3月16日，在长和系旗下四家公司的业绩发布会上，现年90岁的李嘉诚宣布将于今年5月10日股东大会后正式退休，整个长和系将交由长子李泽钜接棒，方向没什么大的改变，长和系高层也不会随之变动。　　

世纪告别，但他留下的“财富”却不会说再见！

有人说，李嘉诚本身就是一个传奇，引领了历时近70年的香港“李超人”时代，更是一个财富神话。据《福布斯》杂志1月18日公布的香港富豪排行榜数据，李嘉诚以360亿美元（约合人民币2200亿元）总净资产，连续20年蝉联香港首富之位。

《福布斯》富豪榜的创立者斯蒂夫•福布斯曾经称赞李嘉诚：“不仅是我们时代最伟大的企业家，在任何时代都是最伟大的企业家”。

1.对敬重他的人而言，他的智慧远比千亿财富更珍贵

要知道，商场沉浮，很可能“一着不慎满盘皆输”，而为何长江集团可以一笑到底？

李嘉诚曾说：我会不停研究每个项目要面对可能发生坏情况下出现的问题，所以往往花90％考虑失败。

就是因为这样，这么多年来，自从1950年到今天，长江实业并没有碰到贷款紧张，从来没有。

从前我们中国人有句做生意的话：未买先想卖。你还没有买进来，你就先想怎么卖出去，你应该先想失败会怎幺样。因为成功的效果是100％或50％的差别根本不是太重要，但是如果一个小漏洞不及早修补，可能带给企业极大损害。所以，当一个项目发生亏蚀问题时，即使所涉金额不大，我也会和有关部门商量解决问题，所付出的时间和精力都是远远超乎比例的。

我常常讲，一个机械手表，只要其中一个齿轮有一点毛病，你这个表就会停顿。一家公司也是，一个机构只要有一个弱点，就可能失败。了解细节，经常能在事前防御危机的发生。

现金流、公司负债的百分比是我一贯最注重的环节，是任何公司的重要健康指针。任何发展中的业务，一定要让业绩达致正数的现金流。

……

有一句话，我牢牢记住 ："穷人易过，穷生意难过。"你再穷，你吃不起好的白米，你可以买最便宜的米，还是可以过，人家吃肉，你可以吃菜，吃最便宜的菜；但是穷生意很难，非常难。所以务必小心翼翼，可以讲，如履薄冰。

2.对家人而言，言传身教及对财富的独到见解更珍贵

曾经，李嘉诚说：“别人都说我很富有，拥有很多的财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险......我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。”

一直以来，很多人不理解，像李嘉诚这样的富豪还用买保险吗？他生病了也不用害怕，钱多的几代人都花不完，有必要通过买保险给自己的子孙财富？到底是有什么样的顾虑？

事实上，在中国“富不过三代”似乎成了一个魔咒，笼罩在许多家族企业之上。这主要是由于在财富传承的过程中存在着很多不确定的风险，即便是李嘉诚这样的大富豪也必须重视。

⊙ 税收因素。房地产税、遗产税、CRS全球征税等，一旦开征，对于资产量如此庞大的李氏家族，势必将会有很大一笔财富损失。

⊙ 婚姻风险。在婚变之时，如果不能确定财产属于婚前个人财产，分产也会成为家族财富传承的主要风险之一。

⊙ 家族成员纠纷。一般来说，家族的所有成员都有继承遗产的权利，根据关系的不同有第一继承人和第二继承人之分。然而，当被继承人不希望按照法定方式和比例进行遗产分配，或者是继承人之间发生矛盾和冲突时，就可能造成传承的纠纷。

⊙ 下一代的继承能力。考虑到继承人并不是财富的创造者，不少继承人并不像他们的上一代一样对家族财富殚精竭虑，甚至可能肆意挥霍。而这，正是造成富不过三代的最直接因素。

⊙ 债务问题。有些女士爱存“私房钱”，但这些钱在法律上是不成立的，它是夫妻的共同财产。当他一旦有债务而被追偿的时候，这些钱仍将被拿走，并不能起到为家庭保全财产的作用。

如果你用这些钱去买保险，即使你家的房产、汽车都被追偿，这张保单仍是可以保留的。因为法律上规定，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象。

正是由于对风险的高度警觉，李嘉诚未雨绸缪，为家人购买的足够的人寿保险。

其实，国外很多富豪家族对于财富传承都非常重视，而且做的很成功。据调查，全球2500万美元以上财富的人群中有超过50%的人的财富都是“继承”得来的。而且，欧美一些家族已经延续了上百年的历史，财富流传至今。

事实上，这些家族之所以能够打破“富不过三代”的魔咒，其中信托和人寿保险的作用不可小觑。

人寿保险和信托是如何帮助富豪们传承财富的？

1.人寿保险

什么样的人最适合通过购买人寿保险把财富传承给子女呢？首先是那些资产超过免税额、日后很可能会有遗产税的人士；其次是有些剩余的钱，自己花不完，想利用杠杆原理把遗产放到的人；还有就是目前财产很多是不动产，想给子女留下一些现金的人士。

一般做法是做父母的给自己买保险，把子女列为保险的受益人，或是给孩子买保险，日后再把保险的所有人改为孩子自己。

先说给自己买保险。如果你家孩子未成年，或是房贷未付清，买保险是给家庭一个保障，这是必须的。如果子女已成年，你们自己的退休计划也做的很好，给自己买保险的主要目的可能就是让留给子女的资产最大化。

如果你什么也不做，留给子女的资产假设是100万美金，其中有50万美金是流动资产，如银行存款、股票或共同基金。如果你用50万美金流动资产的一部分，假设30万美金来买人寿保险，对一个50岁的人来讲，这30万美金可能能买到100万或180万美金的人寿保险（取决于你年龄、性别和健康状况），人过世后2-3周保险公司就会赔钱，而且没有税。

除了给自己买人寿保险，你也可以考虑给孩子买人寿保险。

一方面，孩子的保险便宜，可能不需要体检。另一方面，给孩子买的是永久性的保险，还有现金值。刚开始现金值很少，但日积月累，现金值可以累积到很可观的程度。日后你家孩子可以用这笔现金值做他/她买房的首付，或是作他/她的孩子的大学教育基金。你家孩子的保险在未成年前由你控制，长大后你可以把这个保险转给他自己，由他/她控制。

2.信托

如果你不想人寿保险理赔纳入你的遗产，你可以设立一个不可撤销的人寿保险信托（ILIT）作自己保险的所有人和受益人。你百年后，这笔理赔进入这个信托账户，你的子女作为信托的受益人从这个账户拿钱。

设立信托拥有保险的好处是这笔保险理赔不算你的遗产因而没有遗产税，另外，该信托具有官司和离婚保障的功能。日后你子女若离婚，离婚配偶不可以从这个信托中分钱；你子女若吃上官司，别人也无法从这个信托中拿钱。

如果你的保险额很大（几百万美元以上），或是你本身的财产已经超过了遗产免税额，就一定要设立保险信托。如果你想规范受益人拿钱的方式，不希望子女拿到巨额理赔后胡乱花费的话，你也最好设立信托。

在信托文件中，你可以写明收益人拿钱的方式或是花钱的规则，比如只可以用于教育、医疗或是意外开销，不能用于赌博、吸毒等等。有了这些规则，就可以在一定程度上防止子女有钱就变坏。

信托必须有trustee（受托人），由trustee来负责信托的执行。如果是不可撤销的信托，父母本人不可以作trustee，最好指定你信任的人做trustee，或是找某个银行作trustee。

爱，对每位父母都是一样的！只不过一般人要为子女有没有钱花打算，而富人要为子女怎么花钱考虑（什么时候给多少，怎么防止其挥霍，怎样世代相传）。最后，祝超人李嘉诚在新的征程上越来越好！披上新的战衣再享荣光！

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