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人寿保险几乎是美国家庭的标配,如何选择适合自己的那款?

2017-10-15     浏览: 2829

美国 保险 投资

在美国,随著经济的发展,保险产品几经演变,有些已经淘汰出局,有些不断更新换代。除了健康保险、房屋保险和汽车保险,人寿保险也非常重要。购买人寿保险是美国家庭财务规划常用的工具,这几年很多来美国的移民朋友,也特别喜欢通过人寿保险来做投资。

在美国,随著经济的发展,保险产品几经演变,有些已经淘汰出局,有些不断更新换代。除了健康保险、房屋保险和汽车保险,人寿保险也非常重要。购买人寿保险是美国家庭财务规划常用的工具,这几年很多来美国的移民朋友,也特别喜欢通过人寿保险来做投资。

既然人寿保险很重要,几乎是美国家庭的标配,那么如何挑选适合自己的人寿保险呢?到底什么是人寿保险?为何要保它?它的好处到底是什么?

为了更好地了解人寿保险,我们需要搞清楚美国保单涉及哪些主体。在美国,除了保险公司之外,保险单涉及有四个主体:

1.拥有人(Owner)

拥有人享有最大的权利,比如更改受益人,保险公司通常只和拥有人对话。

2.投保人(Insured)

投保人是不可以进行更改的,投保人的年龄、身体状况、以及风险影响到保费的多少。

3.付款人(Payor)

付款人就是支付保费的人。

4.受益人(Beneficiary)

投保人死亡后,理赔金支付给受益人。 

拥有人、投保人、付款人可能是同一个人,拥有人也有可能是受益人。根据相关规定,如果付款人和拥有人不是同一个人,每年付费超过$12,000就需要缴纳礼品税;如果拥有人申请医疗补助等类似的政府福利,可能会被要求放弃拥有人的资格。 

美国人寿保险主要分为五种

1.Term (定期人寿保险)

最早期也是最简单的基本保险类型。也称为临时保险或定期保险。只有保障功能,没有现金值。顾名思义,这类保险只保一定的期限,如10年、15年、20年和30年。被保险人如果在有效期内过世,保险公司赔付保额。好处是保费便宜,较小的预算就能获得相对大额的保障。

但由于不具有现金值,所以没有储蓄和投资的功能。而且保险合同到期后,由于被保险人年龄增长,再想购买保险就会变得非常的昂贵。这类产品最适合需要获得短期保障和预算比较有限的投保者。是短期计划,也是想长期计划过渡的权宜之计。

除了定期人寿保险,后四种都是终身持有并具有现金价值-即保费在支付保险成本和附加成本之后,会进入保险公司另外设置的储蓄/投资账户(savings/separate account)进行现金价值累积。

2.Whole Life/Permanent Life(终身人寿保险/永久寿险)

近一百年来,终生寿险是美国寿险市场的主要产品。所谓终身寿险,就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。缴付的保费,在支付固定的保险成本之后,剩余的部分转换成现金值(cash value)

保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利,但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长,保险内的现金值就会增加。如果投保人想提前取消保险,将只能取回一部分的现金值。终生人寿险的坚固保障功能和现金值长期积累功能是谨慎,理性的投保人值得关注的产品。但由于保费的起点较高,比较适合经济稳定和预算宽裕的投保人。

3.Universal Life(储蓄型人寿保险/万能险)

在八十年代初出现了万能险。和终身寿险一样同属永久型寿险,都是保终身。保费在支付了保险成本之后,会投入另设的账户进行投资。两者的区别在于,万能险的条例更为灵活,保单所有人可以在任何时间缴费,费用可多可少,但要达到最低的交费水平。它

也有现金值,即所交费用和获利减去保险费用和收费。部分保险公司也会提供其他附加福利供选择,如长期护理重病取钱和部分生前福利。万能险的收益一般和利率市场挂钩。 其灵活的特点适合晋级基础不强,预算不稳定的投保人。

4.Variable Universal Life(投资型万能险)

投资型万能险,由万能寿险演变而来,关键的区别在于,客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金,从而获得相应的投资回报,上不封顶,而且收益不需要交税。

但同时也不保底,如果现金账户在金融市场亏损过大,那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品对客户/经纪人自身的投资水平要求比较高。

5.Indexed Universal Life(指数型万能险)

同样是万能险的一个变种。指数万能险中的现金值增长有保底和封顶,按照指数基金的变化计算利息。在没有投资风险条件下和无税增长环境中,现金值可以拿到相对较高的增长,再加上现金值取用灵活,IUL已经成为目前最受欢迎的一种人寿保险。

美国股票市场过去几十年平均年化收益在7.5%。相对来说,这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种的3%至4%的回报。除了同样具备避资本利得税和遗产税的功能之外,客户还可以随时从现金值里借钱出来,最多可以拿到现金值的90%,几乎是零利率而且同样不需要交税。因此它既可以在发生意外时给家人提供保障,又可以当作一个投资账户,子女的教育基金,或自己的退休规划。

以上,人寿保险的不同险种适合不同年龄段,不同经济状况的投保人,在选择时注意分析自己的需求和能力找专业人士,才会最大限度的善用并获益。

目前也有一小部分保险公司免费附加了重大疾病,长期慢性疾病或长期护理等提前理赔条款。也有些公司加设了终生退休收入。保险类型上没有绝对的好与坏,每个计划都有自己的长处,大家需要根据自身的情况和需求来决定需要哪一种保险产品。

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