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新移民美国养老必备神器:养老年金
新移民美国养老必备神器:养老年金
2018-10-21

很多新移民打算在美国养老,但没有配置美国的社保或退休储蓄计划就想在美国安享晚年,花费可是很昂贵的。这个时候,合理配置一份养老年金就十分有必要了。在美国,养老年金是一种有保证的终身收入,为被保险人持续提供退休后的收入。养老年金每年支付的金额是稳定、可预期、且持续支付直到投保人过世的。

下文对年金产品做了基本介绍,希望对您了解养老年金产品有所帮助。

养老年金基本概念

养老年金是一种特殊的保险产品,与大家常接触的医疗保险、意外险不同。养老年金保障被保险人到达保险合同规定的年龄时(通常是退休时),定期收到固定的年金收入。从保险的角度解释年金产品的话,被保险人认购养老年金产品,来降低投保人在退休期间因为储蓄不够而降低生活质量,或者花光储蓄的风险。

对比其他商业保险产品,养老年金的被保险人越长寿,能够领取的年金越多。也就是说,将来实际的寿命比预期长,很可能发生退休费用不足以支撑现有生活质量的情况,这时,养老年金就发挥了作用。有保证的终身退休收入,让你能够内心平静地安享晚年。

养老年金保费金额主要是由被保险人当下的年龄、期望的退休年纪,和退休期间希望领取的年金金额决定的。

社会养老保险通常只能提供最基本的生活保障,投保人在社会养老保险的基础上再投保一份养老年金产品,为养老生活增添一份保障。

那么哪类人群更需要养老年金产品?

• 你的社会保障/养老金不足以支付退休后预计的日常开销「尤其对于新移民而言,考虑退休后来美国养老,但没有配置美国的社保或退休储蓄计划」

• 你已经开始做退休金的储蓄,希望多元配置养老金规划

• 你的身体健康状态非常好,期望长寿

• 你的生活水准比较高,希望退休后能够保持有质量的晚年生活

当然,年金产品一定不是退休储蓄的唯一选择,比如说年金产品没办法提供二级市场高回报的潜力。但如果你符合以上大多数的条件,养老年金能够提供的稳定且可预期的终身养老收入,是整个退休储蓄规划不可或缺的一部分。

1.即期年金「Immediate Annuities」

即期年金是市场上最简单的年金产品,被保险人一次性交足年金保险费用,被保险人当年立即进入给付周期,开始收到保险公司支付的年金,这份年金收入将持续至终身。当然也有一些即期年金的给付周期固定,比如10年或者20年;还有一类即期年金产品包含被保险人和配偶双方的退休生活,夫妻双方任何一方仍然健在,年金收入支付就会延续。

2.长寿年金「Longevity Annuities」

长寿年金又称为递延收入年金,通过在退休前提前缴纳年金保险费用,来获得终身的养老年金收入。因为延期支付,保单的现金价值复利累积,被保险人将获得更高的养老年金收入。适合那些提前为自己和家人做养老金规划的家庭。

长寿年金中有一种特殊的种类,称为合格长寿年金QLAC「Qualified Longevity Annuity Contract」,能够使用合格的退休储蓄账户的资金(IRA)或者401(k) 展期来购买该年金,税务优势更强。但这一特殊的权益会占用美国国税局IRS要求的最低提领额RMD「Required Minimum Distribution」,所以通过QLAC购买的合格长寿年金被要求在70岁以后才可以开始获得年金收入。

3.固定利率年金「Fixed Rate Annuities」

固定利率年金,又称多年保证年金MYGA 「Multi-Year Guaranteed Annuity」,是保险公司版本的大额存单CD「Certificate of Deposit」。类似于大额存单拥有短期低风险的储蓄功能,固定利率年金产品更适合于养老金储蓄。

固定利率年金在更长的周期提供较高的利率、递延税收的现金增值、以及较高的流动性。通过固定利率年金投资储蓄,获得有保证的固定回报。所获的利息在提取前是免税的,同时本金安全有保障。

4.变额年金「Variable Annuities」和固定指数年金「Fixed Index Annuities」

传统的养老年金产品是为了保障人们退休后的生活收入,以防止因为实际寿命比预期要长所引发的退休金不足的风险。但为了让年金产品更畅销,保险公司引入了更多的金融衍生品元素,赋予了年金产品更多的市场特性和流动性,也即是我们这里所要介绍的变额年金和固定指数年金。

类似于指数型的万能寿险,这类与市场挂钩的年金产品也同样宣传此类年金能够提供保障的收入,参与市场的上行,防止市场的下跌,同时具有较高的变现能力。 

乍一听起来,这么一款包含了所有功能和优势的单一产品很有吸引力,但同时,被保险人需要缴纳相对高昂的费用且产品结构复杂,这极大的限制了该年金的收益率。另外保险公司提供的可变年金和固定指数年金的评级通常都会低于固定利率年金。

从资产配置的角度来说,我们不推荐这类与市场挂钩的年金产品,而是建议客人用部分的资金配置到成本更低、更安全的即期年金或长寿年金,将剩余的资产投入成本相对低的基金产品,以最低的费率获得相对较高的净收益。

从本质上来说,养老年金是退休规划很重要的一部分,为你和家人提供稳定、可预期的年金收入,降低因为长寿没有足够退休金这样尴尬的局面。因为这样的保护功能,养老年金首先是一种保险产品。选购年金产品(或者其他保险产品)的初衷应该是这份保证所带来的一份安心!

本文经授权转载自知乎专栏美国保险规划。

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