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听说有钱人都在买美国人寿保险,去哪买?怎么买?

2018-04-15     浏览: 3291

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之前的文章中跟大家分享了很多关于美国人寿保险的科普,很多人在后台留言咨询如何购买。通过大家的咨询小帮发现很多人对美国保险的购买流程并不了解,而且普遍认为购买美国保险很麻烦。其实购买美国保险并没有大家想象的那么复杂,只需要选择一个靠谱的保险经纪人、提交保险申请、体检、签收保单、按期支付保费即可。

之前的文章中跟大家分享了很多关于美国人寿保险的科普,很多人在后台留言咨询如何购买。通过大家的咨询小帮发现很多人对美国保险的购买流程并不了解,而且普遍认为购买美国保险很麻烦。

其实购买美国保险并没有大家想象的那么复杂,只需要选择一个靠谱的保险经纪人、提交保险申请、体检、签收保单、按期支付保费即可。

但是,并不是每个人都适合购买美国保险,所以在介绍美国人寿保险购买流程之前,小帮先介绍下哪些人需要配置美国保险。

哪些人需要配置美国人寿保险?

1.打算或已经移民美国的人

对于已经移民美国的家庭而言,美国保险是不折不扣的刚需产品,从看病、养老到合理利用寿险来避税,每一个环节都离不开保险的帮助。

而对于正在考虑移民的客户,则更应该提早规划自己的保险,而不是登陆美国之后再匆忙行事。预则立,不预则废。尤其是美国人寿保险,更应该在移民前规划,才会让自己日后在处理税务和财富传承的问题上更加游刃有余。

2.在美国买了房产的人

有些人不打算移民,但出于投资、孩子教育、旅游度假等方面的考虑,在美国买了房。其实,在美国购房的海外投资者面临诸多风险:遗产税的风险、贷款的风险、法律诉讼的风险等,而美国保险天然具有应对这些风险的功能。

3.美宝家庭

越来越多的家庭千里迢迢选择赴美产子,其实就是为了让孩子未来可以多一个人生的选择。而美国无疑拥有着全球最好的教育资源,但是高昂的学费也让不少人望而却步。

美宝家庭可以利用美国保险高收益的特点,购买一份美国寿险,既让家庭多了一份保障,又可以将来把钱取出来做孩子的教育基金。并且在自己百年之后,还可以给孩子留一笔大额的身故赔偿金,实现完全免税的财富传承。

4.美国留学生家庭

美国作为全球第一教育大国,每年都吸引着数以万计的学生加入留学大军。其实有子女在美国留学,也可以为父母在申请美国保险的时候加分,让父母在购买美国保险的时候更加容易通过核保。

而父母购买保险后,可以选择将财富免税传承给孩子,也可以提取美金现金,给孩子做创业基金和婚嫁费用,一举两得。

5.担心CRS的人

全球征税来袭,目前全球已有116个国家和地区加入《多边税收征管互助公约》,而美国并没有加入CRS,把资产放在美国无需担心CRS。

值得注意的是,虽然没有加入CRS,但美国有肥咖(FATCA),也是全球征税的国家。

6.高保额投保人群

实际上有很多高净值客户平时被各大保险公司所追逐,可是一旦这部分高净值客户真的决定投保高额保单,国内的保险公司又很难承接下来,往往需要联合多家保险公司一起承保,过程复杂且对被保人的身体要求极高,最终的结果往往是费时费力,而不能通过核保。

相较而言,美国的保险公司承保高额保单的能力就强了很多,单一保险公司对中国居民的保额就可以做到1500万美金即1亿人民币左右,核保只需要常规体检+财务证明信即可。而即使是更高的保额也有相应的解决方案。

并且美国保费便宜这个优势,在大额保单中更加得到凸显。因此高净值人群要投保大额保单,无论从性价比还是核保条件上来比较,美国保险都应该是首选产品之一。

7.追求高性价比保险的人

与香港保险相比,美国保险在保费上更具有优势,具体原因在这里。以一位实际客户为例,40岁的男性,同样年缴保费8万美金,缴5年,香港保险得到的保额是80万,而美国保险的保额是200万。

这样保费上的巨大差异,再加上国内飞美国机票价格屡创新低,使得美国保险对最精明的保险买家更具有吸引力。

购买美国人寿保险的基本流程

1.选择保险代理人即保险经纪

一般美国的保险公司都是授权给第三方独立保险经纪公司,由这些公司去帮助推广。这样的好处在于能降低成本,借助众多经纪公司的力量卖自己的产品,对经纪公司来说也可以根据不同客户的需要提供不同的保险产品购买建议。在这种情况先选择专业水平高,经验丰富,值得信赖的保险经纪人就尤为重要。

投保人可以通过与保险经纪人的沟通体验来决定是否通过他来购买保险,比如考察其是否具有责任心,能否及时清楚地提供并解释客户所需要的信息,能否提供一些实例来说明问题等等。

通过与经纪人接触和讨论,你应尽量了解他所推荐的保险公司。美国有800多家保险公司提供寿险产品,如何判断保险公司的好坏呢?这时候,美国完备的信用评级制度就起到了关键作用。

所谓信用评级制度,就是由一些独立的第三方机构来评估保险公司的资金实力及索赔支付能力,美国投保人获取保险公司财务状况信息的主要来源有:贝思特公司(A.M.Best)对保险公司总体资金实力的评估结果;标准普尔(Standard&Pool’s)公司、穆迪公司(Moody’s)以及惠誉(Fitch Group)对保险公司索赔支付能力的评估结果。

评级公司在对一家公司做出好或差的评定之前都会考察公司的盈利能力、资本或资金、准备金与盈余等重要因素,并对保险公司的公开和不公开的财务报表进行精确的分析。

在确立了经纪人和他所推荐的的保险公司的可靠性之外,你还要考虑他所提议的计划是否实际、有效和可靠。你要与经纪人讨论问题,提出你的问题和看法,参与计划的制定和修改,这样你才能得到有意义的计划和获得比较好的效果。

这是一个计划的制定和执行,不是简单的商品的买卖交易。通过可靠的经纪人,在可靠的保险公司办理的可靠的保险计划,最有价值,将来出现问题的可能性和程度也减少,即使有问题也容易解决。

2.提交保险申请

决定了保险方案后,下一步是申请保险。人寿保险不像普通商品那样掏钱出来就可以买到。参加的人要符合保险公司的要求,尤其在身体健康方面的要求,通过审核后才能获得保险。

所以,大家应趁身体仍健康或不太差时就参加人寿保险,拖延到身体有毛病或有大问题时才申请人寿保险,不一定能以正常的代价买到保险,甚至可能买不到保险。吸毒、酗酒、犯法、经常犯交通规列、往高风险地区旅行或居住、参与危险运动或从事高风险工作都有可能影响到申请。

在申请时要如实回答各项问题,依保险公司的要求做一些体检。尤其在有关健康、和各种重要资料方面,有故意隐瞒和严重失实的话,可能引起日后保单被作废而得不到保险,或在出事后被拒陪,甚至可能惹上官司。

若经纪人愿意参与或者甚至主动教唆作假,你应该更换一个更负责任的经纪人。通常在填表时投保人需要缴纳一部分的保费,这部分金额会在后面保险生效后第一个月的保费中相应地减去。

以前美国的保险公司要求必须是公民或至少是常住在美国的人才可以买人寿保险,现在越来越多的大公司放开了限制,只要是在美国有有效的签证,即使是旅游出差都可以购买。

提交申请时,保险经纪人需要收集保险公司要求的各项信息,并写一封报告给保险公司,介绍申请人的情况,证明可保性。申请提交以后,保险公司会有相应的case manager(案例经理)和underwriter(审核人)接手。

审核过程中还需要保险经纪人与案例经理,审核人保持良好的沟通,及时补充可能需要的额外信息。这是很考验一个经纪人经验和沟通能力的环节。

3.体检

如果投保人年轻,或者投保额小,投保人只需回答申请表上所问的有关健康的问题,无需体检。相反,如果投保人年龄大、保额高,保险公司会委托专门的、独立的体检公司派人上门给投保人做免费的体检,内容就是验血,验尿和量血压。

一般的体检都是由有执照的医护人员进行。体检人员和化验室一般不棣属于保险公司,他们的技术和操作一般不受保险公司控制, 从而保证了结果的独立性和客观。

保险公司在收到申请后还有可能与投保人联系,进一步确认申请表中所回答的问题,也可能会问其它资料。

保险公司可能根据投保人所提供的健康状况资料,向有关医生和医院索取病历,如果是中国的病历,保险公司会专门找人翻译,这个过程对投保人都是免费的。保险公司将所有资料综合起来评估承保的风险,最后决定是否接受投保以及投保人应付的保费。

4.签收保单

保单批出后,经纪人会将保单邮寄或当面送给投保人,并同时收取仍欠的保险费。投保人在收到保单之后若有任何原因不想接受这份保险,可以在若干天之内(例如十日)将保单退还给代理人或保险公司,可要求全数退款;若超越期限保险公司可以按章不予退款。

保单就是合约,列明投保人的姓名、保单号码、投保额和种类、起保日期、各项附带福利和受益人等等。保单内有事先印制好的条文、内容、定义和解释说明,还附有申请表的复印副本。投保人若有不明白之处,应尽早与经纪人联系。

5.保单生效,按期支付保费

保险费可分每月、每季、每半年或每年缴交,每月缴交最好采用银行帐户按期自动转账式,安全可靠,简单省事。

若用支票或汇票缴交,应注明保单号码和投保人的名字。通常保险公司每年都会发信或报表给投保人。另外现在大部分保险公司都支持线上查询,投保人可以通过账号和密码在网上查看保险的状态和现金值积累情况。

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