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美国人寿保险的功能、收益、细则?这5大常见误区该弄明白了

2017-10-27     浏览: 3300

美国 保险 税务规划

由于美国人寿保险保费低,且保费支付灵活性强、享受司法豁免、理赔快,已经成为新移民的必需品。然而,寿险保单极其复杂,甚至很多已经购买的人也存在很多误区,为了避免误解造成不必要的财产损失,今天小帮就带大家了解一下美国人寿保险的5大误区。

由于美国人寿保险保费低,购买同样的人寿保险,在美国购买比在中国大陆、香港、台湾花费更少,而且保费支付灵活性强、享受司法豁免、理赔快,所以它已经成为赴美生活的新移民在资产转移、理财避税、以及财富传承方面,必不可少的工具。

然而美国的人寿保险自1760年诞生以来,经过250多年的研发和细化,其保单的复杂程度不言而喻。因此,很多人在首次接触人寿保险时总会一头雾水,甚至有些已经购买人寿保险的新移民,也会忽略或误解寿险保单中的条条框框,对于寿险的功能、收益、所涵盖的内容项、保单的存续等仍是一知半解。

为避免投资人在选择或维持人寿保单的过程中,因为某些误解而造成不必要的财产损失,今天小帮就带大家了解一下美国寿险的5大误区。

误区一:投资寿险是否真的完全免税?

我们常常听人说,购买寿险有一个最大的好处,就是可以免税。这个说法成立吗?我们来具体分析一下,就以现在最流行的指数万能险为例。

我们知道指数万能险有俩个金额的计算,一个是身故理赔金,一个是现金值,也就是投资收益。从所得税的角度来说,身故理赔金是完全免税的,因为它是一种补偿,而不是收入;而现金值则不同,现金值里唯一免税的部分是投资人已付保费的总额。比如投资人已付5万美元保费,现在想从现金值里支取6万美元, 那么这6万美元中的5万美元是不再交税的,而剩下的1万美元是需要缴纳所得税的。

如何解决这部分收益免税的问题?

常规的做法是以贷款的形势将这笔资金取出,因此不是支取6万美元,而是贷款6万美元,这样不被判定为收入,所以没有所得税的问题。

还有一个大家都非常关注的问题,就是遗产税的计算。

在美国,遗产税的计算要依据受保人(保单拥有者)的身份情况而定。如果受保人(保单拥有者)是美国身份,那么法定的遗产税豁免额是每人549万美元,如果遗产价值超出豁免额,那么超出的部分需要支付最高达40%的遗产税。但如果受保人是非美国身份,那么法定的豁免额仅有6万美元。

在这里要给大家举一个例子:

张先生生意在国内,但持有美国绿卡。张先生有一个孩子在美国工作,也持有美国身份。张先生拥有有一份100万美元的保单,受保人是自己,受益人是孩子。按刚才的概念,如果张先生身故,身故赔偿的100万美元不超过549万美元的豁免额,会完全免税支付给孩子。

请注意,这里有一个重点,在计算理赔金遗产税的时候,受保人需要通过“居民身份”的判定,即使持有绿卡,但会有一个综合因素的考量,比如最近的行程,过去的居住等综合情况,如果没有通过“居民身份”判定,被认定为“非居民”,就失去了549万美元的豁免额,只豁免6万美元,剩下的94万美元会被扣掉40%,即37.6万美元的遗产税。

所以很难说购买寿险是完全免税的,很多的免税是通过前期的规划来做到的,并不是简简单单的保单生效就好了,所以要特别注意受保人(保单拥有者)的身份,以及“居民身份”判定的问题,一定要提前跟经纪人仔细确认,以免将来有高额的经济损失。

误区二:指数万能险保证“稳赚不赔”?

指数万能险之所以流行,是因为它具有高度定制化的属性,非常灵活,便于调整。我们常常听宣传说指数万能险稳赚不赔。这是真的吗?

我们来分析一下。简单来说,指数万能险是根据过去某个或多个指数的历史表现来进行估算,会估算出投资增长可能的收益,并据此计算出投资人需要支付的保费总额。

请注意,仅仅是参照指数的收益,并非将资金实际投入指数,只是在发放收益时参考指数的表现。投资收益方面,根据不同的保单,一般会有1%-2%的保底收益,之外还有所选参照指数的预期收益,注意预期收益是没有保障的。

除了保底之外,这种保单还会设置一个上限。

一个简单的例子,比如你的保单收益上限是10%,而你选择的参照指数是标普500。如果标普500本年成长是12%,那么你能得到的收益是保单的上限,即10%,在乘以保单规定的参与率,假定是80%。 那么10%乘以80%,最终的收益是8%。参与率根据保单而定,一般为80%-100%。

如果标普500今年是负增长,那么至少你能得到保底的1%-2%,这样难道不是稳赚不赔吗?表面上看是这样,但是请注意,所有的保单都是一个估算。保险公司在做估算的时候,他会选择一个参照指数,以参照指数过去20年的历史数据来假设未来同等收益情况下需要支付的保费。

那么投资人有没有注意,这个历史数据的选择是否合理呢?以前历史数据被许多人滥用,以10%-12%的平均收益来估算数据,因此估算出的保费很低,但实际上的收益大概不到6%,这样就出现了一个巨大的差异,很可能造成保单失效。

不足的部分如何补充呢?只有要求投资人支付更多的保费,否则保单就失效了。如果在签订保单时不注意这个问题,等若干年后等投资人发现,损失已经难以挽回了。所以在认购寿险的时候,要特别留意保单估算选用的收益率是否合理,否则很难说是否“稳赚不赔”。

误区三:医疗附加险可否取代普通医疗险?

首先要明确的是医疗附加险,通常情况下,是无法替代常规医疗保险的。接下来要谈的是我们比较常听到的两款附加险,重疾和长期护理。

什么是重疾呢?它是指例如癌症、心脏病、神经系统疾病比如脑炎、脑肿瘤等等。保险公司在考量是否赔付的阶段,需要提供美国医生的书面诊断报告,并结合病人疾病的状态,是否可能在24个月内身故等。

一般来说,只有在疾病到达晚期阶段,危机生命的情况下,才能满足保险公司对重疾的判定,因而得到赔偿。而长期护理附加险有所不同,它的满足条件是受保人处于不能自理的状态,比如不能自行穿衣,自行用餐等等。如果满足了条件,即符合六项条件中的两项,并达到90天以上,保险公司就会根据保单中设定好的上限,也就是一个每月支付的最高额,所有这个额度之内的花费,都会予以赔付,直到本月额度付完为止。

这里又有一个重要的概念需要大家仔细听。在重疾和长期护理的赔付阶段,绝大多数保险公司都是用Reimbursement,即报销的模式,也就是说所有的费用受保人必须先行支付,然后将支付的收据提供给保险公司审批,保险公司批准后, 才会予以报销。

而另一种模式,叫做Indemnity,赔偿模式。它的含义是,只要你满足长期护理的判定标准,那么保险公司会将每月上限的总额提前支付给受保人,无论将这笔钱用于什么用途,保险公司都不会过问。相比之下,哪一种方式对投资人更为有利,可以说不言而喻。

误区四:保单生效后,可以脱手不管吗?

很多朋友觉得保单一旦购买生效了,就可以放到一边,不用再关注了。其实这是一种非常错误的做法,尤其针对指数万能险这样的产品。

请注意指数万能险是参照指数计算收益的,而指数的选择非常多。也许你的保单目前参照标准普尔500,但你觉得明年的经济形势不乐观,投资人完全可以选择不同的指数作为参照,可以每年都进行更换,甚至选择多个指数,将投资分散到多个指数上。

误区五:不来美国,就无法购买美国寿险吗?

保险业一直再谈全球公民的概念,就是在购买保险以及获取理赔上没有任何的国籍和地域的限制。以中国为例,比如中国的长辈给自己购买美国寿险,这样将来可以惠及他的家人,这完全没有问题。如果长辈年纪大了不愿远行,也没有问题,因为他不用人到美国就可以完成美国寿险的购买。这也是目前寿险行业的变化和方向。

总结来说,寿险是一款非常有限的工具,尤其对财富传承和税务规划而言。同时寿险也是一款长期的产品,需要投资人和经纪人一起配合和维护的, 不能一旦保单生效,就束之高阁,脱手不管了。

在这里还要跟再大家补充一个情况,关于刚才讲到的遗产税的问题,这里还要补充一个遗产认证费的概念。在处理遗产的时候,会通过美国的法庭,这时就涉及到遗产认证费的问题,也就是Probate。在计费时,第一笔10万美元收取4%,下一笔10万美元收取3%,等等。总的来说,如果遗产总额高,那么遗产认证费也就相当可观了。

如何处理遗产认证费的问题呢?

一般来说,常规的做法是设立一个信托,但是要特别注意信托设立的时间点,尽量在保险产品购买的初期就完成信托的设立,让信托成为寿险的拥有者,这样后期就没有计算遗产认证费的问题。

本文来源于美国EB5一点通,内容仅供参考,不构成法律意见。如需咨询美国移民或保险相关问题,请拨打热线电话:400-085-6660。

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