜集破烂然后做车库销售的，还有的在学校或者童子军做助教赚钱的。

　　我身边就有中学生因为弹的一手好吉他，课余时间在乐器店工作了好几年；还有高中起就在银行打工，一直做到大学毕业，然后顺利拿到银行的正式offer；还有在咖啡店工作的孩子，收的小费都快赶上大人的工资了；而我每周去买菜的菜店，收银的小伙子看起来也就是15、6，总是记不住菜的价格，顾客也总是给予极大的耐心和包容。

　　孩子们出去挣钱这件事真不是大人逼的，而是社会风气就这样。孩子到了一定年龄，身边的同学朋友都能挣钱了，赚钱的能力标志着一个自立。对于北美小孩，有两件事情是独立的标志，一是有赚钱的能力，二是买车。

　　我身边的一个12岁孩子正在发奋做钢琴陪练，就为了过几年买车而攒钱。而且，有私房钱的感觉太美妙了，我还清晰的记得大三的时候在央视实习，拿到第一笔200块钱工资时的幸福......

　　尽早体会自立，尤其是经济上的独立，除了让孩子更深入的感受钱能来带的美妙和辛苦，还有让他们知道什么是社会、什么是生活。

金钱的主人

　　如果你给小孩子一块巧克力，让他忍着先别吃，等到饿的时候再来享用，你猜结果会怎么样？我想十有八九在你转身的瞬间，孩子就会狼吞虎咽的吃掉。对于金钱的使用，西方人就像是这个小孩子。

　　根据美国一家权威金融咨询机构GoBankingRates的调查，在美国有69%的家庭存款不到1000美元。这对于我们来说不可想象，哪个家庭还没点过河钱？

　　是因为美国人穷吗？2016年，美国人均可支配年收入3.6万美元，加拿大也差不了多少，这绝对是一个老牌发达国家的标准生活水平了。北美的社会福利相对较好，物价也不高，为什么就是没有存款呢？直到我移民一年后，才发现其中的奥妙。

　　原因还在于他们的消费观，对如何使用金钱与我们差别太大了。

　　北美的生活质量高，真的高。物质方面不必多说，衣食住行样样精良，甚至你很难买到质量差的东西。

　　上周我和大王在costco买了一条丝绒的毯子，沙发上打盹时盖的，不过20多加元，我从来没用过这么舒服的毯子，柔软、丝滑、温暖，让你在沙发上小憩的时候如此的甜美；上个月在以便宜著称的沃尔玛买了一跟室外用的电源延长线，给电动割草机之类的工具用，线有小手指粗细，有指示灯，有链接锁紧开关，我觉得这条电线可以用上20年；去年给老爸在Canadian Tire买了辆200加元的自行车，虽然跟动辄上万的专业自行车没法比，可老爸说这是他骑过最好骑的自行车了。

　　慢慢的，你会习惯享受高品质商品带来的愉悦，这绝不是奢侈品带来的那种得意和满足，而是隐藏在生活细微之处的享受。而这样的商品遍布生活的每一个角落。

　　物质还只是消费的冰山一角，更多的钱是花在精神层面。玩，原来可以玩的如此丰富多彩。就拿最普通不过的夏日郊游来说，一到周末温哥华周围的湖泊、海滩都挤满了家庭，每个家庭必备的是遮阳帐篷、水里的充气小船、满是肉香的便携烤炉，以及运送这些装备的四轮小推车。

　　如果要进行一次全家的露营，那就准备的东西更多了。除了日常我们想得到的，至少一个野外用的fire pit便携火坑是少不了，不点堆篝火，烤些棉花糖还叫什么露营呢？下图的这个pire pit 价值300加元。

　　爱好是更大的支出，有爱好修车修房做家具的，有爱好伺候花园植物的，有喜欢帆船皮划艇的，有爱好跳伞开飞机的，有爱好打枪狩猎的，有爱好深海捕捞金枪鱼的，有喜欢极地越野专门挑冬天去黄刀看极光的，更普遍的是喜欢滑雪高尔夫骑马的。可以想象，所有的这些爱好都不便宜，但这些又确确实实都是普通人的游戏。

　　现在你知道他们的钱花在哪了。

　　有件事一直给我的触动很大，在买房子时去参观过一个西人的家。那时一个很不起眼的townhouse联排屋，房子的价格不贵，但家里面太考究了。家里全套的智能家居，用一台手机可以控制从空调窗帘热水冰箱，到每一样家用电器。

　　家里的家居和饰物虽然不是珍藏级的东西，也也都极为精致讲究。最让我羡慕的是车库，因为房子小，物主没有空间做自己的work shop，就把车库改成了欢乐空间。车库重新装修过，光地胶就花了5000加元，里面停着两辆哈雷，一整套的家庭影院，在加上好几台我们儿时玩的那种游戏街机。

　　我怀疑这个家里摆设的总价值可能超过了房子，所以你也很容易看到，他们的钱花在哪里。别人看不到不重要，重要的是自己享受。

　　孩子成长在这样的家庭和社会，自然也会有相同的金钱观和消费观。这其中隐藏的更深层含义是，金钱的自由支配。

　　诚然，加拿大的社会有些过于贪图享乐，而忘记艰苦奋斗；但从中我们也不难发现，他们崇尚做金钱的主人，钱就是为快乐和生活服务的。享受当下可能远比未雨绸缪，子女教育，存钱养老来的重要。

总结

　　总结一下，你要问北美孩子的金钱观和理财教育，精髓是在如何认识钱的价值，钱能给生活带来什么，以及正确的使用钱的方式。在他们看来，如何“花钱”可能比如果如何“赚钱”来的更加重要。认清钱的本质！

　　过年期间，我会给王中王包一个大红包，我还是会鼓励他存起来，积少成多日后买个大件玩具，或者请他的朋友吃顿candy大餐。过年他帮忙打扫家里，我会给他酬劳，但打扫自己的房间还不够，一定要收拾全家人的公共空间才是付费的劳动。

　　未来他的金钱观、消费观我想一定会入乡随俗，但中国人勤俭节约的传统也最好保持。要是银行里没有个1000美元，还怎么好意思说自己是华人？

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