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多少岁买人寿保险最划算?去哪买比较好?
多少岁买人寿保险最划算?去哪买比较好?
2019-01-27

人寿保险,顾名思义是一种以人的寿命为标的的一种保险,中国文化向来是忌讳谈论生死的,何况是以自己的生命为保险标的。因此,很多人对寿险并不感冒,我国寿险保单持有人只占总人口的8%,人均持有保单仅有0.13张。

其实,这是因为大家并不了解寿险的本质,寿险的本质并不是为自己而投的险种,而是被保险人对家庭责任的延续。

特别是承担家里主要经济来源的人,一旦去世,对整个家庭来说将是重大的打击,一家人的生活质量很有可能大幅度下降,而如果提前做好规划,买了人寿保险,家人会收到赔偿,经济上不会受到太大的影响。

其实,很多人也渐渐意识到了寿险的重要性,小帮经常在后台收到很多人咨询寿险,身边也有很多年轻父母在孩子很小的时候就开始为孩子买寿险。

那么,什么时候买寿险是最佳时机?答案是越早越好,因为越早购买越便宜。这也是很多年轻父母,在孩子很小的时候就为他买寿险的原因。其实除了便宜,还有很多其他原因,赶紧跟小帮一起一探究竟吧!

1.保费最便宜

投保人越年轻,所需要支付的保费越低,这个道理不难理解。从保险公司的角度来看,投保人越年轻,她能够健康生活的时间则更长。随着投保人年纪的增加,保费也会逐年增加。

举例来说:一个30岁的女性,身体状况很不错,需要投保一个交纳十年期的红利型终身寿险「Whole Life」,保额为100万美金,她在30岁这一年投保,保费为$24,890。

那么如果她计划晚一点再投保,假设她的身体情况没有变差,每年所需交纳保费的变化:

30岁 — $24,890/年 — 总保费 $248,900

40岁 — $35,430/年 — 总保费 $354,300

50岁 — $50,120/年 — 总保费 $501,200

60岁 — $69,210/年 — 总保费 $692,100

30岁和40岁之间每年保费增加了$11,000/年, 而40岁和50岁之间的差额为$14,690/年。

如果再等10年的话,每年所需交纳保费又增加了$19,090!

2.不用担心将来无法核保

除了年纪以外,身体情况也是影响保费的重要因素之一。身体情况越好保费越便宜,反之保费则越昂贵。如果已经患有什么慢性疾病(糖尿病、高血压)则很有可能无法核保。

世事无常!突如其来的事故,悄然来袭的慢性疾病,这些都可能会拖垮你的身体,让保费变得无比昂贵。如果情况更为严重,则很有可能再也无法购买人寿保险。

在身体情况最佳的时候尽早购买人寿保险,一旦保单生效,保单就不能被取消了。而且即便投保人的身体情况将来变得很糟糕,保险公司也没有权利提高保费(这也是为什么很多家长给小宝宝购买红利型寿险的原因之一)

再举一个近期客户的案例:

非常年轻的妈妈,28岁,刚有了第一个可爱的小宝宝。家里有了新成员之后,购买人寿保险的需求变得更加迫切。妈妈的生活非常健康,我们都觉得她可以获得最好的身体等级,仅需要交纳这个年纪女性最低的保费。

可我们并没有想到的是,保险公司因为妈妈在怀孕期间有妊娠糖尿病,糖筛时的血糖偏高这一点,差一点没有审核申请。最后通过和underwriter多次的沟通,并提交了近期的体检报告,证明了妈妈的血糖已经恢复正常水平,才获得批复,但身体状况等级比预期降了两档。

如果你准备为家人和孩子给自己买一份人寿保险,那么最好的时间是十年前,其次最好的时间,就是现在!

3.持续的现金价值积累

红利型终身寿险是一个家庭长期财务计划的基石。现金价值积累有保证、可预期且不断增值。同时,对于投保人来说,他可以在任何时候,因为任何原因从保单做免税的现金支取。这也即是人寿保险保的生前利益。

之所以保单现金价值能够每年增长,逐年递增,其核心是因为保单分红每年以复利累积。我们常说“复利是世界第八大奇迹”,人们经常用72法则和115法则来计算,在给定的利率条件下,投资需要多少年可以翻倍或翻三倍。

假设每年的收益率为10%不变,那么投资额翻倍需要72/10=7.2年,投资额翻三倍需要115/10=11.5年。1万元变成2万元花了7.2年多,变成3万元则需要再4年(11.5-7.2=4.3)左右的时间。

这也就是说,复利对于财富增长不是一条直线,而是有加速效应的。因此保单复利累积,能够给投保人出乎意料的财富增值。

你或许有很多不同的原因迟迟不能下定决心购买寿险,比如:

我还很年轻

我没有足够的资金

我没有太多需要尽的义务

我没有计划很快就离开人世...

你不需要马上购买一份人寿保险,但是如果你现在拥有一份红利型的终身寿险,你一定会从复利增值的保单中获益。

4. 风险和意外猝不及防,提前做好规划,保护你所爱的人!

每个家庭都有自己的财务规划,希望这些计划都能够一步一步实现。但明天和意外,你永远不知道哪个会先来。明天一定会到来,只是如果意外先来了,明天就不再是属于你的明天,精心设计的财务规划也不再奏效了。

购买人寿保险来保障家人未来的财务安全,你是否觉得应该尽早呢?

以上部分内容转载自知乎专栏美国保险规划,作者胡睿。

小帮补充:

香港和美国的人寿保险是不错的选择

香港,绝佳的地理位置和成熟稳定的金融市场,毋庸置疑是很多人购买海外保险产品的热门目的地。

香港保险业诞生一百多年,历史悠久,监管机制比较健全有效,加上其与国际接轨的成熟金融体系,在各个环节的监管和体制都较正规,能够切实满足客户的保障需求和理财需求。其行业的专业性和服务性一直留给客户的印象较内地市场也更加正面。

最重要的是,在和内地保险在同样条件下(保额、年龄、供款期、是否抽烟等一样),香港保险的保费更便宜。所以,去香港买人寿保险已经成为很多客户的选择。

但香港的人寿保险其实并不是性价比最高的。人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场,保费在全世界来说也是最便宜的。

小帮专门做过比较,发现在美、中国大陆、香港和台湾买同样的保险,美国的保费只有中国大陆的五分之一,香港的三分之一、台湾的二分之一。也就是说,买同样的保险,在中国大陆所花费的钱是美国的5倍!

另外,美国保险市场成熟,信誉有保证,同时美国人寿保险还有财产保护、司法豁免、免税投资的功能,若干年后,保险里的现金值可能累积到可观的数额,您可以拿出来用,而且完全免税。

所以,如果您想配置人寿保险,香港和美国的寿险都是不错的选择。

想咨询人寿保险、海外保险等相关问题,可拨打400-085-6660,工作人员将在24小时之内与您联系。我们将为您提供1对1的顾问服务,为您量身定制规划方案。

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