华尔街日报(Wall Street Journal)曾深度做过一篇《中国富人开始购买海外巨额人寿保单》的报道，然后纽约时报(New York Times)、雅虎新闻(Yahoo)等各大媒体也争相报道了中国居民涌向美国购买人寿保险的新闻。

目前，中国居民赴美购买人寿保险的热度依然只增不减。但关于美国人寿保险，小帮经常被问到以下问题。

美国人寿保险为什么更好？

有哪些产品可以选择？

什么时候买最合适？

......

小帮今天就为大家精心准备了美国人寿保险最常见的11个问题，你想问的问题都在这里了!

问题一

为什么要购买美国人寿保险?

首当其冲最实际的原因是：美国保险保费便宜！在美国、中国、香港和台湾买同样的保险，美国的保费便宜好几倍！那么到底有多便宜呢？

以下为40岁的受益人，购买美国和香港人寿保险的对比：

香港人寿保险

1年保费：$5万美金，

对应保额约：$100万美金

美国人寿保险

1年保费：$5万美金

对应保额约：$450万美金

我们可以看到，同一个人交同样的保费的情况下，美国人寿保险的保额比香港多350万美金。

另外，美国保险市场成熟，信誉有保证，同时美国人寿保险能帮你财产保护和司法豁免，还有最后一个原因就是美国保险具备免税投资的功能，若干年保险上的现金值可能累积到可观的数额，日后可以拿出来用，而且完全免税。

问题二

为什么美国人寿保险杠杆如此高？

主要是因为美国人寿保险的死亡年龄设定的比较高。由于人类的平均寿命在延长，而且美国保险竞争非常激烈，所以现在很多保险公司都是以120岁来计算死亡年龄的，而香港保险现在的死亡年龄在100-110岁左右。

问题三

只用旅游签证也可购买美国人寿保险吗?

如果是外国人(foreigners)，即他们没有美国身份，也可以来美购买。美国这几年很多保险公司已开始放宽限制，可以让国外居民 (没有社会安全局号码, 但是合法进入美国) 来美国买人寿保险，这对于财富日益增长的中国人来说是一个非常好的选择。

问题四

美国人寿保险一定要在人过世后，才能使用到吗?

你如果还以为人寿保险只是过世后留给家人的保障，那就Out了。现在的寿险在过世前也提前享受“生前福利”。例如某些能累积保单现金价值的寿险，投保者可透过保单现金值货款和提取红利来享受生前福利，像用来补充退休收入、支付子女教育基金或家庭开支等都可行，不过还是要看各家寿险类型情况。

如果你是工作签证等拥有长久居留权，有一些寿险，可以提前领取身故理赔金(Death Benefit)以支付慢性、重大疾病或绝症的相关费用。这种保险不是用现金价值，也不是提取红利，而是提前支取身故理赔金来使用。

问题五

谁需要美国人寿保险?

答案是基本上是任何人，人寿保险可保障投保人的家人，避免他们在投保人发生意外或过世后面临经济困难。

问题六

美国人寿保险分为哪几类？有什么特点？

这个问题虽然比较枯燥，但是毕竟是需要挑选保险的第一个环节，必须要了解一下。美国的保险产品有以下几个大类：

1.Term Life Insurance(定期人寿保险)

顾名思义，这类保险只保障一定的期限，如10年、15年、20年和30年。这种保险属于暂时保险，主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡，赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡，无法理赔。

+ 价格便宜

- 保障期限短暂

- 保险人年纪大了能够买的期限比较短

2.Whole Life(终身型寿险)

这个险种在中国比较常见的险种。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金值（cash value）就会增加。要缴的保费基本上是固定的没有很多变通的弹性，保费也相对的非常昂贵。保险杠杆例非常的小。

+ 定期派发红利

- 分红回报率通常不高

- 保费贵，杠杆小

- 保单现金值借款利率通常是每年4%-6%，需要偿还

3.Universal Life(万能险)

万能险保单拥有许多变通的弹性，可以在任何时间缴费。费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，每年有固定的回报率。跟全险一样是属于保守类型的产品，回报率不高。

+ 定期的回报率

+ 弹性化缴费方式

+ 保单现金值借款利率十年后通常是0%，不用偿还

- 回报率平平

4.Variable Universal Life(投资型万能险)

这一类的险种由万能寿险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，而且收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品拥有很大的市场风险。

+ 拥有万能险的以上优点

+ 可能性的基金高回报率

- 可能性的基金严重亏损

- 不保底，没保证

5.Index Universal Life (指数型万能险)

这一类的险种由万能寿险演变而来，使用美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。有时候也可以跟香港恒生指数或是欧洲指数。相较于投资型万能险，这一类的保险有保底的的设计。就算是指数跌了，现金值不会亏钱。数据显示，美国标准普尔过去20年平均年化收益在 8%~9%。指数型万能险缺点是每年都有封顶的回报率，看公司产品设计而定，通常大概是12%封顶，有些公司可以做到13%~15%。

+ 拥有万能险的以上优点

+ 美国标准普尔500指数公正公开，是美国股市的重要指标

+ 保底保本的特殊设计

- 回报率有每年封顶的限制

指数型万能险是用其他几种万能险演变而来，可以说是美国保险的终极进化，这类产品在近十年来大热。

下面这张图更直观的归纳了上面的定义。

那么看完上面的信息，你是不是纠结保险那么多种，到底要选哪一种好呢？目前普遍受大家欢迎的是指数型万能险！道理很简单，就跟苹果手机一样，现在大家都换了I Phone X, 那你还会用过去的I Phone 1或者2吗？必然不会了！指数型万能险在1997年出现，至今有21年的历史。虽然它不像分红型寿险一样有很久的历史，但是指数型万能险的现金既能保底又有很高的增长空间，已经算是寿险及投资合一的较优组合了。

问题七

指数型万能险有哪三种指数？

如果你对指数型寿险感兴趣，这是必须要知道的。

1.标普500指数S&P500

记录美国500家上市公司的一个股票指数，能够灵活地对认购新股权、股份分红和股票分割等引起的价格变动作出调节，指数数值较精确。

2.欧洲斯托克50指数EURO STOXX 50

由欧盟成员国法国、德国等12国资本市场上市的50只超级蓝筹股组成的市值加权平均指数。

3.恒生指数 Hang Seng

以香港股票市场中的50家上市股票为成份股样本，以其发行量为权数的加权平均股价指数，是反映香港股市价幅趋势最有影响的一种股价指数。

问题八

什么时候需要购买美国人寿保险？

这个问题没有一定的答案，不同人、不同年龄都会有不同的人寿保险需求。但由于人寿保险针对生命做投保，所以基本上越年轻购买，保费也会越便宜。在年轻时候购买保险的优势在于保费较低，也能及早做好理财储蓄计划。

问题九

工作机构有美国人寿保险，还需再另买吗？

虽然有些公司有提供团体人寿保险，保费很便宜，但其保额通常较有限，当真的需要时可能会由于赔偿条件较严苛，或是离职退休就会迅速减额或失效。到时若想再申请个人寿险，反可能会因为身体状况及年纪因素而难以办理或保费变高。

问题十

美国的保险公司会倒闭吗？

法律规定每张保单都需要有“再保险”公司一起承担，如果保险公司以及再保险公司都有问题的话，州政府会出面担当。

问题十一

哪些情况保险公司不理赔？

美国所有的人寿保险都有2年不可以自杀的条款。从保险日期(Policy date)算起，2年内自杀保险公司不会赔钱，之后任何死亡都会马上理赔。当然，当保险生效时的前两年，只要是非自杀原因死亡的话，保险公司也会立即理赔的。

看完我们精心为你总结出来的的常见问答，你有没有对人寿保险有一些了解了?

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