很多人喜欢美国优美的自然环境,成熟的配套设施,计划将来在美国养老。这些人一般都通过年轻时打拼,攒了足够的退休金,而且随着子女各自成家立业,也不会有什么大的花销,似乎可以安全退休,享受晚年生活。
殊不知,在美国有一项大额支出70%的老年人都会用到,而且这项费用的增长速度远超过通货膨胀,这项费用就是长期护理。
什么是长期护理?
按照美国长期护理保险协会的定义,人要能够生活自理需要具备6种基本的职能(Activities of Daily Living,简称ADLs):吃饭、穿衣、沐浴、如厕、行动和自制,这里的自制(Continence)是指不会大小便失禁。这6种能力都有了,你生活自理基本上就没问题。
健康人、正常人要执行这6种基本职能不会有任何问题,我们每天早晨起床、穿衣、洗漱、用餐,然后出门开车上班。但由于疾病、意外,更多时候是由于衰老,这些能力就可能受到损害或完全丧失,你靠自己难以完成这些基本职能,就需要别人帮助,比如吃饭要人喂,穿衣要人帮你穿等。
如果你生活不能自理,基本上有4个去处:住到私人疗养院(Nursing Home)、辅助生活中心(Assisted Living Center)、成人日托(AdultDaycare)或是请人到家里来照料你。目前全美国有180万人住在私人疗养院,另外100万住在辅助生活社区,还有760万住在家里,接受上门服务。
无论哪种方式都需要花钱,住私人疗养院最贵,一般一年需要8万$到10万$,而且一位难求。辅助生活中心5-6万$,成人日托一年要2万$,请人到家里来每天做4个小时,一个月收费1800$,若每天做8小时,则每月的收费涨到7200$。
这只是现在的收费标准,过去10年间长期护理的花费每年平均涨6-8%,远远高于通货膨胀率,如果持续涨下去,10年后就要翻倍。这只是一个人的花费,如果夫妻俩都需要长期护理,则花费也要翻倍。这笔庞大的开销,一般中产阶级靠自己掏腰包是不可能负担的起的。
如何支付长期护理开销?
支付长期护理开销的方式主要有三种:Medicaid(公共医疗补助)、用自己的钱、长期护理保险的理赔。有人会问不是有Medicare(公共医疗保险)吗?
事实上Medicare主要用作看医生、住院、买药等,而且都有co-pay和deductible(自付额), Medicare不包含长期护理的开销,因为长期护理并不被视为一种疾病,而是身体器官和机能的退化,这种退化是不可逆转的,也是没法医治的。
长期护理也不是要替你治病,而是照料你的生活。Medicaid确实支付长期护理的开销,但Medicaid主要是给穷人和低收入人士的医疗保险,有非常严格的资产和收入审查,一般中产阶级不可能申请到Medicaid。
Medicaid行不通,第二条路是自己掏腰包,用储蓄、投资或退休养老的钱来支付长期护理的花费。
这要花多少钱很难估算,取决于你何时开始需要长期护理、需要什么样的护理:是必须住到私人疗养院去,还是只要请钟点工到家里来、需要多长时间以及未来长期护理费用的增长幅度等等,保守的算法你得准备几十万现金或可流动资产,对中产阶级而言这是一项很沉重的负担。
退休以后你不工作,没有新的收入来源,完全靠社保、401K、IRA以及个人的储蓄和投资来维持退休生活,再要准备几十万现金为长期护理的不时之需,坦率说大部分中产阶级办不到。
除非你已经累积了几百万的资产,否则你必须考虑第三条道路,也就是购买长期护理保险,需要时由保险公司来替你支付长期护理的花费。
长期护理保险
按照全美长期护理保险协会的定义,如果6种基本职能(6 ADLs)有2种受损,你就可以领取保险理赔。前面我们提到,这6种职能是指吃饭、穿衣、沐浴、如厕、行动和自制。如果2种职能受损,简单地说就是生活不能自理,你或者要请人到家里来照料你,或是住到护理中心去,包括私人疗养院、辅助生活以及成人日托。
人寿保险理赔额看死亡证明,而长期护理保险则要医生出具的证明,说你有哪几种职能受损,生活不能自理了,保险公司一般会核实你的情况,如果符合理赔条件就可以理赔。需要知道的是长期护理保险的理赔方式有2种,一是报销(reimbursement),二是津贴(indemnity)。
前者是你拿发票到保险公司去报销,或是保险公司根据保单把钱打到你住的私人疗养院去。而indemnity则是保险公司直接付你一笔钱,你自己决定怎么用这笔钱。
一般来说传统的长期护理保险大都采取reimbursement, 每个月拿收据向保险公司报销,能拿到多少钱取决于你当初你申请的每月理赔金额,也取决于你这个月花了多少钱。
假设你保单上写的是每天150$,每月4500$,也就是说理赔时你每个月最多能拿到4500$。如果你只花了3000$,保险公司只给你3000$;如果你花了6000$,你也只能拿到4500$,因为保单上就是这么写的。
现在有些综合性的保险不是按月报销,而是一次性付钱, 如15万、20万等,这就是所谓indemnity计划,有点像汽车保险的理赔。当然你也要符合6种职能有2种受损的前提条件。比起每月报销的理赔方式,这种一旦合格一次性全赔的方式更简单、更省事。毕竟你岁数大了,如果不幸又患上老人痴呆症的话,每月报销就会是件很麻烦的事。
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