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去美国必须买医疗保险?移民和短期来美的人分别购买哪种保险?

2017-10-10     浏览: 6726

美国 保险 美国移民生活

我们都知道美国的医疗市场发达,医疗水平处于世界领先水平,但如果你在美国没有医疗保险,看病是非常贵的,甚至有人这样评价美国看病贵:在美国看了次病,北京一套房都没了!所以,在美国医疗保险是你必须要买的,那么美国的医疗保险都有哪些?哪种更好?新移民如果选择适合自己的医疗保险?短期来美的人生病了怎么办?

我们都知道美国的医疗市场发达,医疗水平处于世界领先水平,但如果你在美国没有医疗保险,看病是非常贵的,甚至有人这样评价美国看病贵:在美国看了次病,北京一套房都没了!

所以,在美国医疗保险是你必须要买的,那么美国的医疗保险都有哪些?哪种更好?新移民如果选择适合自己的医疗保险?短期来美的人生病了怎么办?

美国主要医疗保险类型

 

一、按服务收费,先交钱后报销(Fee for Service)

是美国一种传统的医疗保险,投保人可以选择在任何时候,去任何医院诊所就诊。但是必须先支付所有的医疗费用,然后凭收据去保险公司报销。保险公司一般报销80%的医疗费用,投保人需要自己支付20%的费用。 

这类医疗保险价格一般比较昂贵。适合喜欢自由,需要更多选择余地的投保人。 

二、管控型医疗保险(Managed Care)

目前美国的大多数的私人医疗保险公司都属于管控型医疗保险(Managed Care)。

此类保险的特点是投保人在使用某些医疗服务前,例如做医学检查,看专科医生,住院治疗等,都要有保险公司同意,否则保险公司可以拒绝支付医疗费用。如果保险公司认为你使用的医疗服务超出合理范围,会要求投保人自己负担。 

管控型医疗保险公司也对医疗服务提供方(医生医院等)的医疗行为进行控制,防止医生为自身利益滥用医疗服务。管控型的医疗保险有利于降低总体的医疗费用,但可能影响病人及时获得合理的治疗。 

目前在美国,主要有四大类管控型医疗保险公司: 

1.健康维护组织(Health Maintenance Organization,HMO)

HMO是管控型医疗保险计划中最便宜的类型,HMO保险计划的保险费相对比较便宜,病人看病后自付费用的比例也较低。 

HMO的缺点是医生选择性少。每个HMO都有自己的医生和医院网络,会员必须在网络内的医疗保健单位就医,保险公司才会报销相关的费用,急诊情况除外。如果投保人在HMO指定网络外的医院或诊所就医,则必须自费支付所有的费用。 

成为HMO会员后,保险公司会要求投保人指定一位医生作为您的健保医生(Primary Care Physician)。PCP医生通常是家庭医生、内科医生、或儿科医生等。病人每次看病,必须首先去指定的医生处就诊。 

优点是健保医生比较熟悉投保人整体健康状况。缺点是,病人必须通过健保医生转诊(refer)才可以去看专科医生或住院治疗,有时候这会延误治疗时间。

HMO适合需要经济实惠的健康保险的投保人。

2.优选医疗机构保险 (Preferred Provider Organization,PPO)

优选医疗机构保险(Preferred Provider Organization,PPO)是介于按服务收费保险(Fee for Service)和健康维护组织(HMO)之间的一种自选式保险计划。PPO保险公司通过与医生医院谈判获得优惠的医疗服务价格,提供给PPO的会员。 

参加PPO保险后,保险公司向会员提供一份优选医疗机构名单(in-network providers)。会员可以从名单上选择医生诊所。在网络内的医疗机构就诊时,投保人可以得到会员的优惠折扣价,保险公司将支付大部分的医疗费用。 

PPO的会员也可以选择网络外的医疗机构(out-of-network providers),但个人自费的比例比较高,保险公司报销医疗费用的比例相应更低。 

PPO的优点是投保人不需要指定基础保健医生,看专科医生也不需要通过健保医生转诊去看专科医生。

PPO的保险费通常比HMO更高。

3.指定医疗服务机构(Exclusive Provider Organization,EPO)

指定医疗服务机构 EPO 保险计划通常要求会员必须在保险公司指定的医疗服务网内就医,保险不报销会员在医疗服务网之外就医的费用。有些EPO保险可能会对特殊情况下的紧急急诊根据具体的情况报销,但不保证一定会报销。 

参加EPO保险计划后,一般不需要指定的基础保健医生(Primary Care Physician),看专科医生时可以不经过转诊。 

EPO保险计划的保险费和病人自己分担的医疗费用(自付、共同保险等)都比较低,是比较便宜的一种保险计划。但EPO保险计划只报销在其医疗服务网内的医疗费用,不报销在服务网外产生的医疗费用。投保人在看病、做检查时最好向相关的医院、诊所、实验室等先核实他们是否属于保险计划所指定的医疗服务网。 

有些较便宜的 EPO 保险计划的医疗服务网络比较小,可供选择的医院诊所等医疗机构有限。

4.定点服务组织(Point-of-Service,POS)

定点服务组织(point-of-service,POS) 是一种结合HMO和PPO的保险形式。它比HMO有更多的选择性,同时也比PPO的费用更低。 

POS也有自己的医疗保健网络。与HMO一样,POS的会员需要指定健保医生(Primary Care Physician)。在需要时,必须由健保医生将投保人转诊到保险公司指定网络内的专科医生,这样确保降低医疗费用。 

如果在POS的网络内就医,个人支付的医疗费用比例较低,保险公司会承担大部分的费用。 

与HMO不同的是,POS的会员也可以自己直接到POS网络外的专科医生诊所就诊。在这种情况下,POS保险公司也会报销您的部分医疗费用,但病人需要自己支付的自付款(deductible)和共同付款(co-payment)部分相对较高。 

所以,POS具有HMO的较低保险费的优势,但也给了会员更多自主就医的选择。 

三、健康储蓄账户(Health Saving Account,HSA)

健康储蓄账户保险(Health Saving Account, HSA)的特点是投保人必须加入高自付(high deductible)的医疗保险计划,然后利用健康储蓄账户内的资金支付医疗费用,并享受免税待遇。

根据2016年的标准,个人保险的自付要求最低为$1,300美元(各种保险的最低自付额度有可能各有不同,买保险前条款要仔细看),而个人每年自付和其它自掏腰包的费用(out-of-pocket)总共不超过$6,550美元。家庭保险的自付要求最低为$2,600美元,家庭每年自付和其它自理费用总共不超过$13,100美元。

投保人存入健康储蓄账户内的资金在计算收入所得税时可以扣除,是100%税收减免(tax-deductible)的资金。每年能够存入健康储蓄账户的资金是有限制的,根据2016年的标准,个人账户不超过$3,350美元,家庭账户不超过$6,750美元。年龄在55周岁以上者每年可额外存入$1,000美元。

投保人可以从健康储蓄账户中提取资金支付医疗费用,比如deductible,co-payment、处方药费等。

如果存入健康储蓄账户的资金在当年没有用完,账户内的剩余资金可以累积到新的保险年度。退休后,可以提取所有累积的资金用做其它用途。

高自付额保险计划的保险费(premium)通常较低。但这种计划比较适用于大病保险,平常因普通疾病就诊时个人须分担较多的费用。

另外,如果急需用钱,要把HSA帐号里的钱提出来,不用做医疗用途的话,会损失20%。具体规定可以打电话咨询HSA帐号的服务电话。

美国主要医疗保险公司及如何选择

美国有200多家保险公司,提供几千种保险计划。有名的医疗保险公司包括:Aetna,Blue Cross Blue Shield,Kaiser Permanente,Cigna等。每家公司旗下又有HMO,PPO等各类型的保险,满足不同客户的需求。

选购保险的时候,投保人应该考虑自己是否有已存在疾病(Pre-existing conditions),是否经常看病,是否更希望自由选择医生(有的HMO每半年或者一年才能换一次健保医生),是否需要跨州看病。投保人还应该注意条款中的不报销项目(exclusions)。

在回答了上述问题之后(这时候投保人基本上能确定是HMO还是PPO),再对比各大保险公司提供的条款、价格,最终确定购买。

新移民到美国之后,必须买医疗保险吗

关于这个问题,首先医疗保险越早买越好,俗话说,天有不测风云,保险就是万一生病的时候用的,有的朋友突发疾病需要立刻手术,结果没有保险,医院的账单天文数字。

第二,由于平价医疗法案(Affordable Care Act,ACA),即 Obamacare 的规定,美国合法居民,包括美国公民、合法移民(绿卡)、以及其他合法的长期居民,都需要参加符合ACA法标准的医疗保险 。

如果没有参加医疗保险或者医疗保险不符合ACA法的标准,政府将通过 IRS 国税局给予罚款。2016年的罚款标准为成年人每人$695美元、儿童每人$347.50美元,每个家庭罚款最多不超过$2,085美元。或者是家庭收入的2.5%,两者取其高。

所以如果你在美国居住,打算购买奥巴马医疗保险,那么购买时间是:

2017年11月1日~2018年1月31日是医疗保险市场的开放申请期(Open Enrollment Period)。

不同时间购买,保险生效时间不同,具体到保险公司官网看。通常2017年12月15日前购买,可以2018年1月1日保险生效。

如果错过了购买时间,还有一个特殊申请期。

在2018年1月31日之后,2018年长期医疗保险的开放申请期结束。在此之后如果出现政府特批的生活变迁事件,可以作为特殊情况申请长期医疗保险,称为特殊申请期(Special Enrollment Period)。

美国政府批准可以在特殊申请期申请医疗保险的生活变迁事件包括失去原先的保险(比如辞职或失业后失去原来单位的医疗保险)、家庭增添成员(比如婴儿出生、收养儿童)、结婚/离婚导致家庭成员改变、搬迁、移民身份改变等。

通常情况下,在发生这些生活变迁事件的60天之内,可以在特殊申请期申请医疗保险。有些州可能允许更长的时间。申请保险时保险公司可能会要求结婚、搬迁、婴儿出生等证明。

所以,如果新移民是2018年1月31日(开放申请期结束)后到达美国的新移民,可以在60天之内作为特殊生活变迁事件申请保险。

公民移民和短期来美的外国人分别购买哪种保险?

美国的医疗保险公司分为两类,大多数保险公司为美国公民和合法移民(在美国有正式工作的外国人可以加入公司的group保险,通常也在这个范畴内)提供本土医疗保险(domestic health insurance),外国人在美国期间不能参加美国政府的公费医疗保险,也不能购买本土医疗保险的。

为啥有的外国人孕妇能申请?那是因为她肚子里的宝宝是美国公民,只要和美国公民的健康有关,又符合条件,就可以使用本土医疗保险,所以对于短期来美的外国人来说,只能购买一小部分保险公司提供的访问者医疗保险(visitor health insurance)。通常短期医疗保险可以申请短至数天,长至数年的医疗保险计划。

visitor health insurance通常报销在美期间发生急病时看医生门诊,住院,处方药,化验检查,牙科急诊等费用。这种保险通常也包含在病情需要时紧急转移病人,或在投保人死亡时将遗体运送回其祖国的费用。各个保险公司设计的每个保险品种的具体承保内容都不一样。购买前应该仔细阅读保险合同了解具体的医疗服务项目报销范围和比例。

绝大多数的访问者医疗保险都不包括投保前已存在的疾病(Pre-existing conditions)以及与其相关的并发症,比如高血压、糖尿病等,也不包括怀孕生育相关的医疗费用。

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