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没有医保在美国寸步难行,美国医保怎么买?需要注意什么?
没有医保在美国寸步难行,美国医保怎么买?需要注意什么?
2018-03-07

美国的医疗一直是大家非常关注的话题,甚至很多人之所以移民美国的一个重要原因就是因为美国的医疗水平先进,很多国内治不好的癌症等疾病都可以治好。

但是大家也知道,美国的医疗费用非常高昂,在美国生活没有医保,将会寸步难行,美国人几乎没有用现金就医的,主要是因为实在太贵,不买医保根本看不起病。所以,医保对于生活在美国的朋友们至关重要。美国医保怎么买?覆盖哪些医疗项目?需要注意什么?赶紧跟小帮一起来看看吧。

美国医保覆盖哪些医疗项目?

  美国的Health Insurance就相当于我们在中国使用的医疗保险,专门针对在美的看病住院等医疗服务,以下简称美国医保。

  美国医保没有大病医疗,甚至指定疾病种类这个概念,它直接覆盖全部的医疗项目。

最基础的项目是每年的定期体检,包括常规身体检查、牙齿检查和免费洗牙,以及免费的视力检查。保险公司最鼓励的就是日常检查,因为一旦生病所需要的开销就会变得很高,他们希望所有的客户都能在疾病发生之前就发现征兆,正所谓防患于未然。

  既然免费,这几项常规年检是大家一定要去的,一方面对自己的身体负责, 另一方面留下完整的就医记录,真到了需要大病医疗的时候或更换保险的时候,有持续医疗记录都会起到非常大的帮助。

  对于来美留学生,就医方面也比较简单。每个学生一入学就会交一系列的费用,这些费用中的一项就是医疗保险。学校的保险每学期几百块钱,有了这个保障,在校医院就医的费用是非常低廉的。

  2010年,奥巴马要求在美国生活工作的人都购买医疗保险,所谓全民保险计划。有很多个体户和低收入群体从来没有买过医保,如果在2015年还没有购买医保的话,就要在当年报税的时候缴纳罚款。

当然,这些人群中有相当一部分是负担不起保险费的,所以奥巴马医保的好处是给类似于这样的低收入群体补贴保险费,只要是自己无法承担的部分,都由政府负担。很多新移民不了解这个新政策,把它误以为是某一特定险种,其实不是。它是一系列的政策,其中包含的保障品种也很多,总的来讲对相对低收入群体的一个医疗保险财政补贴。

小帮注:

奥巴马医保是前任总统奥巴马立法通过的,2010年通过这项法律,2014年正式实行。但是在川普总统上台后,极力希望推翻奥巴马医保,因为奥巴马医保使美国联邦政府、州政府,财政开销中花了至少20%的GDP费用。

当然,总统想要推翻,但是所有法律都需经过美国的众议院以及参议院所有的议员投票通过后,总统签字,才能够实施。所以奥巴马医保短期内并不会废除,至少2018年还是会按照奥巴马医保来执行,如果2018年有新法律通过了,那也要等到2019年才实施。

美国医保怎么买?需要注意什么?

  在美国买医保一定要关注两个概念,一个叫做Copay(共同支付比例),一个叫做Deductible(自费部分)。Copay是按比例计算的,如果20% Copay就代表此次就医费用自己要承担20%,保险公司承担80%。Deductible代表此次就医需要自己承担的净费用是多少。

  如果2000美金一年的Deductible,就说明今年就医开销只要没超过2000美金就全部自己支付,超过部分再由保险公司支付。Deductible的优先级高于Copay,意思是先扣自费部分,再计算剩下的有多大比例需要自己支付。有些保险品种费用相对低廉,并不代表这种保险很优惠,您一定要关注它的Copay和Deductible分别是多少。

  如果是20% Copay加上2000美金一年的Deductible,这样的保险买到手肯定价格比较低,可是一旦需要就医,自付额是非常高的。比如今年总共医疗费开销10000美金,先减去2000美金自付部分,再减去剩下的8000美金里的20%,1600美金,总共自己要支付3600美金的费用。其实如果只是10000美金的总医疗费,自己付3600美金,也还是可以承担的范围,可是如果需要动手术住院,买了这样的保险,自己支付的钱就很多了。

  如果医疗费异常巨大,是不是自己也要相应同比支付,也承担非常巨大的金额呢?这时您要关注自付部分的Upper Limit,也就是每年自己支付的总上限。每款保险都规定了一个上限,比如10万美金,意思就是不论医疗费用多高,您自己当年支付一定不超过10万美金。知道了这几个概念,您在比较险种的时候,只要假设几个数字,就可以很快算出如果买了这种保险,当年就医自己需要花多少钱。

  通过刚才几个概念的剖析,大家可以看出一定是保险费越高的险种,Copay和Deductible越低,总支付上限也越低。但这是否说明越贵的保险就越好呢?其实不然。

比如30岁以下的年轻人,可能几年都不会生一次需要去医院治疗的病,买了一份保险就完全是在给保险公司贡献费用,所以买费用相对低廉的,所谓“High Copay,high deductible”的保险就可以。随着年龄的增加,就医住院的几率越来越大,所以在选择保险上也要根据您的年龄相应提高费用,尽量减少看病的实际支出。

  购买健康险除了刚才提到的费用的缴纳的考虑之外,还有一个考虑,就是您选择的品种是属于HMO还是PPO。如果启用奥巴马医疗,一定要选择是HMO(Health Maintenance Organization)计划还是PPO(Preferred Provider Organization)计划。

  看了这个表格,大家应该得出一个结论:有一些特殊病症或病史,时常需要专科医生治疗,或有疑难杂症只有某几个很专业的医生才可以诊治的情况,选PPO更好。一般来讲,都可以选择HMO,虽然就医流程稍微繁琐一些,但费用更低。 

在美国购买医保的时间

  以个人和家庭为单位购买医保,每年有一个开放时期,通常在11月到下年1月,错过这段日期便无法购买。同时,新移民在登录内两个月如果没有购买,也要等到11月-1月的期间。如果已经购买,在接下来的11月到下年1月您可以更改所购买的险种和选项。

如果以公司名义申请则任何时段都可以购买。不过具体时间限制有没有延期或豁免,落实到美国不同的州,政策也略有不同,具体操作还是要参照州政府的规定。

  如果以个人名义购买保险,需要提供税单或收入证明,根据收入评估是不是可以加入奥巴马医疗,您所承担的总保费是多少。您的孩子是无法以个人名义购买医保的。他们或者和父母一起,以家庭为单位购买,或跟着他们所就读的学校购买集体保险。

如果您本人已经到美国陪读并且已经拿到绿卡,建议您的孩子和您一起以家庭为单位购买,通常会比学校的集体保险保障更全面。

  今天小帮主要给大家介绍了美国医保,其实不仅是在美国生活的朋友们需要购买美国医保,短期赴美工作、学习、旅游、商务考察等人士也是很有必要购买医疗保险的。而且除了医疗保险,美国的人寿保险也极具优势,不仅保费低,而且还可以用来养老、避税、理财、传承。

咨询任何关于美国保险相关问题,可拨打400-085-6660,专业顾问将在24小时之内与您联系。

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