文章来源：米宅海外（ID:mizhaihaiwai），作者： 阿尔卑斯杨，移民帮获权转载，有删改

　　昨天和朋友吃饭得知，涛哥得了肺纤维化，快走了。

　　他想活，托了无数关系无数人情全国各地找肺换肺，卖房卖车已经花了300多万，可惜还是杯水车薪。

　　他累了，不想再折腾了，他认命了。

　　生活很残酷，吞没你的时候，连声招呼都不打。

　　谁来保卫我们的命？光靠社保够吗？

　　这时，港险以低保费，高分红，保障多的名号深入民心，所以不少大陆居民为了保障和投资增值，不远千里跑香港买保险，掀起一波又一波港险热。

　　今天我们就来客观真实不吹不黑，来说说真实的港险到底是什么样的，面对CRS全球征税，里面有什么风险有什么坑。

一

中港保险对比

　　客观地说，香港保险是不错，但也绝对不是说是想网上很多人吹得那么夸张。具体类型如下。

　　1.意外险

　　是遭受意外而获得赔付的险种，一般配置大陆保险公司就足够，没必要买港险，除非你经常出国。

　　2.医疗险

　　这是生病去医院的花费的费用赔付险种，因为把大陆医院的医疗材料寄送到香港认证非常麻烦，这部分也没必要配港险。

　　由于90%的内地人会来香港都会买重疾险和分红寿险。

　　下面就重点说下这两个险种。

　　3.寿险

　　以保险人生命作为投保的险种， 分为定期险和终身险。

　　定期主要功用是规避风险，比如家里车贷房贷共有200万，那么最好就给家里顶梁柱买200万保额的定期，如果他真的发生不测，家里不会遭受致命性打击。

　　终身就有点投资理财分红性质了，投保数年后，能拿几百万保额，可以作为养老，子女教育，个人投资等等。

　　4.重疾

　　因为对重大疾病的恐惧，在大陆人购买香港保单中，重疾险占了绝大部分。

　　赔付方面

　　在大陆，重疾险多数作为附加险，意味着人病死才能拿到保费，非病死亡绝大多数保险公司不予赔付，直接终止保单。

　　这方面港险有优势，因为有分红属性，实际重疾赔付可能会大于保额，前提是没有发生轻症理赔。 而且你可以拿着这笔钱来治病，也可以去旅游买房。

　　病种数量上，内地有优势，105种重大疾病，原位癌，输血感染艾滋这些也会赔，而且轻症豁免保费。

　　高发的25种重大疾病，两地差距不大，定义相似居多。在一些重点病种，比如”甲状腺癌“，内地是重大疾病，香港是轻症理赔，差距80%保额。

　　对于“脑中风”“肾衰竭”“脑炎后遗症”这些病，内地大都需要180天的理赔等待期，而香港重疾保单普遍没有这个要求。

　　但是对于“主动脉手术”“良性脑肿瘤”内地理赔更宽松，免责更少。

　　在港险中，不吸烟人群比吸烟人群的保费便宜很多，在大陆险则没这个差异，所以也造成了港险保费比陆险便宜的感觉。

　　5.储蓄险

　　现在很多家长给孩子买储蓄险，利率高分红高，在孩子长大后拿出来做教育基金，算是一种长期投资。

　　总体来说，港险和大陆险的区别如下。

二

香港保险的真正优势

　　1.保单分红更多、保额更高

　　香港保险可以通过复利滚存的红利收益，来增加保额。投保的时间越长，保额会随之增高。

　　2.全球理赔

　　香港保险的理赔定点医院是全球范围的，也包括内地医院。

　　内地保险很多都是要求内地二级甲等及以上医院，大多不包括国外医院。

　　3.资产配置金融属性

　　资产的全球化配置是大趋势。

　　近期人民币在持续走低，破近十年以来记录，而香港的保单可以用美元和港币计价，分红的货币单位也是美元，这些分红可以累积到重疾保额中。

　　这方面不多说，懂得自然懂。

三

香港保险的真实劣势

　　香港保险，有不少不为人知的秘密，里面的水真的很深。

　　1.投资回报，分红本质

　　港险分红的本质，是羊毛出在羊身上 ，分红险计划书就好像商业计划书，可信度打折扣。

　　一些港险经纪人会忽悠你港险收益多高多赚，有些人更是把收益吹到了8%，但实际上他只算了收益，没有算上保费，利息，通胀，汇率等成本。细算下来，很多险种只能大致保本，有的甚至还会亏。

　　分红险的分红来源只有一部分来源于保险公司的投资收益，还有一大部分是费差和死差，能到你手里的，有一半就不错了。

　　以港险分红保单为例，保单的现金价值分为保证和非保证两部分，非保证部分是不确定的，保险公司并不会100%做到分红履约。

　　2.地下代理，血本无归

　　在网上你会看到很多介绍香港保险多好多好，有什么优惠折扣，可以在国内帮你办理香港保险，然后末尾附上联系方式的人。

　　这些人一般都不靠谱！很可能收了你的钱后，就人去楼空。

　　购买香港保险时，投保人必须亲自到香港办理手续，同时提供入境记录，还需录制视频作为投保证据，否则保单无效。

　　还有些港险代理急功近利，把本来需要长期供款的投资保险包装成为短期理财产品， 隐瞒客户的健康问题，最后造成理赔纠纷，保单失效，导致大陆客户损失严重。

　　3.理赔难

　　订立保险合同， 投保人要针对保单告知自己情况。

　　内地保险实行有限告知，问到的才说，不问可以不说。就算以后被查出来保险公司也要赔。

　　香港保险则是无限告知， 投保人必须告知所有身体所有状况，否则保险公司不赔付。

　　但是问题是，对于普通大陆老百姓，不可能都懂每个病到底是怎么回事。

　　举个例子，小王在投保港险时没告知曾经胸闷拉肚子，如果得了胃癌，就可能会被港险拒赔。

　　而且，真得病需要理赔时，手续相当繁琐，比如，你要去拿港险理赔金，就要涉及两地对医疗诊断、凭证的互认和医疗费用的核算的不同；必须通过律师办理法律文书等。

　　香港保险在条款上对投保人没有保护，如果发生保险纠纷，香港保险公司具有极大话语权，他们不赔就真的不赔，打官司也没用。

　　一位大陆客户为其孩子投保一款重疾港险，在被确诊为白血病后，保险公司拒绝理赔，理由是“孩子曾经住院”’。

　　4.汇率损失

　　七年内港币与人民币兑换跌幅达40%，如果你买港险，相当于本金亏损40%，并且港币与美元挂钩，现阶段美元涨，若随后美元贬值，将直接影响长期保单的现金价值及年收益率。

　　5.不受大陆法律保护

　　中港两地法规体系不同，去香港签单，一旦发生纠纷，要香港的司法机关介入，不受内地法律保护的。请律师也只能请香港律师。

　　香港律师费用高得吓人，资浅律师3000港币/小时，资深律师5000港币/小时。关键是，人家未必接你的案子，而且你还要算上交通费，误工费，精神损失费等诸多成本

　　6.退保亏

　　每个月的保费成千上万甚至数万，万一哪个月手头紧没有钱交保费怎么办？

　　香港保险的宽限期只有30天或者31天，而且要需要支付高额利息， 如果投保前三年要退保，那是一分钱也拿不到。

　　7.续保难

　　因为国家政策收紧，港险续保费变成了一件越来越困难的事情。

　　银行转账难

　　2016年，中国发布政策，银联卡不能购买有投资分红性质的境外人寿保险，其中就包括香港寿险和重疾险。

　　所以香港保险续费只能通过香港本地银行信用卡，但这会涉及CRS征税，下面会讲到。

　　并且今后如果要获得港险的理赔或者分红，内地银行不接收这笔款项，你同样拿不到钱。

　　已经购买了香港保险的大陆居民陷入无法用银联缴纳保费，也拿不到保费的困境。

　　现金付保费麻烦

　　香港保险公司在内地是没有分支机构，银行划账不行，你就必须拿现金去香港交。

　　香港海关近日宣布，携带大量现金过境需要向香港申报，违者会被重罚或者监禁。

　　现金交保费只能解决小额保险的交费问题，一旦遇到大额保单的高额保费，就要往返内地和香港多次，比原来更折腾，如果保单要一次性缴纳高额保费的，就更做不到了。

　　CRS与香港保险

　　2018年9月1日起，中国加入CRS，与全球100多个国家和地区交换跨境账户信息，其中就包括香港。

　　在香港拥有金融资产和银行账户的大陆税务居民都将成为CRS的查询对象，其中的金融资产就包括香港保险。

　　大陆居民在香港购买了大额的投资分红保险，那么他的保单信息就属于CRS下的金融账户，其个人信息以及账户收入所得会被香港金融机构收集并上报香港相关政府部门，并与中国相关政府部门进行信息交换，并可能溯及既往。

　　也就是说，你所有的香港金融资产信息，国家可能都会知道。

　　综上所述，香港保险适合想要配置全球资产，有香港账户经常出国，并且有途径消化资金的高净值人士。

　　财力精力有限的普通老百姓还是慎重买港险，特别是公务员，国企员工，学校机关单位公职人员等等，至于为什么，不多说了。

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