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看病卖2套房子算啥?在美国没有医保分分钟让你破产!
看病卖2套房子算啥?在美国没有医保分分钟让你破产!
2019-01-10

近日,“住院72天,我卖了2套房”的新闻刷爆了很多人的朋友圈,如何在重大疾病来临之时保障家庭不会因此致贫,成为很多人关心的问题。其实,除了个人自身的努力,这也与整个社会的福利保障制度有很大关系。

澳洲的福利制度好是众所周知的,小帮昨天专门找来澳洲老移民为大家分享了澳洲的医疗福利(相关阅读)。那么生活在少有的不实行全民健康保险的美国,同样“病不起”的美国人是怎么应对昂贵的医疗费用的呢?今天小帮邀请美国老移民为我们分享一下在美国的医疗体验。

嘉宾简介:语树,家有俩宝的80后妈妈,爱烹饪、爱旅游。学到研究生才发现,最大的兴趣是做全职太太。曾在高校任教,目前一家四口旅居美国。

我们一家来美国时间不长,可也不得不经常和医院打交道。看到住院72天,我卖了2套房”的新闻,不由得叹了口气,有什么别有病,这事放美国,没有医保托底,就是有两套房也不够啊。

面对美国昂贵而复杂的医疗,我只能说些浅显的感受,供大家参考。

没有全民强制医保的国家

美国是发达国家中少有的,不实行全民强制医保的国家。每年的医疗开支直逼GDP的20%,远远高于很多发达国家,可依然有很多人看不起病。

现有体制为军人、老年人、贫困人口提供免费或是低廉的医疗服务,有工作的人由雇主为自己购买医疗保险,一小部分人自掏腰包购买医疗保险,但依然还有上千万的美国人并没有被医保覆盖。

著名的奥巴马医改,就是想让医保覆盖剩下的人群。不过,在特朗普的不懈努力下,这项医改已经可以基本宣告失败。

这个追求自由的国家,认为在医疗方面,人们同样有选择不买医保的权利。就在上个月,一名联邦法官判定奥巴马医保违宪,也是基于这一点。

那些反对全面医保的群体,则秉持“为什么让努力奋斗的人为不工作的人买单”这样一个观点。每届总统都为医疗头疼,大家吵吵嚷嚷这么多年,问题也没有得到真正的解决。

在美国,医保很重要

尽管不是全民强制医保,可大部分人还是离不开保险。否则,基本上病一场,就只能宣布破产了。

我的倒霉儿子一到美国就开始换牙,不幸的是,这个过程并不顺利。恒牙已出,乳牙纹丝不动。最糟糕的是,还有多生牙出现。没办法,只能求助医生。

在朋友的介绍下,我们来到了一家牙科诊所。环境优雅舒适,医生护士态度和蔼。唯一让我们感到不ok的就是价格。医生直接告诉我们,还是等医保生效后再来吧,不然实在太贵了。

没有医保,拔一颗牙140美金,还不包括其他拍片之类的费用。他才刚刚开始换牙啊,这么拔下去,这一嘴的牙换完,我们就得花出去好几万美金了。

那以后,每每看到儿子那一嘴小牙,我仿佛看见了一颗颗金牙。而身为内科医生的老公,总是跃跃欲试地想自己动手,把那昂贵的乳牙给敲下来。“技多不压身,早知道今天的情况,当年在医院就应该练练拔牙,”老公有些遗憾的说。

一位留学生在网上晒出了自己的账单。他因肺炎看了急诊,四个小时的诊治,拍了张X光片,抽血化验,输液,最后开了些消炎药。一个月后,账单寄来,一共有四张,医院部分9000多美元,不知道什么项目900美元,化验近500美元,最后还有拍X片的40多美金。

不住院,四个小时还一万多美金,没有保险,分分钟让你破产。

中美医保的核心区别

其实不管是中国医保还是美国医保,都是你交保费,国家或保险公司为你承担一部分的医疗费用。那么中美医保的核心区别是什么呢?

在中国,假如你得了一个很重的癌症,需要长期化疗需要几百万的费用,在你有医保的前提下,最多也只能报销一个上限的额度(比如30万美金),那么30万美金以上的部分就需要你自己承担。而且你要先把钱交齐了医院才会给你治病,这也是为什么中国人一得大病就不得不众筹的原因。

而美国恰好跟中国相反,美国医保报销是没有上线的,但是它有保底。比如你们一家四口买的是铜计划,那么家里有人看病不管花了多少钱,你们最多需要支付的费用只有9000美金,超过的部分都是医保全部报销。

所以在医保上,中美核心的区别就在这里,中国是封顶,美国是保底。

美国医保怎么买?

除了被政府照顾的人群,其他人由雇主或自己选择商业保险。区别大概在于,贵的可以选医院、少排队,便宜的保险只能去定点的医疗机构,排很久。有人夸张地说,一等几个月,预约时在癌症早期,等见到医生,已经发展成晚期了。

两个最基本的保险类型是HMO和PPO。

Health Maintenance Organization,HMO算是最便宜的保险类型。目标是为被保险人提供健康管理,强调预防性的服务,致力于提高投保人的整体健康水平,从而减少医疗费用。所以,HMO会提供免费的年度体检,疫苗注射,女性乳房检查等。

缺点也很明显,选择性少。投保人只能在指定的医院就诊,否则就要自费支付费用。而且,选择HMO,投保人必须指定一个基础保健医生Primary Care Physician。每次看病,必须先找保健医生,有必要的话,由他推荐投保人去看其他专科。

这种模式一方面可以使投保人有熟悉的医生,但另一方面有可能会造成并病情的拖延。 

PPO,Preferred Provider Organization优选医疗机构保险,这种方式,有指定的医疗机构,也可以选择网络外的机构,但个人自费的比例比较高。 

PPO的优点是有了更多的选择,也不需要保健医生。它给予您更多的选择性。投保人不需要指定基础保健医生,但保费比HMO高。

除了这些,当然还有很多五花八门的选择。如果需要自行购买,最好还是找个懂行的人,问清楚再签约,以免买到不合适的保险。

美国医疗体系的优势

作为世界最发达的国家,美国的医疗技术是毋庸置疑的,不然也不会有那么多的名人专门跑到这里来看病。如果有一个不错的医保,不用担心价格,美国的医疗还是有很多优势的。

1.服务好

很多第一次去看病国人,都会感到惊讶,医院比星级宾馆还豪华。不管是医院还是诊所,都是预约制,一个医生每天看的病人是有限的,就是为了保证每个病人都能享受到完善的服务。问诊时,都是单间。医生护士大都和蔼可亲,耐心细致。

2.技术高

作为世界上最发达的经济体,美国毋庸置疑地拥有最先进的医疗技术,最前沿的诊疗方案,最优质的医学人才。加之政府鼓励创新,多年以来,每年推出的新药中,美国占了一半以上。

另外,美国的住院医师培养制度十分严格,基本上能保证医生水平一致,不会出现大城市与小镇、大医院和小诊所之间的巨大差距。这保证了患者在任何医疗机构,都能享受到有质量的服务。

3.救助制度

尽管费用高昂,没有医疗保险也不符合联邦援助资格的人,遇到大病重病可以选择公立医院。他们接受政府拨款,不可以见死不救,将病患拒之门外。

付不起账单可以申请减免,或者无息分期付款,实在没钱的话还能申请救济和援助。只不过,享受这种福利一定要慎重。如果有钱不交,会被认定为欺诈,要面临法律的制裁。而享受过救助的人,移民时也会受到影响。 

无论如何,对任何国家来说,医疗都是一个大问题,每种制度都有他的优势和弊端。大家还是要多保重身体,不管面对什么样的医疗体制,生病都不是一件愉快的事情。不管生活在哪里,健康永远都是我们最大的财富。

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