我们都知道，美国的保险业非常发达，保险品种非常多，而人寿保险也是美国的穷人和富人都会使用的一个避税工具。那么，美国人是如何使用人寿保险来达到避税的效果的呢?

　　其实美国保险业的发展离不开美国政府的大力支持，我们首先了解一下美国政府为何要大力支持发展保险业，又是如何支持的。

　　美国政府为何要支持保险业，又是如何支持的?

　　50年代，美国二战刚结束的时候出现了婴儿潮，美国政府也开始步入老龄化，而美国政府又没钱做社会养老福利，所以，这个时候就开始支持商业型人寿保险。

　　而且美国政府统计发现，27%的人在65岁前会身故，如果这些身故者是其所在家庭的主要收入来源的话，那么美国政府的社会福利压力就会非常大，为了缓解这些压力，美国政府更加支持保险业的发展。

　　美国政府主要是通过税务优惠的方式，来支持保险业的发展。当时美国政府减免保险公司的税率，这样保险公司的资金使用成本非常低，投资收益基本也是免税的，有些甚至接近于零税率。

　　政策出来以后，美国的保险公司如雨后春笋一般迅速涌现出来，先后有七千多家保险公司成立，市场竞争非常激烈。发展到现在，美国还有6500家左右的保险公司，其中64家已经上市，他们的产品都各有特色。

　　美国人是如何利用人寿保险，合理避税的?

　　1.美国人寿保险理赔免所得税

美国国税局明文规定：美国人寿保险理赔是免所得税的。

　　2.人寿保险的投资收益可以免税

　　我们都知道香港保险有一些分红类的保险产品，每年都会有分红，在美国，既然它有增值部分，就是要收增值税的。有些新移民买了香港保险，到美国以后，他每提一笔钱除了要交增值税之外，还要交罚款，因为59.5岁以前如果动用人寿保险资金，美国会对提领金额进行10%的罚款。所以说有些新移民买了香港保险之后登陆美国，对他们来说，这个保单可能要等到他们去世才能拿钱，不然他交的罚金可能比保单收益还要高。

　　而美国的人寿保险经过几十年的发展，有自己独特的收益方法，它可以通过保单贷款提取收益，还可以免税，而且美国保险的收益相对来说还是挺高的。

　　假设在8-12%收益的情况下，我买了一份100美金的保单，第二年变成110美金，如何把增值的10美金提出来?我可以拿保单向保险公司直接借钱，借钱的利息是提领金额的6%左右。比如第二年年初，我拿100美金的保单借10美金，付了6毛钱利息，到了年底的时候这个保单又变成110美金，这个时候我借的10美金就不用还了，保险公司会直接从我的保单价值里扣除10美金。全部过程中，我没有从这个保单拿收益，只是拿保单去借钱，并不需要交税。

　　3.人寿保险可以免遗产税

　　相信大家都听过美国爷爷和中国爷爷的故事。

　　美国爷爷有100万，其中的30万买了保险，做了一个杠杆能赔100万，剩下的70万吃喝玩乐花掉;中国爷爷相反，一辈子省吃俭用，只花了30万，剩下70万留给孩子。那么到了第二代，美国爷爷的孩子有100万保费，中国爷爷的孩子有70万，到了第三代，中国孩子继续省吃俭用，留给小孩只有40万，美国孩子继续通过购买人寿保险，来做资产的传承。最后，中国后代的钱越来越少，而美国后代的钱则越来越多。

这就是中国很多有钱人都逃不过“富不过三代”魔咒的原因，但是美国家族通过人寿保险的方式，可以富到六代七代甚至更多，这就是美国人寿保险的作用。

　　4.人寿保险保单实行1035交换政策

　　美国政府为了促进保险公司相互竞争，鼓励大家购买更好的产品，所以实行1035交换政策。你只要填一个表，一周之内，你的保单就可以换到任意一个保险公司的任意一个产品。

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