临近年底了，你是不是也正在为自己的孩子或者孙子孙女物色新年礼物？你是否有考虑过储蓄型的人寿保单呢？一份超越其他任何玩具，能够陪伴宝宝一辈子的礼物；一份能够稳定增值，对美好未来的投资；一份从小教导孩子培养良好储蓄理财习惯的理念。

人寿保险分为很多种，如保障一定年限的定期寿险「Term Life」，每年派发红利的终身寿险「Whole Life」。对于小宝宝来说，因为年纪小，所以寿险成本相对最低。最适合小朋友的一定是红利型终身寿险。保单内保证的现金增值能够为孩子将来的教育或者其他开支做储蓄规划。

除此之外终身寿险还能给孩子一生带来很多福利：

终身的保证

绝大多数人在接触人寿保险以前，并不知道不是每一个成年人都能够核保人寿保险！投保人的年纪、身体状况和生活习惯都是保险公司在核保的时候需要审核的部分。如果投保人不幸患有某些慢性疾病，那么保险公司很有可能无法通过这份投保申请。

而对于孩子来说，他们年纪很小，还有很长的人生道路，因此小朋友的核保要求也比成年人要低很多。从孩子满月起基本上任何类型的人寿保险产品都能够核保。当他拥有了一份终身寿险的保单，不管将来他的身体状况如何，这份保障能够伴随他一生。

大多数的人寿保险包含Guaranteed Insurability Rider「保证可保险附加条约」，能够让孩子将来在不需要重新体检的情况下购买额外的寿险保障。

保险成本最低

保险公司计算保险成本最重要的指标是投保人的预期寿命。预期寿命越长，保险公司在近期理赔的可能性越低，那么保险成本也越低。对于孩子来说，他们的预期寿命一定是最长的，因此在获得同等保障的前提下保费一定是最低最低的。

刚刚我们提到，预期寿命越长，保费越低。那么随着孩子一年一年长大，保费也会随之上涨，同时保险公司也有可能调整保险产品的费率提高保险成本。所以很多家长选择在孩子最年轻的时候为他们投保，来“锁定”一个最低的保费。

除此之外小朋友在申请人寿保险的时候也不需要额外的体检，因为保险公司认为小朋友都是非常健康的。

一份持续增值的礼物

不同于定期寿险「Term Life」仅在合约期内提供固定金额的保障，红利型终身寿险「Whole Life」的现金价值和身故保障逐年增加。保险公司根据公司当年的投资收益情况，经营费用结余，以及赔付结余，每年给每一位保单持有人分红。

保单的现金价值通过复利累积，如果投保之后一直没有支取那么现金价值逐渐累加之后会呈指数上升。这份保单不仅仅保障了孩子将来的财务安全，他的储蓄投资功能给予了投保人其他金融产品实现不了的有合约保证的现金增值。

且人寿保单内的现金增值延税保险赔付免税，核算成税前收益率也远高于其他很多金融产品。

投保人也可以利用这部分长期积累的现金价值用于孩子将来的教育金开支、购房首付、创业初始资金等等，甚至等到孩子退休的时候作为一份额外的养老保障。

（最）长期的增值

红利型终身寿险的储蓄功能体现在它的现金增值部分。正如大多数的金融资产一样，现金价值是随着时间增长的。当然，投保人拥有保单的时间越长，就有更长的时间让保单内的现金价值累积增长。给小朋友购买的红利型的终身寿险，实际上能够最大限度地增加他们现金价值。

当然除了人寿保险之外，也有很多其他的金融产品可被选择作为投资标的，我们无法预知未来，将来哪一个产品的表现和收益更好我们无从得知，但在家庭资产组合中，配置安全有保障的人寿保险产品一定是个明智的选择，遵循资产多远化配置的原则，通过配置不同的金融资产来保障家庭和孩子将来的财务安全。

孩子一定会从这份人寿保单所提供的安全性和成长性中获益，同时他们也会从这份陪伴着自己成长的人寿保单中学习到时间的价值，了解到复利的奇迹，也会逐渐开始养成良好的储蓄与投资习惯。

以上内容转载自知乎专栏美国保险规划。

小帮补充：香港和美国的人寿保险是不错的选择

香港，绝佳的地理位置和成熟稳定的金融市场，毋庸置疑是很多人购买海外保险产品的热门目的地。香港保险业诞生一百多年，历史悠久，监管机制比较健全有效，加上其与国际接轨的成熟金融体系，在各个环节的监管和体制都较正规，能够切实满足客户的保障需求和理财需求。其行业的专业性和服务性一直留给客户的印象较内地市场也更加正面。

最重要的是，在和内地保险在同样条件下（保额、年龄、供款期、是否抽烟等一样），香港保险的保费更便宜。所以，去香港买人寿保险已经成为很多客户的选择。

但香港的人寿保险其实并不是性价比最高的。人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场，保费在全世界来说也是最便宜的。

小帮专门做过比较，发现在美、中国大陆、香港和台湾买同样的保险，美国的保费只有中国大陆的五分之一，香港的三分之一、台湾的二分之一。也就是说，买同样的保险，在中国大陆所花费的钱是美国的5倍！

另外，美国保险市场成熟，信誉有保证，同时美国人寿保险还有财产保护、司法豁免、免税投资的功能，若干年后，保险里的现金值可能累积到可观的数额，您可以拿出来用，而且完全免税。

所以，如果您想配置人寿保险，香港和美国的寿险都是不错的选择。

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